家庭理財規(guī)劃方案：家庭理財?shù)乃拇蠊δ?/h1>

2017-10-21 08:00:02 無憂保

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家庭保險理財規(guī)劃可以使家庭平時面臨危難時，損失得到延緩，減少家庭因為意外事故帶來的傷害。除此之外，保險還能夠?qū)彝サ呢敭a(chǎn)起到很好的保護(hù)作用等等。

一、風(fēng)險保障

目前，我國的社會保障制度還不是很完善，并且對家庭對災(zāi)害的承受能力比較脆弱，不論是家庭成員的生老病死還是火災(zāi)，水災(zāi)對家庭的沖擊都是巨大的。家庭在平時的資金寬裕的情況下繳納保險費，而在面臨危難時得到援助，使生活能夠得以正常維持，這是保險最根本的職能，也是家庭理財規(guī)劃中對保險的基本定位。

二、儲蓄功能

對于長期壽險，保單現(xiàn)金價值的存在使得保單具有儲蓄功能，并且保單現(xiàn)金價值

采取復(fù)利計算賬戶收益，即在保險期間內(nèi)投資賬戶中的現(xiàn)金價值以年為單位進(jìn)行利滾利。而像銀行等其他理財產(chǎn)品采取的主要是單利，即一定期限，一定數(shù)額的存款會有一個相對固定的收益空間，不論是固定收益還是采取浮動利息，在理財期限內(nèi)，銀行理財產(chǎn)品都采取單利計算。從這個角度看，部分壽險產(chǎn)品在儲蓄生息方面具有一定優(yōu)勢。

三、資產(chǎn)保護(hù)功能

在特定的條件下，壽險保單能夠起到資產(chǎn)保護(hù)的功能。以企業(yè)主為例，當(dāng)由于債權(quán)債務(wù)問題發(fā)生法律訴訟時，銀行里的資金甚至股票，房地產(chǎn)等都可能被凍結(jié)。但是，投保所形成的人壽保單的相應(yīng)價值卻不受影響。因為人壽保險合同是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的，依據(jù)《保險法》，未經(jīng)被保險人書面同意，保單不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押，因此當(dāng)所有的財產(chǎn)都被凍結(jié)甚至被拍賣時，人壽保險的保單不會被凍結(jié)和拍賣，而其保單貸款功能則又使其成為最好的額“變現(xiàn)”工具，即便企業(yè)遇到破產(chǎn)情形，也不會因此一貧如洗。

四、融通資金功能

保險，尤其是長期壽險，可為投保人提供臨時的融資功能。這種功能主要通過保單質(zhì)押貸款來實現(xiàn)。保單質(zhì)押貸款的根本作用在于能夠滿足保險單的流動性和變現(xiàn)要求。金融理論認(rèn)為，流動性是金融資產(chǎn)的基本屬性，幾乎所有的金融資產(chǎn)都需要有流動性和變現(xiàn)能力，保險單作為一種金融資產(chǎn)也不例外。一般金融資產(chǎn)的流動變現(xiàn)能力時依靠二級市場的資產(chǎn)交易得以實現(xiàn)的。但人壽保險單具有長期性的特征，同時它不能通過建立二級市場和保單交易來實現(xiàn)而流動性變現(xiàn)要求。因此，為賦予保險單一定的流動和變現(xiàn)能力，壽險公司設(shè)計出各種保單質(zhì)押貸款行為應(yīng)運(yùn)而生。

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