無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

真實(shí)案例

52歲的王先生之前購(gòu)買了某保險(xiǎn)公司保額40萬(wàn)元的人身保險(xiǎn)，受益人一欄填寫(xiě)為"法定"。三年后，王先生遭受意外，不幸身故，保險(xiǎn)公司在賠付40萬(wàn)元身故保險(xiǎn)金時(shí)，需要王先生的受益人提供"繼承權(quán)公證書(shū)"，由于王先生的母親高齡，身體不佳，家人一直沒(méi)有告訴她王先生發(fā)生意外這事，無(wú)法完成這個(gè)手續(xù)。王先生法定受益人究竟有哪幾位？受益人如何分配這40萬(wàn)元呢？

依據(jù)《保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定：在人身保險(xiǎn)合同受益人欄只填寫(xiě)"法定"字樣的，即被視為未指定受益人，保險(xiǎn)金將作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由法定繼承人來(lái)繼承。而依據(jù)《繼承法》，遺產(chǎn)按照下列順序繼承：

第一順序：配偶、子女、父母；

第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母；

繼承開(kāi)始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承；沒(méi)有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。繼承份額為平均分配。

填法定的弊端

1、保險(xiǎn)金將作為遺產(chǎn)按繼承順序進(jìn)行分配，一旦國(guó)內(nèi)的遺產(chǎn)稅開(kāi)征，法定繼承人就可能得上繳5%~20%不等的遺產(chǎn)稅。

2、若被保險(xiǎn)人生前負(fù)有一定的債務(wù)，人身保險(xiǎn)身故金首先是用于償還其所負(fù)債務(wù)（如：企業(yè)債務(wù)、房貸、車貸等），剩余的金額部分才可由其法定繼承人繼承。

3、在實(shí)際的理賠操作過(guò)程中，由于法定的受益人保險(xiǎn)公司無(wú)法確定，通常要求全部法定受益人到公證處作繼承權(quán)公證，這也需要受益人付出一定的費(fèi)用，按受益額的 2%收取，最低收取 200元。如：王先生的公證費(fèi)用就要8000元。

"指定"優(yōu)于"法定"

如果受益人是指定的，被保險(xiǎn)人一旦死亡，指定的受益人就可以直接得到保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)賠償。同時(shí)，指定的保險(xiǎn)受益人獲得的理賠金不需抵債，也不征收遺產(chǎn)稅。

保險(xiǎn)專家的建議

（1）人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期限一般較長(zhǎng)，指定受益人時(shí)要考慮誰(shuí)是你最想保障的人。

（2）受益人可以是多人，但應(yīng)在保單上詳細(xì)寫(xiě)明各受益人的受益順序和份額。

（3）投保后，受益人是可以隨時(shí)提出書(shū)面的變更，費(fèi)用是全免的。當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，投保人變更受益人時(shí)還需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

（4）投保后，理應(yīng)定期檢查保單，如果受益人情況發(fā)生了變化，如：身份證上名字，號(hào)碼發(fā)生改變；國(guó)籍（遷移到臺(tái)、港、澳也一樣）發(fā)生變更；與被保險(xiǎn)人關(guān)系發(fā)生改變（離異，戶口關(guān)系等）應(yīng)及時(shí)與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，辦理受益人變更手續(xù)。

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