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有人說，保險雖好，但買一份適合自己的保險卻很難。為什么？因為那么多專業(yè)術(shù)語，不太懂！因為那么多條條框框，沒底氣！其實，對于一般家庭而言，保障型險種就幾大類：壽險、意外險、健康險、養(yǎng)老險，明白了它們各自所保就能一派清明。

①壽險：一生結(jié)束留多少錢給家人？

②健康險：準(zhǔn)備多少錢能在大病后安心醫(yī)護(hù)及保持高品質(zhì)生活？

③意外險：意外致身故、殘疾、燒傷時預(yù)備多少錢才能渡過難關(guān)？

④養(yǎng)老險：退休之后沒有收入的情況下打算一個月領(lǐng)多少錢讓自己有尊嚴(yán)地養(yǎng)老？

買得多不如買得準(zhǔn)確，咱要科學(xué)投保，精打細(xì)算，才能花最少的錢得到最大的利益。

當(dāng)然，除卻險種，人生不同階段所需保險也不同：

一般來說，人的一生可分為成長期、單飛期、筑巢期、滿巢期、空巢期、養(yǎng)老期等六個階段，對應(yīng)的年齡段分別為0-18歲、19-25歲、26-30歲、31-55歲、56歲-60歲、60歲以上。那么在這六個階段，你最應(yīng)該買什么保險呢？

1、成長期（0—18歲）

從呱呱墜地到意氣風(fēng)發(fā)，跌跌撞撞、懵懵懂懂……

父母為其挑選保險時要注意健康和意外保障?，F(xiàn)在環(huán)境污染越發(fā)嚴(yán)重，少兒白血病、川崎病高發(fā)，這些少兒特定的重大疾病并非不能治療好，但是所需的花費(fèi)基本在50萬-70萬元甚至更高。

所以，家長們不僅要關(guān)注教育金保險、理財保險，更要給孩子購買意外和重大疾病的保險，讓孩子的成長更有保障。保額在50萬左右最佳，有條件的話，購買更高保額當(dāng)然更好。

2、單飛期（19-25）

收入不高花費(fèi)大，活力四射風(fēng)險多，獨(dú)生子女責(zé)任重……

在此背景下：首當(dāng)其沖、不可或缺、必須要做的一件事情是購買意外險。

當(dāng)然很多人面對意外也會存在著這樣那樣的僥幸心理，總會覺得這種掛彩的事概率太低了，我怎么就這么倒霉呢。其實各位，我們不妨平心靜氣地想想這個問題，隨時隨地一打開電視打開網(wǎng)絡(luò)，出門1塊錢一張報紙，我跟你打賭一定都有關(guān)意外事故的報道。只不過因為這些事情一直發(fā)生在別人身上，你就覺得是個故事，但有一天這些事情如果真的發(fā)生在我們身上，那就叫事故，而且極有可能是一生都無法彌補(bǔ)的傷痛和遺憾，所以在這個意義上來講一張意外卡單就顯得最最重要。

大家去市面上就會看到大量的意外險，各種各樣林林總總讓你看得眼花繚亂，兩個建議：1、建議你去購買意外險的時候，首先要去看價格，這里的價格不是絕對數(shù)，是相對的，是相對于保額而言的價格，當(dāng)然是最便宜最好；2、要注意免賠額，我們會越來越發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在市面上很多意外卡，它是有免賠額的，當(dāng)然是買免賠額最低的。

其實大家仔細(xì)想想，現(xiàn)在的一百多塊錢對于現(xiàn)在的單身的人來講意味著什么？也無非就是朋友相聚的一頓餐，可有可無的一條煙，送給女友的一件衫。我們就能讓心里擁有了幾十萬的保障。

3、筑巢期（26-30歲）

甜蜜的二人世界，要買車，要買房，要準(zhǔn)備生孩子，是積累原始儲備最重要的一個階段。

建議：1、把婚前兩個人買的保險都整理出來，保證它的續(xù)費(fèi)能力，續(xù)保能力；2：有了車和有了房之后要注意把意外險的保額和車、房貸的額度基本持平，要把這個額度加在意外的卡上，這樣子的話，你可以花最少的保費(fèi)拿到最高的保障，比較適合特定的這個階段人的使用，大家想想看，這張卡就意味著一旦發(fā)生風(fēng)險的時候，你可以讓你的另一半不要離開你們曾經(jīng)辛辛苦苦共建的愛巢，不要離開你們曾經(jīng)踏遍千山萬水的那個愛車。3、在收入條件允許的情況下，購買兼具身故與重疾保障的重疾保險，保額50萬為佳。如果目前收入暫時無法承擔(dān)50萬保額的重疾險，也可以分別購買一份定期壽險與一份重疾險。

4、滿巢期（31—55歲）

甜蜜的二人世界很快就被第三者打破，一輩子的責(zé)任和一輩子的債務(wù)的小家伙從天而降。

該階段是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和物質(zhì)保證。

如果之前筑巢期（26-30歲）已經(jīng)購買了足額的健康險（重大疾病險），那么在滿巢期，你們可以考慮給自己增加高額定期壽險，交費(fèi)低、保額高，年交幾百元就可以有50萬左右的身故保障。萬一自身發(fā)生了不幸，其理賠金也可以用來維持生活以及孩子未來的教育金。

如果之前沒有足額的健康險，這時一定要注意了。我們不妨想想今天的現(xiàn)實生活是個什么樣的狀態(tài)，是一個瘋狂逐利的時代，是一個所有的人為了收益去拼命透支健康的一個時代，可我們又怎會甘心自己辛苦攢下的積蓄一把手就給了醫(yī)院。

那么購買重疾險到底要注意什么？1、繳費(fèi)期的問題，可能有時候我們拿到條款以后，會發(fā)現(xiàn)我們要一次性繳費(fèi)會比放20年30年繳費(fèi)便宜，站在我花多少錢買保險的這個利潤上講，最經(jīng)濟(jì)的是不是最好的呢？抱歉，答案是否定的，建議購買重疾險一定把繳費(fèi)期拉得越長越好，只要你對你未來的收入有信心，它讓你交30年，你絕不交20年，一定要拉得很長。因為這里有個豁免在，如果我這個重疾險是交30年，假如說被保險人在第三年就患有重大疾病的話，后27年的保費(fèi)都是免交的，所以從這個意義上來講，一定要讓繳費(fèi)期越長越好。

當(dāng)然，還有一點需要注意的是，這個年齡段(50歲以上)，很多公司的重大疾病條款中，我們可以看到他幾十年的保費(fèi)加在一起跟他的保額基本持平甚至出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的情況，那大家覺得還有必要買嗎？答案是肯定的：一定要買。為什么呢?因為我們要保的是這10年當(dāng)中的風(fēng)險，比如50歲到60歲是大病發(fā)病率最高的十年，是這10年過程中的風(fēng)險，所以還是要買的。而這一點也提醒我們，重疾險一定是在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，越早準(zhǔn)備越好！

5、空巢期（56歲以上）

此時要考慮的保障應(yīng)是健康、養(yǎng)老兩個方面，關(guān)于健康仍舊以提前購買的重大疾病保險為首要考慮。而養(yǎng)老險可考慮年金型保險，購買一定保額，則可在退休后按照合同約定每月或每年按期領(lǐng)取養(yǎng)老金，當(dāng)然，養(yǎng)老險最好也是在有經(jīng)濟(jì)能力的時候提前購買，越早買保費(fèi)越低越劃算，且可保證有一定的繳費(fèi)能力，并防止以后因為年齡太大而被拒保！60歲以上，應(yīng)該注意補(bǔ)充醫(yī)療和意外險，如果有經(jīng)濟(jì)能力，再補(bǔ)充老年防癌險也是不錯的選擇。

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