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河南省沁陽(yáng)市一單位為員工辦理團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)后，其中一名員工在投保半年后突發(fā)疾病死亡，死者家屬向保險(xiǎn)公司提出賠償遭拒。日前，沁陽(yáng)市人民法院審結(jié)該案，一審判決被告保險(xiǎn)公司向死者家屬支付保險(xiǎn)金10萬(wàn)元。

法院審理查明，2015年4月27日，沁陽(yáng)市農(nóng)村信用合作聯(lián)社為396名員工在被告新華人壽焦作公司投保了華平團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，其中389人投保有華悅團(tuán)體定期壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)。該附加險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為每人100000元，保險(xiǎn)期間從2015年5月1日零時(shí)起至2016年4月30日24時(shí)止。被告單位工作人員在投保單位告知第六項(xiàng)“現(xiàn)在或過(guò)去有無(wú)被保險(xiǎn)人患下列疾病……循環(huán)系統(tǒng)疾?。ㄈ绺哐獕旱龋钡脑儐?wèn)中，投保人在“是”和“否”處均打有“√”，但被告公司并未進(jìn)一步要求投保人填寫團(tuán)體保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人健康告知書。2016年1月3日，被保險(xiǎn)人丁長(zhǎng)海因突發(fā)性腦出血死亡。根據(jù)丁長(zhǎng)海生前的住院記錄，顯示其生前患有高血壓2級(jí)疾病。丁長(zhǎng)海的妻子和兩個(gè)女兒作為法定繼承人向被告提出索賠申請(qǐng)，被告于5月30日作出解除保險(xiǎn)合同并不退還保險(xiǎn)費(fèi)的拒賠決定。

法院審理后認(rèn)為，原、被告就保險(xiǎn)合同的成立與保險(xiǎn)事故的發(fā)生不持爭(zhēng)議，予以確認(rèn)。投保人并未違反如實(shí)告知義務(wù)，被告解除保險(xiǎn)合同的行為無(wú)效，原告要求支付身故保險(xiǎn)金10萬(wàn)元，理由正當(dāng)，予以支持。

連線法官

承辦該案的法官李魏巍說(shuō)，該案的爭(zhēng)議在于投保人是否違反了如實(shí)告知的義務(wù)，即被告關(guān)于投保人隱瞞了被保險(xiǎn)人之一丁長(zhǎng)海生前患有高血壓的抗辯能否成立。對(duì)此，李法官作了如下分析。

投保人為389名員工投保團(tuán)體險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人的年齡、身體狀況各異，且每年單位均組織體檢，因此投保人很難對(duì)389人是否患有疾病作出回答。投保人在保險(xiǎn)單詢問(wèn)中的“是”和“否”處均打有“√”，視為意思表示不清楚，那么被告作為保險(xiǎn)人在審核時(shí)也應(yīng)要求投保人予以明確，但其工作人員的審核結(jié)果為“初審合格”，由此可以看出就該詢問(wèn)無(wú)論作出何種回答，均不影響被告同意承保。也就是說(shuō)，即使投保人未如實(shí)告知，與保險(xiǎn)人評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)之間也不存在因果關(guān)系。

庭審中，被告以投保單第九條特別說(shuō)明“本團(tuán)體保險(xiǎn)合同項(xiàng)下，因被保險(xiǎn)人投保前所患的疾病或先天性或遺傳性疾病及其并發(fā)癥引起的保險(xiǎn)事故為除外責(zé)任”作為免責(zé)事由。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（二）》第六條第二款規(guī)定：“保險(xiǎn)人以投保人違反了對(duì)投保單詢問(wèn)表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請(qǐng)求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外?！北桓娴臈l款屬于概括性條款，且未要求投保人回答，因此如采納該約定，就意味著被保險(xiǎn)人生前患所有疾病均為除外責(zé)任，顯然對(duì)被保險(xiǎn)人不公，故對(duì)其抗辯不予采信。

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