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從家庭人身保障的角度看，我們買保險是為了轉(zhuǎn)移意外和疾病帶給我們的經(jīng)濟風(fēng)險，對應(yīng)到國內(nèi)的保險產(chǎn)品，主要分為以下幾種：

1、意外險

2、醫(yī)療險

3、壽險

4、重疾險

每個險種的功能都有各自的側(cè)重點，因此理論上這四個險種都配置齊全保障才完善，但由于每個家庭及家庭成員的情況和需求不同，因此具體的規(guī)劃也會有差異。

但今天我們要說的「壽險」，不是傳統(tǒng)意義上的「壽險」，而是具有儲蓄和理財屬性的「增額壽險」。

傳統(tǒng)的壽險主要分為兩種：

1、定期壽險

2、終身壽險

它們的特點是有極強的杠桿作用。

以定期壽險為例：30歲女性，投保某定期壽險100萬保額，保障身故和全殘，交20年保到60歲，年交保費1600元，總保費3.2萬，杠桿比例可達625倍！

很明顯，定期壽險的杠桿作用非常強，理論上這是家庭重要經(jīng)濟成員的標(biāo)配。

終身壽險也有比較強的杠桿作用，但相對定期壽險就小了很多，這類產(chǎn)品一般用于財富的定向定額傳承，因此適合有家庭財富傳承需求的人群，普羅大眾一般是用不上的。

今天我們要說的是一種“另類的壽險”——增額壽險——一種會長大的壽險。

所謂“長大”，指的是其保額會按照固定的比例（比如3%）進行復(fù)利遞增，但這個沒什么實際意義，因為它不是傳統(tǒng)壽險，身故后的賠償金一般是取Max（保費的一定比例，現(xiàn)金價值），因此幾乎不具備杠桿作用；其最大的價值體現(xiàn)在：現(xiàn)金價值也按照固定比例復(fù)利遞增。

而復(fù)利遞增的現(xiàn)金價值，我們可以根據(jù)自己的規(guī)劃，靈活進行支取，比如補充孩子的教育金，大人的養(yǎng)老金等等。因此，增額壽險是一種儲蓄理財型的壽險，有別于傳統(tǒng)的保障型壽險。

增額壽險同樣也有別于炙手可熱的年金險。

目前的年金險，主流形態(tài)是：主險附加萬能賬戶，主險提供快速返還，萬能賬戶提供較高的結(jié)算利率、并且可靈活支取。其主險的現(xiàn)金價值增長較慢且不高，保單整體的收益主要依靠附加的萬能賬戶，但保監(jiān)會的最新通知（134號文）明確提到要：限制快速返還，砍掉萬能賬戶，因此幾乎所有的年金險都面臨退市的局面，以后的形態(tài)如何，就難說了。

而增額壽險（不附加萬能賬戶）的收益只體現(xiàn)在現(xiàn)金價值的復(fù)利遞增，目前部分產(chǎn)品也可以附加萬能賬戶，但在新規(guī)之下肯定也是要退市的（有這方面需求的，建議及早規(guī)劃）。

增額壽險（不附加萬能賬戶）和年金險等理財型保險相比，最大的特點是什么呢？

是確定性。

保單的所有利益，都直接體現(xiàn)在合同的現(xiàn)金價值表里了，100%確定，不多一分，也不少一分。什么時候保單值多少錢，能支取多少錢，都是確定的。因此本質(zhì)上一種風(fēng)險極低的儲蓄理財產(chǎn)品，類似于國債，只不過國債期限最長一般就10年，而增額壽險的期限是一輩子（目前的產(chǎn)品都是終身型的）。

當(dāng)然，我們也不止一次說過：國內(nèi)的儲蓄理財型保險，不管是增額壽險還是年金險或是分紅險，收益基本都在3%~4%之間（不管是大公司還是小公司），強過銀行定存，但收益確實不能說高（很多業(yè)務(wù)員會偷換概念，把萬能賬戶的結(jié)算利率當(dāng)作保單的整體收益，這是赤裸裸的誤導(dǎo)），作為一種風(fēng)險極低、收益穩(wěn)定的強制儲蓄、資產(chǎn)配置手段，還是非常不錯的。

但理財型保險，我認(rèn)為收益不該是其最重要的亮點，功能才是。

目前絕大多數(shù)的增額壽險和年金險，有一個其他類型的理財方式所不具備的、非常重要的功能：保費豁免——即投保人發(fā)生意外或疾病，導(dǎo)致身故、全殘、重大疾病等情況后，豁免保單后期保費，并且保障利益不變——這是非常人性化的、體現(xiàn)保險與其他金融工具差異化特色的地方。

舉個例子：

32歲的Z先生是一家企業(yè)的高管，太太去年剛生下了一個男寶寶，喜得貴子。

有了孩子以后就考慮得比較長遠(yuǎn)，Z先生夫婦希望給孩子儲備一筆教育金，對收益沒什么要求，只要能抵御部分通脹即可，關(guān)鍵是要安全穩(wěn)健，不管發(fā)生什么，這筆教育基金都可以給到孩子。

Z先生平時工作很忙，沒有時間和精力打理自己的財產(chǎn)，全都交給太太管理，有投余額寶和一些收益較高的P2P，但對P2P心里沒底，所以投的不多，絕大部分錢都定存在銀行。

寶寶生下后不久，Z先生夫婦就咨詢了專業(yè)的保險經(jīng)紀(jì)人，在規(guī)劃好家庭保障的基礎(chǔ)上，給寶寶購買了一款終身增額壽險，年交保費60.582萬，交5年。

今年Z先生出國考察，不幸發(fā)生重大的交通意外，離開了自己的家人，這是一件家人悲痛、外人扼腕的不幸……不幸中幸運的是，他的家人獲得了相應(yīng)的賠償金，同時給寶寶購買的終身增額壽險觸發(fā)了豁免功能，今后4年總共242.328萬的保費不用交了，并且保單繼續(xù)有效，寶寶的這份教育儲備計劃仍然按照Z先生的意愿正常進行……

總的來說，增額壽險擁有以下特點：

1、投保人發(fā)生重大風(fēng)險可豁免保費，體現(xiàn)保險專屬的保障功能，是十分人性化的設(shè)計。

2、鎖定長期穩(wěn)定收益，資金安全風(fēng)險極低。

3、保單現(xiàn)金價值高，還可附加萬能賬戶（目前），提供相對較高的結(jié)算利率，可靈活支取，用于教育金、養(yǎng)老金、保單貸款（資金周轉(zhuǎn)、重疾保障應(yīng)急金……）等等。

4、強制儲蓄，用機制克服人性，保證規(guī)劃的順利實施和完成。

如果增額壽險的某個特點，正好和你的某些需求高度匹配，那我建議你及早規(guī)劃，因為有規(guī)劃比沒規(guī)劃好，早規(guī)劃比晚規(guī)劃好！

接下來，我以某增額壽險為藍本，給大家做個演示：

0歲男孩兒，總保費90萬，兩種方式交費

以上演示未附加萬能賬戶

我們可以看到：

1、選擇10年交費，第8年保單現(xiàn)金價值和保費基本持平；選擇3年交費，第5年保單現(xiàn)金價值和保費基本持平。

2、在孩子10歲及之后，兩種交費方式保費都已交完，3年交的保單現(xiàn)金價值大于10年交。

3、不管哪種交費方式，保單現(xiàn)金價值都是按照3%左右的利率復(fù)利遞增的（需持有保單20年及以上）。

在總保費相同的情況下，不同的交費方式對現(xiàn)金價值的影響是不同的：交費期短的，長期來看現(xiàn)金價值更高。

短期交費的方式，適合有大量閑散現(xiàn)金，或者擔(dān)心持續(xù)交費能力的人群（一般都是做生意的）；長期交費的方式適合收入比較穩(wěn)定，持續(xù)交費能力強的人群（機關(guān)、企事業(yè)單位的上班族）。

總之，結(jié)合自己的收入來源和結(jié)構(gòu)，選擇最適合自己的交費方式就OK了。

如果你最近有規(guī)劃教育金、養(yǎng)老金等打算，如果你覺得這類產(chǎn)品符合你的某些需求，那么在新規(guī)執(zhí)行、大量此類產(chǎn)品停售前，建議及時咨詢身邊的專業(yè)人士，獲取最新的資訊和量身定做的方案。

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