無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

越來(lái)越多人意識(shí)到，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于一個(gè)家庭的重要性，但對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)繳費(fèi)年限的長(zhǎng)短問(wèn)題，不少人始終拿捏不準(zhǔn)。有的消費(fèi)者覺(jué)得，保費(fèi)不要交那么長(zhǎng)，時(shí)間短一點(diǎn)早點(diǎn)交完，心里就少一件事。尤其是在人民幣貶值的背景下，有保險(xiǎn)投資者就認(rèn)為，可以壓縮繳費(fèi)年限，甚至躉交，那樣就可以抵御人民幣貶值帶來(lái)的隱形損失。

　　越來(lái)越多人意識(shí)到，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于一個(gè)家庭的重要性，但對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)繳費(fèi)年限的長(zhǎng)短問(wèn)題，不少人始終拿捏不準(zhǔn)。有的消費(fèi)者覺(jué)得，保費(fèi)不要交那么長(zhǎng)，時(shí)間短一點(diǎn)早點(diǎn)交完，心里就少一件事。尤其是在人民幣貶值的背景下，有保險(xiǎn)投資者就認(rèn)為，可以壓縮繳費(fèi)年限，甚至躉交，那樣就可以抵御人民幣貶值帶來(lái)的隱形損失。

　　事實(shí)上，繳費(fèi)期長(zhǎng)短問(wèn)題并不能一概而論，要看具體是什么類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果是長(zhǎng)期保障型壽險(xiǎn)，投保人本身也有穩(wěn)定的收入來(lái)源，應(yīng)當(dāng)盡量拉長(zhǎng)繳費(fèi)時(shí)間，這樣保險(xiǎn)杠桿作用才會(huì)更明顯;如果是理財(cái)型保險(xiǎn)，由于涉及到資金保值升值問(wèn)題，只要資金充沛，不妨選擇躉交或短期方式，這樣獲取的利益會(huì)更多一些。

　　1、買了保障型產(chǎn)品，交費(fèi)期應(yīng)盡可能長(zhǎng)

　　新快報(bào)梳理了市面上的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，其保險(xiǎn)費(fèi)有躉交、3年、5年、10年、20年、30年、繳至55歲、繳至60歲、終身繳費(fèi)等形式。如何定奪繳費(fèi)期限的長(zhǎng)短，有很多需要考慮的因素。

　　單從產(chǎn)品類型角度而言，如果消費(fèi)者買了保障型產(chǎn)品，那就應(yīng)該選擇較長(zhǎng)時(shí)間的繳費(fèi)方式。

　　以某儲(chǔ)蓄型終身重疾險(xiǎn)為例，假設(shè)投保者為30歲男性，保額為50萬(wàn)元，選擇躉交的話，總保費(fèi)為16.48萬(wàn)元。如果選擇期繳，分3年繳費(fèi)的話，年均保費(fèi)為5.89萬(wàn)元，對(duì)應(yīng)的總保費(fèi)為17.67萬(wàn)元;若分10年繳費(fèi)，年均保費(fèi)為2.21萬(wàn)元，總保費(fèi)為22.07萬(wàn)元;若分20年繳費(fèi)，年均保費(fèi)為1.35萬(wàn)元，總保費(fèi)接近27萬(wàn)元。

　　通過(guò)前述費(fèi)率推演，繳費(fèi)期限越短，總保費(fèi)越少;期限越長(zhǎng)，總保費(fèi)就越多。很顯然，一次性繳費(fèi)是用16.48萬(wàn)元來(lái)撬動(dòng)50萬(wàn)元的保障，而20年繳費(fèi)是用一年1.35萬(wàn)元撬動(dòng)50萬(wàn)元保障。保險(xiǎn)專家指出，“保障類產(chǎn)品一定要用杠桿作用，用盡可能少的保費(fèi)投入，轉(zhuǎn)移盡可能大的風(fēng)險(xiǎn)。”

　　還值得注意的是，不少壽險(xiǎn)產(chǎn)品條款有“豁免條款”，當(dāng)投保人全殘或身故時(shí)，可免繳余下保費(fèi)。如果投保人起初就把所有保費(fèi)都交齊了，“豁免”自然也就沒(méi)有意義。

　　此外，有重大疾病理賠數(shù)據(jù)顯示，40%的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在繳費(fèi)6年內(nèi)，保險(xiǎn)公司對(duì)合同約定事項(xiàng)理賠的同時(shí)，合同也隨之終止，消費(fèi)者也就不用再繳費(fèi)。換言之，太早交齊保費(fèi)得不償失。

　　2、如果是理財(cái)保險(xiǎn)，就在短時(shí)間內(nèi)繳齊

　　熟悉保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者都知道，市面上除了保障型保險(xiǎn)之外，還會(huì)有理財(cái)型保險(xiǎn)。

　　一般而言，長(zhǎng)期理財(cái)型保險(xiǎn)也分躉交與期繳，它與純保障型產(chǎn)品的不同之處包括:投保人繳納保費(fèi)滿足一定的期限之后，保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行紅利返還，投保人能獲取一定的收益。這樣一來(lái)，理財(cái)型保險(xiǎn)就存在保值增值的問(wèn)題。

　　同樣是以某份產(chǎn)品為例，其形態(tài)為終身壽險(xiǎn)。假設(shè)投保者為30歲男性，總保費(fèi)100萬(wàn)元。按照保單利益演示，如果投保者選擇躉交100萬(wàn)元，50歲生存總利益為68.99萬(wàn)元，60歲的時(shí)候是127.65萬(wàn)元，70歲是270.12萬(wàn)元。而如果投保人選擇分20年繳納保費(fèi)，每年需繳5萬(wàn)元，生存至50歲的總利益為34.73萬(wàn)元，60歲為69.24萬(wàn)元，70歲是161.25萬(wàn)元。

　　不難發(fā)現(xiàn)，如果本金越多，同年齡時(shí)期的收益就越高。通過(guò)前述推演可得知，投保人一次性繳和20年繳費(fèi)，在60歲時(shí)的收益相差近60萬(wàn)元。而且隨著投保人年齡推移，這種差值會(huì)越來(lái)越大。這也意味著，理財(cái)型產(chǎn)品客戶在有足夠經(jīng)濟(jì)能力的前提下，可縮短繳費(fèi)期限。

　　“既然是理財(cái)型保險(xiǎn)，那么就會(huì)涉及到本金和利息。我們都知道滾雪球的原理，投入的本金越多，雪球滾動(dòng)起來(lái)獲取的收益當(dāng)然就越大。同樣的時(shí)間，不一樣的本金，收益必然有差距”，保險(xiǎn)專家指出，“分紅型壽險(xiǎn)產(chǎn)品一般都是向消費(fèi)者提供復(fù)利，如果在較短時(shí)間內(nèi)完成繳費(fèi)，也就能在未來(lái)時(shí)間中，充分利用復(fù)利來(lái)達(dá)到累積財(cái)富的目的。”

　　3、需匹配收入周期，在退休前結(jié)束最好

　　一般而言，同樣的保障繳費(fèi)期越短則意味著年繳保費(fèi)越高，因此在選擇短期繳費(fèi)的同時(shí)，也必須考慮自己支付保費(fèi)的能力。保險(xiǎn)專家指出，“繳費(fèi)周期要匹配自己的收入周期。收入是長(zhǎng)期穩(wěn)定的持續(xù)收入的話，可以選擇長(zhǎng)期繳費(fèi)，平穩(wěn)的支付保費(fèi)。如果收入是項(xiàng)目性、一次性、近幾年等短期高收入，那么可選擇一次性繳費(fèi)或短期繳費(fèi)”。

　　舉個(gè)例子，某傳統(tǒng)服裝行業(yè)經(jīng)商人士，一單生意往往能有一大筆收入。在前幾年生意好的時(shí)候，他買了一張年繳費(fèi)30萬(wàn)元左右的大額保單，繳費(fèi)期是10年。以前30萬(wàn)元輕輕松松就能拿出來(lái)，可現(xiàn)在由于生意走下坡路，能籌到的現(xiàn)金只有20萬(wàn)。這時(shí)候退保吧，不劃算;不退吧，又無(wú)力續(xù)保。如果當(dāng)初保單設(shè)計(jì)的是年交56萬(wàn)，5年繳清，現(xiàn)在就不用發(fā)愁了。

　　還值得注意的是，就算有穩(wěn)定的工作和收入，在選擇繳費(fèi)期限方面也有技巧。

　　保險(xiǎn)專家表示，“一般繳費(fèi)期在自己退休前結(jié)束最合適，因?yàn)槎鄶?shù)人不愿意退休后還要交保費(fèi)。如投保人今年35歲，保障型產(chǎn)品繳費(fèi)期可選擇20年或25年。對(duì)于終身型重疾，若投保年齡在40歲以上，有可能超過(guò)退休年齡幾年，但只要保險(xiǎn)公司規(guī)則允許就沒(méi)問(wèn)題。同理，理財(cái)型保險(xiǎn)也應(yīng)當(dāng)盡可能在退休前完成繳費(fèi)?！?/span>

　　業(yè)內(nèi)認(rèn)為，好的保險(xiǎn)方案在繳費(fèi)設(shè)計(jì)上一定是匹配了投保人的年齡、收入方式、產(chǎn)品類型來(lái)考慮的，保險(xiǎn)顧問(wèn)的專業(yè)度在此可見(jiàn)一斑。

　　相關(guān)提示

　　區(qū)分繳費(fèi)期與保障期 長(zhǎng)期險(xiǎn)繳完費(fèi)保障會(huì)延續(xù)

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品條款和概念復(fù)雜難懂，在人身保險(xiǎn)購(gòu)買的過(guò)程中，很多投保人對(duì)于交費(fèi)期與保險(xiǎn)期的概念經(jīng)常混淆，甚至有人會(huì)認(rèn)為二者是一致的。

　　小編了解到，繳費(fèi)期是指在壽險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)公司和投保人雙方預(yù)先約定的投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的期間，它是指從合同生效之日起到交完保費(fèi)的期間。長(zhǎng)期型險(xiǎn)種通常有躉交、10年繳等等。在交費(fèi)期間，投保人的義務(wù)是按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。而在交費(fèi)期滿之后，投保人的繳費(fèi)義務(wù)履行完畢，但是保險(xiǎn)公司的賠償或給付的義務(wù)，是貫穿在合同的整個(gè)存續(xù)期間的。

　　值得一提的是，有的投保人在交費(fèi)期滿后，認(rèn)為在這時(shí)候退保，其所交的保險(xiǎn)費(fèi)就可以全額退回，甚至保險(xiǎn)公司還應(yīng)該為其支付一定的紅利。事實(shí)并非如此。在保險(xiǎn)期限未到，保險(xiǎn)責(zé)任還未終止時(shí)提出退保，是投保人單方面終止保險(xiǎn)合同的行為，這種中途解約只能領(lǐng)取到保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值（可能低于所交保費(fèi)總和）。

　　保險(xiǎn)專家介紹，保險(xiǎn)期間也稱保險(xiǎn)期限，它指保險(xiǎn)合同的有效期限，即保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人履行權(quán)利和義務(wù)的起訖時(shí)間。據(jù)悉，人身保險(xiǎn)合同的保障期限相對(duì)比較長(zhǎng)，有幾年的、幾十年的，甚至終身的，也有的產(chǎn)品會(huì)在合同中載明被保險(xiǎn)人的年齡要達(dá)到55歲、60歲、65歲、70歲等。

　　因此，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，消費(fèi)者一定要看明白交費(fèi)期間和保險(xiǎn)期間這兩個(gè)重要的保險(xiǎn)合同內(nèi)容，以防保險(xiǎn)權(quán)益受損。

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