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　　70后投保:“夾心族”力戰(zhàn)“歲月神偷”

　　70后是社會(huì)的“夾心層”，需要重點(diǎn)考慮歲月流逝侵蝕健康帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，以及日益緊切的養(yǎng)老需求，從整個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　具體來(lái)看，首先，為了避免夫妻任何一方的身故或失去工作能力影響家庭生活，夫妻雙方都可以選擇保障性比較高的終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)，并附加一定的健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。在健康險(xiǎn)里，把風(fēng)險(xiǎn)最大的重大疾病這塊的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋掉是當(dāng)前最需要做的，畢竟重疾是對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成影響最嚴(yán)重的因素。

　　在家庭已經(jīng)有了一定財(cái)富積累的基礎(chǔ)上，可以做一些養(yǎng)老方面的保障，考慮養(yǎng)老金保險(xiǎn)，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，可選擇投資分紅類(lèi)的產(chǎn)品。

　　在構(gòu)建自身保障的基礎(chǔ)上，可以選擇為孩子投保。

　　保險(xiǎn)額度：

　　家庭年收入6~10倍

　　保障需求較為復(fù)雜的70后人群，并不是一份商業(yè)保險(xiǎn)就能解決所有的問(wèn)題，投保的關(guān)鍵在于各險(xiǎn)種合理配置以及各險(xiǎn)種的保障度。

　　整體粗略估計(jì)，70后投保保險(xiǎn)額度可以達(dá)到家庭年收入的6~10倍，保費(fèi)金額則應(yīng)占家庭總收入的10%左右。

　　從不同險(xiǎn)種來(lái)看，壽險(xiǎn)可以根據(jù)家庭未來(lái)8~10年的年支出設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)保額，按貢獻(xiàn)比例計(jì)算到每個(gè)人的頭上;健康險(xiǎn)的有效保障應(yīng)該不低于30萬(wàn)元;意外傷害險(xiǎn)的有效保障應(yīng)該不低于20萬(wàn)元;養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)該不低于10萬(wàn)元。

　　70后投保案例

　　周先生，30歲，年收入4萬(wàn)元左右，有社保，無(wú)房貸、車(chē)貸。1979年出生的周先生目前女兒剛滿一歲，在享受家庭最大快樂(lè)的同時(shí)，也開(kāi)始承擔(dān)起家庭的責(zé)任，眼見(jiàn)10月份，自己即將邁入31歲，想在此之前，給自己購(gòu)買(mǎi)一份保障較為全面的商業(yè)保險(xiǎn)，以保護(hù)自己和家庭幸福。

　　周先生所面臨的最大的風(fēng)險(xiǎn)在于，自己作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，萬(wàn)一發(fā)生大的意外，則家人將失去經(jīng)濟(jì)依靠，規(guī)劃重點(diǎn)在于家庭責(zé)任承擔(dān)期(孩子大學(xué)畢業(yè)到自立)自己的身故和殘疾保障從而保障家庭收入和家人生活。

　　此外，在考慮其他財(cái)務(wù)安排后，若經(jīng)濟(jì)允許，保障計(jì)劃還應(yīng)盡量覆蓋重大疾病保障，完成基礎(chǔ)保障。目前，保險(xiǎn)公司已可以提供覆蓋保障側(cè)重不同、豐儉由人的保險(xiǎn)計(jì)劃。

　　進(jìn)階組合：基礎(chǔ)保障+養(yǎng)老規(guī)劃

　　趙先生35歲，一家三口，夫妻兩人年收入20萬(wàn)元左右。目前已經(jīng)分別給家庭成員規(guī)劃了完善的健康保障保險(xiǎn)，每年繳費(fèi)1.5萬(wàn)元，并且單位已經(jīng)為其購(gòu)買(mǎi)了多年的社會(huì)保險(xiǎn)。趙先生期望給家庭規(guī)劃一份養(yǎng)老金計(jì)劃，最好能夠在退休年齡時(shí)開(kāi)始領(lǐng)取，減小孩子未來(lái)的贍養(yǎng)壓力。

　　按照現(xiàn)在的生活標(biāo)準(zhǔn)，趙先生夫妻未來(lái)的養(yǎng)老需求總計(jì)5000元，按照現(xiàn)在的社保養(yǎng)老金領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)，夫妻雙方將來(lái)每個(gè)月可領(lǐng)取的養(yǎng)老金約為4000元左右，因此，商業(yè)保險(xiǎn)需補(bǔ)充的養(yǎng)老金額度約在1000元/月。

　　如果考慮通貨膨脹率等因素，趙先生夫妻可能的需求量會(huì)更高，但家庭每個(gè)月都有一定額度的固定投資和相應(yīng)的理財(cái)措施，通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充適當(dāng)額度的養(yǎng)老金即可。趙先生可以根據(jù)自己的預(yù)算和其他財(cái)務(wù)安排，選擇可以領(lǐng)取到終身或只領(lǐng)取到一定年齡的養(yǎng)老金保險(xiǎn)。

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