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用戶疑問

在回答用戶的問題之前，小編先要說明一件事，沒有不讓一次性交清保費(fèi)這一說，所有的保險都可以一次性交清，保險推銷員也樂意你去全部交清。只是有些長期保險從投保者長遠(yuǎn)利益的角度來看，不適合一次性交清，尤其是含豁免責(zé)任的保險，更不適合，更應(yīng)該拉長交費(fèi)的時間，像短期的保險產(chǎn)品是一次性交清的，理財產(chǎn)品也可以，這樣對投保者來說更有利。

保險“豁免責(zé)任”是個啥？

在保險合同中，豁免責(zé)任指的是發(fā)生了事故之后，由保險公司獲準(zhǔn)，未來可以不用繳納保費(fèi)，保險合同仍然有效。

豁免責(zé)任人可以是投保險人，也可以是被保險人，而豁免責(zé)任的產(chǎn)生伴隨著事故的發(fā)生，一般為身故、殘疾、重疾或輕癥疾病等等。

舉個例子：

假設(shè)馬大姐買了款長期重疾險，保障至85周歲，繳費(fèi)20年，保額是30萬，每年交保費(fèi)是6117元，年齡在40多歲。

這款除了重疾的保險之外，附加了輕癥保費(fèi)豁免的責(zé)任，所以在交費(fèi)的20年期間一旦發(fā)生輕癥，那么后期保費(fèi)便可豁免。

如果這個馬大姐在交過保費(fèi)的第一年不幸得了輕癥的話，便可豁免后面19年的保費(fèi)，也就是19×6117元；如果在第二年保費(fèi)交過之后，不幸得了輕癥的話，便可豁免后面18年的保費(fèi)，也就是18×6117元；第三年的話，就是豁免后面17年的保費(fèi)，也就是17×6117元，以此類推，在這20年，如果發(fā)生輕癥疾病的話，就可豁免后面未交的保費(fèi)，直至20年保費(fèi)交清為止，豁免責(zé)任終止。

所以對于長期保險尤其是帶有豁免責(zé)任的保險來說，都不建議一次性交清。

保險本來就是為消費(fèi)者分擔(dān)風(fēng)險的，一次性交清保費(fèi)在很多保險里是起不到轉(zhuǎn)移風(fēng)險的作用，更何況在保險合同中含有豁免保費(fèi)的條款呢。

通常保險是100元可撬動10萬元的杠桿作用。還是用上面的例子：

馬大姐的保費(fèi)和保額杠桿比：

極端情況下，（6117：300000）=1：49

全部交完的情況下，（6117×20）：300000=122340：300000=1：2.5

一次性交清的情況下，雖然保費(fèi)達(dá)不到12萬之多，但也有10萬左右，也就意味著杠桿比在1：4左右。

所以你會發(fā)現(xiàn)，長期交的杠桿比會更高一點(diǎn)，也對自己更有利一點(diǎn)。而在這期間發(fā)生了重疾的話，直接會獲得理賠30萬，所以，一次性交清的劣勢也就顯現(xiàn)出來了。

在前面小編提到豁免責(zé)任人可以是投保人，也可以是被保險人。

下面小編就分開說明一下：

豁免責(zé)任通常有兩種：

1.豁免投保人

豁免投保人責(zé)任通常會出現(xiàn)在父母為孩子（少兒），兒女為父母投保的保險合同上。這類被保險人沒有交費(fèi)能力，處于生活中的弱勢方。在繳費(fèi)期間，一旦投保人發(fā)生事故，孩子或者父母的保費(fèi)就可以得到豁免，保險合同也繼續(xù)有效。

事故通常包括：身故、殘疾、重疾等，對于給孩子和父母買保險時，【豁免投保人】的保險責(zé)任就顯得尤為重要。

2.豁免被保險人

在這種情況下，通常自己投保人，也是被保險人。這樣在繳費(fèi)期間，一旦被保險人發(fā)生事故，就可豁免未交完的后期保費(fèi)，保險合同繼續(xù)有效。事故通常包括輕癥、重疾等。

輕癥豁免：

出現(xiàn)在很多長期重大疾病保險中，然輕癥是重疾的前期，治愈率較高。一旦發(fā)生輕癥后，后期的保費(fèi)就不用交了。

輕癥豁免責(zé)任是附加責(zé)任，很多重大疾病保險中的輕癥會占用重疾的保額，在重疾保額充足的情況下，占用也就占用了，如果重疾保額都有不充足的話，就不建議購買輕癥責(zé)任，更別說輕癥豁免了。

我們要記住一句話：重大疾病保險關(guān)鍵是要保重疾！重疾！重疾！輕癥不是必保風(fēng)險。

輕癥豁免責(zé)任不是白來的，天下沒有白吃的午餐，當(dāng)然這個責(zé)任的增加也意味著你的保費(fèi)在增加。

雖說輕癥豁免責(zé)任能最大限度減少家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但是在繳費(fèi)期間卻也加大了家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，如果在經(jīng)濟(jì)條件有限的情況下，不建議購買。

重疾豁免：

市場的重大疾病保險大多都是一次性賠付重疾保險金，也就意味著，一旦發(fā)生重疾后，保險公司賠付保險金，那么重疾保險合同也就終止了，也就沒有所謂的重疾豁免之說了。

當(dāng)然也不乏存在重疾多次賠付的重疾保險產(chǎn)品。一般來說，重大疾病發(fā)生后，第一次給予賠付了，而第二次的賠付可想而知條件也比較苛刻。這種產(chǎn)品大多是為了吸引客戶的，大家還是要根據(jù)實際需求和自身的經(jīng)濟(jì)能力去買。

小編提醒：

1.豁免責(zé)任有比有沒有好，但是在購買產(chǎn)品是我們要注重性價比，從輕癥種類、豁免的年均保費(fèi)、交費(fèi)期限等幾個方面去看增加的保費(fèi)是否合理，同時如果在交費(fèi)時，增加了自己的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的話，得不償失，不如沒有。

2.重疾豁免這個責(zé)任一定要詢問清楚，是幾次豁免，什么情況下豁免。很多消費(fèi)者在購買重疾產(chǎn)品后才發(fā)現(xiàn)，重疾事故發(fā)生賠付后，保險合同就終止了，這個責(zé)任根本就沒用，還增加了保費(fèi)。

3.在購買含豁免責(zé)任的保險產(chǎn)品時，要選擇長期交費(fèi)，不要一次性交費(fèi)，不然這個責(zé)任就沒有任何作用，相反的是，你會感覺你賠了！

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