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六一兒童節(jié)剛過不久，圍繞著如何給孩子購買一份合適保險的話題仍在繼續(xù)。在孩子成長的路上，總是充滿著許多未知與風險。究竟應(yīng)該給孩子買哪類保險，在眾多保險產(chǎn)品中如何區(qū)分購買次序？

根據(jù)國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險第三方平臺發(fā)布的《兒童保險大數(shù)據(jù)報告》(以下簡稱報告)顯示，通過對平臺0—14歲的被投保人數(shù)據(jù)分析，兒童人均持有保單2張，其中61.5%的住院醫(yī)療理賠集中在0—6歲低齡兒童，6歲以上少兒警惕意外傷害高發(fā)，白血病和嬰幼兒疫苗保障等少兒特色保障產(chǎn)品銷量走俏。由此可見，意外與健康類保險產(chǎn)品應(yīng)是父母為孩子購買保險的首選。

人身意外保險是家長的首選

對于很多父母而言，往往會先入為主，優(yōu)先為孩子購買具有儲蓄功能的教育金，卻忽視了意外險與重疾險。保險的功能首先在于保障，家長們在為孩子選擇第一份保險產(chǎn)品時，需要遵循“輕重緩急”的原則。

首先，在給孩子買任何保險之前，家長要確定家長自身的保障是否已經(jīng)齊全，是否已經(jīng)包含意外險、醫(yī)療險、重大疾病險等保障。只有在堅固的經(jīng)濟支柱的保障基礎(chǔ)上，才能考慮其他額外保障。其次，如果家長的保障齊全，可以在給孩子投保時先重保障后重教育，先投保兒童期易發(fā)生的風險，后投保離兒童“較遠”的風險。

由于兒童的抵抗力差且缺乏自我保護能力，往往易得一些流行性疾病或遭受意外傷害，家長應(yīng)先為孩子投保意外險、醫(yī)療險、兒童重大疾病險等保障型險種。如果家庭經(jīng)濟允許，在上述保險齊全的基礎(chǔ)上，家長可再考慮投保儲蓄型險種、教育金儲蓄類險種等。

根據(jù)報告調(diào)查顯示，在為孩子們購買險種的排名占比中，除了旅游保險，人身意外保險是家長的首要選擇，占比17.1%，其次是重疾和住院醫(yī)療保險。

同時，根據(jù)該平臺過往的理賠案例分析，交通意外、溺水、摔跌傷、氣管異物窒息、誤服藥物毒藥、燙燒傷是兒童因為意外而發(fā)生理賠的六大主因，其中交通意外在北方案例顯著增多，而南方則發(fā)生溺水意外較多。

孩子小的時候，“大病不犯，小病不斷”是很多家長的共同感受。報告顯示，家長們選擇在孩子0-6歲時購買住院醫(yī)療險的比率高達93.1%。相對應(yīng)的是，在0至14歲兒童的住院醫(yī)療險理賠案件中，有61.5%的理賠案件集中在0-6歲的低齡兒童，理賠原因主要是支氣管炎和肺炎，其次是手足口病、口腔性皰疹、發(fā)燒、腸胃炎等。

圍繞兒童健康，目前市場上推出了各類諸如流感、護齒等特色專項保障產(chǎn)品，但最受家長們青睞的還是兒童白血病和嬰幼兒疫苗保障。日益上漲的兒童罹患白血病比例和屢見不鮮的疫苗衛(wèi)生事故成為各界關(guān)注的焦點，數(shù)據(jù)顯示，購買這兩種保障的孩子年齡層，50%集中在2-6歲。

教育金保險可盡早儲備

“無論有沒有社保，家長要選擇在孩子不同年齡段配置不同的產(chǎn)品，并且結(jié)合家庭的實際經(jīng)濟情況?！鄙鲜龌ヂ?lián)網(wǎng)平臺副總經(jīng)理謝淑貞表示，比如，針對重疾產(chǎn)品，對于預算不多的家庭，可以考慮保障20-30年的消費型重疾，保障至孩子成人，屆時再重新選擇市面上已經(jīng)更新?lián)Q代的好產(chǎn)品；對于預算充足的家庭，則可以購買終身重疾，年齡小費率低是很大的優(yōu)勢。

她建議，為孩子購買保險時應(yīng)當優(yōu)先考慮：意外險、醫(yī)療險、少兒重大疾病保險。在這些保險都齊全的基礎(chǔ)之上，考慮到未來確定性支出的少兒教育金及婚嫁金，可以購買教育金或者年金保險。

所謂的教育金保險，是針對少年兒童在不同成長階段的教育需要提供相應(yīng)的保險金，本質(zhì)上以為孩子的教育儲備基金為目的，既具有強制儲蓄的作用，又有一定的保障功能。

不過，業(yè)內(nèi)人士也指出，父母需要了解教育險的缺陷，如流動性較差、保費較高。資金一旦投入，需要按合同約定定期支付保費給保險公司，屬于長期投資，短期內(nèi)收益不高。但其優(yōu)勢在于，可以根據(jù)保險合同規(guī)定，在每個階段領(lǐng)取相應(yīng)金額，為孩子的教育提供資金保障。

業(yè)內(nèi)專家建議，教育金儲備應(yīng)當從孩子出生就開始，特別是對于同等額度，越早準備越輕松。還要注意投保費用和期限的問題。在保險期限方面，根據(jù)“專款專用”原則，為孩子儲蓄的教育金主要用于花費較大的大學教育及深造費用，保險期在25歲以內(nèi)顯然比較合適。

針對花費較大的大學教育及深造立業(yè)費用，教育險的返還應(yīng)該集中在18至21歲的大學教育金、22歲的深造立業(yè)金和25歲時的滿期金，這種方式能夠涵蓋大多數(shù)青年在大學教育階段及畢業(yè)期的保障費用。

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