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　　人身意外傷害保險(xiǎn)常識(shí)

　　一 意外傷害

　　由于人身意外傷害保險(xiǎn)承保的責(zé)任是由于意外傷害所致被保險(xiǎn)人的身體的損傷或生命的結(jié)束，因此必須先了解意外傷害的內(nèi)涵。

　　(一)意外

　　意外是指?jìng)Πl(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人事先沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到或傷害的發(fā)生非被保險(xiǎn)人的主觀愿望，或傷害的發(fā)生對(duì)被保險(xiǎn)人而言突然出現(xiàn)，即意外事件的發(fā)生必須具備非本意，外來(lái)和突然這三要素，此三要素缺一不可。

　　1.非本意。

　　非本意指意外事件的發(fā)生非被保險(xiǎn)人的主觀愿望，也不是被保險(xiǎn)人所能預(yù)見(jiàn)的。如汽車發(fā)生事故。有的意外事件，盡管本人能夠預(yù)見(jiàn)也可以防范，但基于法律或職業(yè)道德不能躲避。如銀行職工面與持刀搶錢的歹徒搏斗受傷，仍屬于意外傷害。

　　2.外來(lái)的。

　　外來(lái)的指由于被保險(xiǎn)人身體外部的因素所引起的。如運(yùn)動(dòng)中的損傷，食物中毒等。

　　3.突然的。

　　指事件的發(fā)生來(lái)不及預(yù)防，即事件因果間僅具有直接瞬間的關(guān)系。例如爆炸，飛機(jī)失

　　事，空中墜落物等。但職業(yè)病不屬于意外事件。有些事件造成的結(jié)果不一定立即顯示，即由于傷害繼發(fā)癥所致，而損傷是外來(lái)劇烈因素所造成的，亦可稱為意外事件。例如:發(fā)生墜落以致出現(xiàn)內(nèi)出血，后來(lái)因內(nèi)傷致死也可作為意外事件。因此，除了保險(xiǎn)期限外，還有責(zé)任期限的概念。

　　(二)傷害

　　傷害是人受到侵害的客觀事實(shí)。傷害由致害物，侵害對(duì)象，侵害事實(shí)三要素構(gòu)成。

　　1.致害物

　　(1)器械的傷害。各種器械，包括鈍器，武器，墜落物，機(jī)器，運(yùn)輸工具，勞動(dòng)工具，建筑物等。

　　(2)自然傷害。是指自然環(huán)境中的高溫，低溫，高氣壓，低氣壓和日光輻射以及暴風(fēng)暴雨，洪水等對(duì)人體的傷害。

　　(3)化學(xué)傷害。是指各種形態(tài)的化學(xué)物質(zhì)對(duì)人體的傷害，如硫酸，硝酸，瓦斯，有毒氣體，有毒液體等。

　　(4)生物傷害。被人襲擊；野獸，家畜，花粉，螨蟲(chóng)等生物對(duì)人體的傷害。

　　(5)精神方面的傷害。指由于驚嚇，外界強(qiáng)烈的精神刺激而引起的傷害。

　　2.侵害對(duì)象

　　侵害對(duì)象是侵害的客體，在人身意外傷害保險(xiǎn)中侵害的對(duì)象只是被保險(xiǎn)人的生命或身體(生理傷害)，而不是權(quán)益上的侵害。

　　3.侵害事實(shí)

　　侵害事實(shí)實(shí)質(zhì)被保險(xiǎn)人身體與致害物以一定的方式破壞性地接觸并作用于被保險(xiǎn)人身體的事實(shí)。侵害的方式共有15種:碰撞，撞擊，墜落，跌到，坍塌，淹溺，灼燙，火災(zāi)，輻射，爆炸，中毒，觸電，接觸，掩埋，傾覆。

　　(三)意外傷害的構(gòu)成

　　意外傷害的構(gòu)成包括意外河傷害兩個(gè)必要的條件，缺一不可。在實(shí)際操作中可用以下步驟判別某事件是否屬于意外傷害:判斷意外傷害的的步驟:是否存在外來(lái)因素 (N:不構(gòu)成)→侵害對(duì)象是否是被保險(xiǎn)人的身體 (N:不構(gòu)成)→是否發(fā)生侵害的客觀事實(shí)(N:不構(gòu)成)→是否被保險(xiǎn)人的故意行為 (Y:不構(gòu)成)→被保險(xiǎn)人能否預(yù)見(jiàn) (N:構(gòu)成)→是否因疏忽未預(yù)見(jiàn) (Y:構(gòu)成)→技術(shù)上能否采取措施 (N:構(gòu)成)→是否因法律或職責(zé)規(guī)定不能躲避 (Y:構(gòu)成)→是否為維護(hù)國(guó)家，社會(huì)公共利益，財(cái)產(chǎn)，搶救他人生命甘愿冒險(xiǎn) (Y:構(gòu)成，N:不構(gòu)成)

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