無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　以疾病保險(xiǎn)為例來(lái)說(shuō)明健康保險(xiǎn)所不保的危險(xiǎn)，它們是在保險(xiǎn)單的“除外責(zé)任”條款中列示清楚的，“除外責(zé)任”的法律意義就是約定了保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)金的給付或是補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。在保險(xiǎn)合同中加入除外責(zé)任條款、進(jìn)一步明確保險(xiǎn)責(zé)任范圍，可以有效地避免許多理賠時(shí)無(wú)謂的爭(zhēng)議，保障了保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)利益。

　　一般地，除外責(zé)任要根據(jù)這樣一些因素來(lái)確定：必然發(fā)生的損失;缺乏可測(cè)性的損失;容易引起被保險(xiǎn)人的道德危險(xiǎn)的保障;違反法律和社會(huì)公德的保險(xiǎn)保障;保險(xiǎn)人難以承受的損失以及因保險(xiǎn)制度而容易產(chǎn)生的消極作用等等。正是遵循著這樣的思路，疾病保險(xiǎn)的“除外責(zé)任”條款除了進(jìn)一步明確不符合承保條件的疾病不保之外，還規(guī)定了以下不保的危險(xiǎn)：

　　(1)訂約時(shí)被保險(xiǎn)人已有疾病。這在前面的文字中已有提及。疾病保險(xiǎn)中之所以一再?gòu)?qiáng)調(diào)這一點(diǎn)是因其保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故的特殊性。疾病保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的身體健康為保險(xiǎn)標(biāo)的，以在保險(xiǎn)有效期間內(nèi)被保險(xiǎn)人染患各種可保疾病為保險(xiǎn)事故的發(fā)生，而且在合同中約定，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同履行補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?？梢?jiàn)，疾病保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是提供一種經(jīng)濟(jì)保障，保證被保險(xiǎn)人不因患病支付各種醫(yī)藥費(fèi)用而增加經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)，維持家庭生活的正常穩(wěn)定。在這個(gè)過(guò)程中，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)人出于經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定的需要而強(qiáng)調(diào)“危險(xiǎn)的可?！笔峭耆梢岳斫獾?。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)就是這樣一種建立在對(duì)危險(xiǎn)事故發(fā)生的可能性進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測(cè)而提前做出充分準(zhǔn)備的基礎(chǔ)之上的運(yùn)行機(jī)制，所以那些不可估測(cè)的危險(xiǎn)或是確定發(fā)生的危險(xiǎn)就超出了商業(yè)保險(xiǎn)的能力范圍，應(yīng)當(dāng)尋找社會(huì)保險(xiǎn)或社會(huì)保障等其他出路。

　　保險(xiǎn)人拒絕承?！巴侗＜膊”ｋU(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)人已有疾病”是有著充分理由的。首先，這一行為不符合“保險(xiǎn)危險(xiǎn)是可測(cè)危險(xiǎn)”的一般要求。疾病保險(xiǎn)以保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人患上可保疾病為發(fā)生保險(xiǎn)事故，這是一種可保危險(xiǎn)，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人是否會(huì)在保險(xiǎn)期間內(nèi)患上列示的疾病中的一種是未來(lái)不確定的事件。而保險(xiǎn)人對(duì)這些可保疾病在多年經(jīng)驗(yàn)積累的基礎(chǔ)上，可以通過(guò)比較科學(xué)的方法，根據(jù)被保險(xiǎn)人的生活環(huán)境、工作環(huán)境、身體狀況、家族健康狀況分析等比較準(zhǔn)確地估算出被保險(xiǎn)人患病的機(jī)率，從而可以順利地完成承保手續(xù)。但是投保時(shí)被保險(xiǎn)人已經(jīng)患有“保險(xiǎn)責(zé)任”中可保疾病的某種，就說(shuō)明“患病”已不是可能，而成為了“已然”，并不滿足保險(xiǎn)危險(xiǎn)的“不確定性”的規(guī)定。如果連“危險(xiǎn)”都談不上，就更無(wú)從談起“保險(xiǎn)”二字了。因此無(wú)論是善意的還是惡意的投保，都是無(wú)效的。其次，如果是惡意投保，那么是更違反了“最大誠(chéng)信原則”。投保人如明知自己身體情況，還無(wú)視保險(xiǎn)合同的規(guī)定，隱瞞病情、謊稱健康，又逃過(guò)了承保前的身體檢查為保險(xiǎn)人接納。這樣的行為無(wú)疑是騙取保單，所以保險(xiǎn)人有理由在任何時(shí)候宣布保單無(wú)效，當(dāng)然法律上也要求有時(shí)限存在，避免保險(xiǎn)人的不當(dāng)行為或報(bào)復(fù)性措施出現(xiàn)。第三，不問(wèn)投保人是善意或是惡意，如果出于以少量保費(fèi)支出獲取較大數(shù)額的保金收入為最初動(dòng)機(jī)，那么這種投保與“以小搏大”的賭博心理毫無(wú)二致。如果保險(xiǎn)成為了和賭博一樣的行為，那就完全失去了保險(xiǎn)保障的意義，變成了純粹投機(jī)行為，從而根本背離了保險(xiǎn)制度的初衷。由此可見(jiàn)，在除外責(zé)任中明示這一點(diǎn)是非常必要的。

　　(2)自殺所致疾病。就象人壽保險(xiǎn)在除外責(zé)任中規(guī)定了“自殺不?！币粯?，健康保險(xiǎn)一般也在保單條款中明確規(guī)定“自殺所致疾病或殘疾”屬于保險(xiǎn)人的免責(zé)范圍之內(nèi)。自殺，被認(rèn)為是被保險(xiǎn)人所采取的故意結(jié)束自己生命的行動(dòng)。不論被保險(xiǎn)人出于怎樣的動(dòng)機(jī)而發(fā)生自殺的行為，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)自殺未遂的情況，而出于自殺的行為多為致命，雖經(jīng)全力搶救而僥幸得以保存性命，但往往有后遺病癥或致殘。如果單從結(jié)果來(lái)看，同時(shí)投保了人壽保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)卻自殺未遂而留有殘疾的人雖不能索要壽險(xiǎn)保金，卻可以以發(fā)生了疾病或殘疾事故來(lái)索要健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金。但是從保險(xiǎn)人的角度來(lái)看，雖然這種疾病或是殘疾符合健康保險(xiǎn)單中的承保條件，但是由于是自殺這種故意行為所導(dǎo)致的直接結(jié)果，應(yīng)屬于道德危險(xiǎn)的性質(zhì)，保險(xiǎn)人一般都不承擔(dān)給付或補(bǔ)償?shù)呢?zé)任，這也是保險(xiǎn)合同的通則之一。同樣，對(duì)其他一些有意識(shí)地?fù)p害健康導(dǎo)致疾病或殘疾的行為，比如吸毒、酗酒等，保險(xiǎn)人也都可列為除外責(zé)任。同時(shí)從其外部效應(yīng)來(lái)看，這種規(guī)定顯然也是利多弊少，投保人出于經(jīng)濟(jì)上的考慮也會(huì)謹(jǐn)慎自身的行為，從而有利于保障國(guó)民健康，維護(hù)公眾道德和良好的社會(huì)習(xí)俗。

　　(3)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴亂或武裝叛亂中發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。戰(zhàn)爭(zhēng)、侵略、暴亂等的發(fā)生往往是大規(guī)模的，不僅對(duì)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生很大的破壞作用，而且也嚴(yán)重地影響著人們的正常生活，甚至對(duì)人們的生命、健康構(gòu)成嚴(yán)重的威脅。這些意外性事件的發(fā)生在瞬間改變了各種危險(xiǎn)發(fā)生的可能性，而且大多數(shù)情況下造成眾多保險(xiǎn)事故集中發(fā)生，因而給保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)極大的壓力，所以在許多保險(xiǎn)合同中都將戰(zhàn)爭(zhēng)等列為除外責(zé)任，或是單獨(dú)列示為特殊附加保險(xiǎn)條款來(lái)承保。比如《倫敦保險(xiǎn)協(xié)會(huì)貨物保險(xiǎn)條款》中就有專門的“戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)條款”、“罷工、暴動(dòng)和民變險(xiǎn)條款”，而在平安險(xiǎn)中則有“戰(zhàn)爭(zhēng)危險(xiǎn)不保條款”、“罷工、暴動(dòng)和民變險(xiǎn)不保條款”等細(xì)則。對(duì)健康險(xiǎn)當(dāng)然也不例外，由于戰(zhàn)亂非常事件改變了人們正常的生活秩序和生活習(xí)慣，因此非常危險(xiǎn)也就頻繁的發(fā)生，戰(zhàn)爭(zhēng)當(dāng)中傷亡無(wú)數(shù)、傳染病流行，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)有很大的沖擊，所以理應(yīng)將其納入除外責(zé)任條款之中。

　　從另一個(gè)角度來(lái)看，健康保險(xiǎn)所承保的是身體內(nèi)部原因引起的疾病或是造成殘疾，而戰(zhàn)爭(zhēng)、暴亂當(dāng)中發(fā)生的大多數(shù)傷害、疾病都是外界原因造成的，源于意外事件的意外傷害，無(wú)論其結(jié)果是致病、致殘還是致亡，都應(yīng)當(dāng)列為意外傷害保險(xiǎn)的范圍之內(nèi)，與健康保險(xiǎn)有著質(zhì)的區(qū)別。再輔以近因原則來(lái)判斷，這些疾病或傷害源于外界的意外事件，是大多數(shù)人在正常的生活條件下給予合理的謹(jǐn)慎就可以避免的、因此也完全有理由將其納入健康險(xiǎn)除外責(zé)任之中。此外，象地震、洪水、颶風(fēng)、海嘯等自然災(zāi)害帶來(lái)的大規(guī)模的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡也已經(jīng)超出了商業(yè)保險(xiǎn)人的承保能力，一般要由國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)，因此屬于社會(huì)保險(xiǎn)范疇。

　　健康保險(xiǎn)條款中，一般在“保險(xiǎn)責(zé)任”后面就會(huì)列示出“除外責(zé)任”比如“由于下列原因所致被保險(xiǎn)人發(fā)生的疾病，不屬保險(xiǎn)責(zé)任：1)被保險(xiǎn)人的自殺或犯罪行為;2)被保險(xiǎn)人或其受益人的故意欺騙行為;3)戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng);4)先天性疾病及其手術(shù);5)意外傷害引起的疾病或手術(shù);6)在觀察期內(nèi)發(fā)生的疾病或手術(shù);7)凡保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)未列明的疾病。”也有的保單將特定的區(qū)域以外罹患疾病除外不保，或?qū)⒕裾系K、結(jié)核病等除外不保，還有的將不法行為、酗酒、吸毒等也列入不保危險(xiǎn)的范圍之中。

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