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　　老年人意外傷害醫(yī)療保險的保險責(zé)任和除外責(zé)任

　　很多保險糾紛，出自我們?nèi)菀缀雎缘某庳?zé)任。消費者覺得這是保險公司霸王條款，保險公司理直氣壯地認(rèn)為自己白紙黑字。其實有這些理不清的糾紛，歸根結(jié)底還是因為保險行業(yè)在中國的發(fā)展不夠成熟，很多法律法規(guī)并沒有完善起來，再加上文字表述上的不夠嚴(yán)謹(jǐn)，導(dǎo)致消費者和保險公司在條款上的理解有偏差。下面我們就用一個例子讓讀者更直觀的了解保險責(zé)任和除外責(zé)任的含義。

　　家住南昌的謝大叔今年已經(jīng)快60歲了，不過身子骨很硬朗，平時連個小毛小病都很少見。年初小兒子給他買了一份意外傷害醫(yī)療保險作為謝大叔的生日禮物。謝大叔感動之余向兒子咨詢這份保險相關(guān)的內(nèi)容，兒子也說不出個所以然來，就籠統(tǒng)的告訴他是比如不小心磕碰或由于其他意外導(dǎo)致受傷都能得到保險公司的賠償。謝大叔覺得這保險不錯，于是欣然接受?？墒菦]兩個月，謝大叔有一天在小區(qū)里晨練，由于前一天剛下過雨，地板很滑，結(jié)果不留神摔了一跤，磕掉了二顆門牙。送到醫(yī)院治療，連看病帶補(bǔ)牙，一共花了一千多元。

　　這個時候，兒子想起了那份意外傷害險，于是帶上所有的材料向保險公司報案要求給予賠償。結(jié)果1000多元只賠了幾百元。小謝很是不解，這時候保險業(yè)務(wù)員就道出了這其中的緣由：根據(jù)規(guī)定，該保險所保障的，是當(dāng)被保險人遭受意外事故時所花費的醫(yī)藥費用。注意只是醫(yī)療費用，意味著保險公司只能針對止血止痛的醫(yī)療費用進(jìn)行報銷，而謝大叔補(bǔ)牙等費用是屬于除外責(zé)任的，與保險公司無關(guān)，需自己承擔(dān)。

　　這就是一個典型的保險責(zé)任和除外責(zé)任沒有搞清楚的保險理解分歧。用專業(yè)的語言來解釋所謂的除外責(zé)任，就是由于不可抗力造成的損失、被保險人的過錯造成的損失以及保險條款事先申明的范圍以外的損失，即使在保險有效期之內(nèi)，保險公司也不予賠償?shù)娜舾蓷l款。所有的保險條款里都會有除外責(zé)任，它是組成 保險合同的重要部分，因此廣大的投保者在購買之前一定要仔細(xì)閱讀保險條款，特別是保險責(zé)任和除外責(zé)任，了解兩者之間的區(qū)別與關(guān)聯(lián)，一旦有不理解的地方當(dāng)場請求專業(yè)人士的解釋，以確保弄懂弄明白，減少或避免日后的糾紛。

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