無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，積極服務(wù)國(guó)家醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革。近日，保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于貫徹落實(shí)〈十二五期間深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革規(guī)劃暨實(shí)施方案〉的通知》中要求保險(xiǎn)業(yè)深入學(xué)習(xí)、貫徹國(guó)務(wù)院《醫(yī)改十二五規(guī)劃》。

對(duì)于未來(lái)鼓勵(lì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的具體政策，保監(jiān)會(huì)表示，將制定稅收等相關(guān)優(yōu)惠政策鼓勵(lì)企業(yè)個(gè)人參加商業(yè)健康保險(xiǎn)及多種形式的補(bǔ)充保險(xiǎn)；而對(duì)各保險(xiǎn)公司，《通知》則提出探索“興辦醫(yī)療機(jī)構(gòu)、參與公立醫(yī)院改制重組的可行性和有效途徑，延長(zhǎng)健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈”等要求。

“據(jù)我所知，今年商業(yè)健康險(xiǎn)方面還會(huì)有一些大動(dòng)作?！蹦祥_(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任朱銘來(lái)透露。

稅收優(yōu)惠　商業(yè)健康險(xiǎn)一直受困于“叫好不叫座”的尷尬處境。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心在全國(guó)50個(gè)城市的保險(xiǎn)需求調(diào)查顯示，居民對(duì)健康保險(xiǎn)的預(yù)期需求高達(dá)77%，在人身險(xiǎn)各類業(yè)務(wù)中居第一位。

這一巨大的需求空間并沒(méi)有令經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康險(xiǎn)的各保險(xiǎn)公司切實(shí)地分享到這一塊市場(chǎng)大蛋糕。據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2011年共有近百家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，總保費(fèi)收入為691.7億元，同口徑比2008年增長(zhǎng)了39.4%，但僅占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的7.12%。據(jù)悉，在一個(gè)成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)在人身險(xiǎn)市場(chǎng)的占比一般為30%左右。

不過(guò)，對(duì)于老齡化和新醫(yī)改背景下健康險(xiǎn)市場(chǎng)的商機(jī)，各家公司也決不輕言放棄?！?012年壽險(xiǎn)公司均將健康險(xiǎn)作為重點(diǎn)發(fā)展方向之一?！币晃簧赉y萬(wàn)國(guó)分析師透露，“以中國(guó)人壽為例，5月份推出新康寧終身重大疾病保險(xiǎn)，20天時(shí)間即實(shí)現(xiàn)8億元左右保費(fèi)收入。”

一位壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品研發(fā)部副總坦言，雖然大家已經(jīng)越來(lái)越明顯地感受到醫(yī)療費(fèi)用對(duì)自己造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但多數(shù)人還沒(méi)有形成多層次保障的觀念，而要使這種需求轉(zhuǎn)變成實(shí)際的消費(fèi)，除了觀念的引導(dǎo)，還需要在行業(yè)市場(chǎng)化道路上迎來(lái)更多的配套制度。

保監(jiān)會(huì)在《通知》中表示，將制定稅收等相關(guān)優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)企業(yè)個(gè)人參加商業(yè)健康保險(xiǎn)；積極引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、特殊大病保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，滿足多樣化健康需求；鼓勵(lì)以政府購(gòu)買服務(wù)的方式，委托具有資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦各類醫(yī)療保障經(jīng)辦管理服務(wù)；積極探索利用基本醫(yī)保基金購(gòu)買商業(yè)大病保險(xiǎn)，有效提高重特大疾病保障水平。

其中，稅收優(yōu)惠政策被業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為將是拉動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的一輛大“馬車”。“一般來(lái)說(shuō)，提高稅收補(bǔ)貼力度會(huì)增加健康保險(xiǎn)的覆蓋率?！敝煦憗?lái)介紹，當(dāng)前各國(guó)政府大多采用稅收扶持政策來(lái)鼓勵(lì)和刺激健康保險(xiǎn)的需求和購(gòu)買，其中美國(guó)由于基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面不廣而成為稅收優(yōu)惠政策力度最大的國(guó)家?！笆菍?shí)現(xiàn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)100%全覆蓋的成本高，還是對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)采取稅收優(yōu)惠政策的成本高？”

不過(guò)，對(duì)于業(yè)內(nèi)目前期待很高的個(gè)稅遞延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，一直以來(lái)因?yàn)橐恍┑貐^(qū)財(cái)政吃緊、稅源緊張而被認(rèn)為在短期內(nèi)很難大范圍推廣，那么商業(yè)健康險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠政策也會(huì)因此擱淺嗎？

對(duì)此，朱銘來(lái)認(rèn)為，“同個(gè)稅遞延養(yǎng)老保險(xiǎn)相比，財(cái)政、稅務(wù)部門對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)實(shí)行稅收優(yōu)惠政策的資金成本更小，因此在實(shí)際操作中難度雖有，但不會(huì)像養(yǎng)老險(xiǎn)那么大?！?/p>

構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈　商業(yè)健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的難度之大，一直是業(yè)界公認(rèn)的，專業(yè)健康險(xiǎn)公司至今普遍虧損即是有力證明。

“商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付率較高，盈利情況欠佳，主要原因就在于保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的利益對(duì)立?！鄙鲜錾赉y萬(wàn)國(guó)分析師認(rèn)為。

作為健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及到的第三方，醫(yī)院處于強(qiáng)勢(shì)地位。據(jù)了解，我國(guó)現(xiàn)行醫(yī)療費(fèi)用的支付采用先治療、后報(bào)銷的形式，因此出于自身利益的考慮，多數(shù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)會(huì)采用一些手段使醫(yī)療費(fèi)用大幅提高。

在朱銘來(lái)看來(lái)，之所以健康險(xiǎn)產(chǎn)品屬于薄利產(chǎn)品，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)很高，正是因?yàn)閬?lái)自醫(yī)療機(jī)構(gòu)不可控制的費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，這一現(xiàn)狀令其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理更為復(fù)雜。

監(jiān)管部門顯然也意識(shí)到了這個(gè)問(wèn)題，因此早在幾年前就提出鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司興辦醫(yī)療機(jī)構(gòu)。

據(jù)了解，有的公司已經(jīng)在該領(lǐng)域展開(kāi)具體行動(dòng)，如目前中國(guó)平安[45.06 0.11% 股吧 研報(bào)]不僅以戰(zhàn)略投資者身份投資了深圳龍崗中醫(yī)院，還通過(guò)旗下平安信托入股了慈銘體檢，并且與中山大學(xué)合資成立了廣州宜康醫(yī)療投資管理有限公司，旨在打造華南地區(qū)最高端的體檢及診斷中心。

而此次《通知》再次明確提出，各保險(xiǎn)公司要加快健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極發(fā)展重特大疾病保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，滿足多樣化健康保障需求；積極穩(wěn)妥推進(jìn)醫(yī)保經(jīng)辦服務(wù)，不斷提升服務(wù)水平；加強(qiáng)健康保險(xiǎn)信息系統(tǒng)建設(shè)，認(rèn)真開(kāi)展數(shù)據(jù)積累和分析工作，提升健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控能力；探索保險(xiǎn)公司興辦醫(yī)療機(jī)構(gòu)、參與公立醫(yī)院改制重組的可行性和有效途徑，延長(zhǎng)健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈。

提示：根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，醫(yī)療保障不只是保險(xiǎn)公司自己經(jīng)營(yíng)，醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)最終的管控在醫(yī)院，所以醫(yī)療機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司之間緊密合作的戰(zhàn)略關(guān)系要迅速建立起來(lái)。無(wú)論產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的初衷有多好，如果沒(méi)有有效合理的風(fēng)險(xiǎn)管控，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)也很難上去。

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