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在保險的五大投保原則中，有一條“先保額后保費”的基本原則，意思是說應該先滿足被保險人的保障需求，然后再衡量保費支出。在實際生活中不乏有因為所能支出的保費有限而調整保額的情況，那么如何來確定投保的金額？或者說如何來確認比例？

其實“比例”這個說法會造成一定的誤解，且不說收入的多寡，在現(xiàn)今因為一套房子的月供擠占大部分收入的情況比比皆是，一個家庭的年終盈余和收入并不成正比。雖然保險具有保障的功能，也依然要本著量入為出的原則，有多少能力就買多少保險。

大家可以在滿足寶寶保障充足基準線的情況下，視個人情況決定需要分配出多少資金用于購置保險。

寶寶需要哪些保障？

一般來看，寶寶在0-5歲這個年齡段最高發(fā)的應該是住院醫(yī)療，其次是疾病和意外傷亡。

醫(yī)療險

醫(yī)療保額從1-300萬元不等，而保費從50-1000元基本封頂（指的是性價比好的產(chǎn)品），也就是說將小孩的醫(yī)療險買到極致每年300萬保額的醫(yī)療費用，保費支出也不會超過1000元。一般的醫(yī)療費能用到100萬都算是少之又少，而性價比相對高的產(chǎn)品保費在700元左右，已經(jīng)可以滿足一般家庭的需要。

重疾險

對于重大疾病，大多數(shù)人的糾結點在于定期還是終身。保險代理人經(jīng)常會告訴你要趁早買，年紀越小保費越低，所以應該趁早買。但真相真的如此嗎？

所長簡單說兩點，首先同保額的定期重疾和終身重疾的保費金額相差十幾倍（定期每年一百到兩百元，終身每年兩千到三千元）；其次隨著時間的推移，新的保險產(chǎn)品必然會不斷出現(xiàn)，性價比也會越來越好；所以在這種情況下對于年幼的孩子，并不推薦使用終身型的重疾產(chǎn)品。而選擇20年期50萬保額的定期重疾保費，每年一百到二百元就足夠了。

意外險和壽險

對于孩子來說意外險和壽險的功能，由于受到國家政策的制約（10歲以下孩子身故的理賠只有20萬元），所以在這一塊上面花費的金額不多，百元以內的保險已然具有足夠的保額了。

教育金該不該買？

很多人都會想著為孩子投保一份教育金，等到大學的時候用這筆教育金來支付學費，但其實保險的基本功能是保障，所以帶收益的保險都在一定程度上背離保險的初衷。單從收益來看，理財型保險的收益率本身無法核定，從現(xiàn)有已知的保險產(chǎn)品來看其收益率遠遠達不到保險代理人描述的那么大，甚至收益率可能無法趕超通脹。因此若無極其強烈的意愿并不建議購買。

結合上面三點給寶寶配置一個較充足的保障，花費不會超過一千元，但是建議在家庭中優(yōu)先為父母配置保障，在有能力的情況下再考慮孩子。給小寶寶投保的原則依然是滿足先大人后小孩，先保障后理財?shù)幕驹瓌t。另外在購買商業(yè)保險前，一定要先去辦理社保，不僅保費低廉，還能提供一定程度的基礎保障。

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