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很多人一提到重疾險(xiǎn)，就先想到保障多少種疾病，市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)最明顯的差異就是保障的疾病種類，有的能保30-40種，有的能保60種，還有的更多。是不是保的越多越好呢？今天就為大家詳細(xì)分析一下這個(gè)問(wèn)題。

什么是重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)是常見(jiàn)的健康險(xiǎn)種之一，保險(xiǎn)對(duì)象為特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死等。如果被保險(xiǎn)人患上約定疾病，保險(xiǎn)公司會(huì)給付約定的保險(xiǎn)金或?qū)︶t(yī)療費(fèi)用給予適合補(bǔ)償。根據(jù)保費(fèi)是否返還，可分為消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)和返還型重大疾病保險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)的保障范圍是誰(shuí)定的？

為了保障消費(fèi)者權(quán)益，方便投保人選擇重大疾病保險(xiǎn)，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定了重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義，任何一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品必須要符合《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》。按照規(guī)定，各險(xiǎn)企對(duì)于重疾病種均以中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)頒布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》為基礎(chǔ)，包含6種必保，19種可選，共計(jì)25個(gè)種類，目前市場(chǎng)上所有商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)都是以此為保障核心的。可以說(shuō)，這些重大疾病是在統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上篩選出的最常見(jiàn)的重大疾病種類。

6種必保疾?。簮盒阅[瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）和終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）。

19種可選疾病：多個(gè)肢體缺失、多個(gè)肢體缺失、良性腦腫瘤、慢性肝功能衰竭失代償期、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥、深度昏迷、雙耳失聰、雙目失明、癱瘓、心臟瓣膜手術(shù)、嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重帕金森病、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷、嚴(yán)重原發(fā)性肺動(dòng)脈高壓、嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病、語(yǔ)言能力喪失、重型再生障礙性貧血、主動(dòng)脈手術(shù)。

在此基礎(chǔ)之上，保險(xiǎn)公司可以自行增加一些疾病種類。

重疾險(xiǎn)保障的重疾種類越多越好？

根據(jù)保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，一旦罹患重疾，有超過(guò)95%的概率患的是6種必保疾病之一。而在行業(yè)內(nèi)的理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)得出，這6種必保疾病已經(jīng)占據(jù)了整個(gè)重疾理賠的70%。如果再加上19種可選疾病，那么這25種疾病的理賠比例高達(dá)95%。

也就是說(shuō)，這25種保障疾病是屬于“雪中送炭型”，如果消費(fèi)者預(yù)算有限，可以將這25種保障疾病當(dāng)作一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)版去配置。而保險(xiǎn)公司在此基礎(chǔ)上添加的若干種疾病保障，則是“錦上添花型”，相應(yīng)的，保費(fèi)也會(huì)增加。這時(shí)候，就要更多地考慮性價(jià)比了。

如果消費(fèi)者還想保障的多一點(diǎn)，首先要考慮哪些重疾是發(fā)病率較高的？建議可以考慮增到40-50種，費(fèi)率增加幅度應(yīng)控制在5%以內(nèi)。因?yàn)閾?jù)公開(kāi)披露的精算報(bào)告，42種重疾產(chǎn)品定價(jià)所用發(fā)生率僅比25種重疾發(fā)生率增加5%。超出5%，實(shí)質(zhì)是變相漲價(jià)。

其次，要考慮保費(fèi)的差異。那些高達(dá)60種以上的重疾保障的產(chǎn)品，很有可能是噱頭大于實(shí)質(zhì)，有些疾病甚至連名字都沒(méi)有聽(tīng)過(guò)，為這些內(nèi)容支付更多的保費(fèi)，實(shí)在很不劃算。

若是盲目追求保障更多的疾病種類，超出預(yù)算而削減保額是不明智的。其實(shí)，也可以換一種思路，放棄噱頭型重疾險(xiǎn)，將省下來(lái)的錢(qián)買(mǎi)住院醫(yī)療險(xiǎn)，它可以補(bǔ)充重疾險(xiǎn)沒(méi)有覆蓋到的疾病，形成互補(bǔ)，使保障更全面。

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