無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

投保人通常認(rèn)為，自己購(gòu)買了保險(xiǎn)，只要發(fā)生相關(guān)意外保險(xiǎn)公司就都會(huì)賠償。但在現(xiàn)實(shí)生活中，無(wú)論是車險(xiǎn)還是意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司拒賠的案例和糾紛卻都不少，這讓不少保險(xiǎn)消費(fèi)者很是心塞。

作為投保者，不僅需要了解保險(xiǎn)公司究竟賠什么，也要了解保險(xiǎn)公司不賠什么，趨利避害，盡量減少自己的損失。

除外責(zé)任拒賠案例：

喜歡水上運(yùn)動(dòng)的柳先生和朋友相約前往海邊沖浪，在出發(fā)之前，他和朋友各自購(gòu)買了一份短期旅行意外險(xiǎn)。不幸的是，由于安全裝備有限，在沖浪進(jìn)行過(guò)程中，柳先生突然掉入水中，因未能及時(shí)施救，且水比較深，最終柳先生溺水身亡。事后，柳先生家人到保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司作出了拒賠的決定。拒賠理由為，柳先生購(gòu)買的意外保險(xiǎn)承保范圍中，攀巖、漂流、潛水、滑雪、蹦極、沖浪等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失均屬于保險(xiǎn)公司免責(zé)條款。

分析應(yīng)對(duì)：免責(zé)條款是指保險(xiǎn)合同中的除外責(zé)任，又稱責(zé)任免除。指保險(xiǎn)人依照法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。當(dāng)前市場(chǎng)在售的大部分險(xiǎn)種都設(shè)有一定的免責(zé)條款，比如，車險(xiǎn)中的酒駕、肇事逃逸、壽險(xiǎn)中的兩年內(nèi)自殺以及上述旅行意外險(xiǎn)中的“高危運(yùn)動(dòng)”等。如出險(xiǎn)事故屬于責(zé)任免除條款中已明確列明不賠付的項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司就會(huì)明確拒賠。對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在投保前一定要看清免責(zé)條款的相關(guān)描述，如條款中部分專業(yè)概念、術(shù)語(yǔ)理解不清，一定要向客服人員進(jìn)行咨詢，最大程度地避免日后糾紛，保護(hù)自己的權(quán)益。

非直接原因拒賠案例：

七旬老人張英的子女給她投保了意外傷害身故險(xiǎn)、附加意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)和意外傷害住院津貼險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)每年8000元。幾個(gè)月之后，張英在下樓時(shí)意外跌傷，經(jīng)醫(yī)院診斷為右股骨脛骨折，臥床治療后引發(fā)深度肺部感染，半年后去世。理賠時(shí)遭到保險(xiǎn)公司拒絕。理由是張英死于肺部感染，肺部感染并非意外事故，其死亡條件與保險(xiǎn)合同約定不符。

分析應(yīng)對(duì)：經(jīng)法院裁定，,鑒于骨折、肺部感染與死亡結(jié)果之間的有機(jī)聯(lián)系，最后法院判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)意外傷害身故賠償金30%的賠付責(zé)任。對(duì)保險(xiǎn)受益人來(lái)說(shuō)，不能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司一紙拒賠通知書就“認(rèn)命”，而要想想意外事故和死亡結(jié)果之間是否存在關(guān)聯(lián)性，意外事故不是死亡的近因，會(huì)不會(huì)是死亡的誘因呢?如果認(rèn)為是的，那就要有理有據(jù)地爭(zhēng)取權(quán)益。

非保障范圍拒賠案例：

劉太太為先生投保了一份分紅型終身壽險(xiǎn)，當(dāng)年9月初，劉先生因?yàn)轭净家认傺鬃≡捍蟀雮€(gè)月。此前劉太太投保時(shí)，聽說(shuō)隔壁鄰居因?yàn)槲秆鬃≡?，最后得到保險(xiǎn)公司3000多元的理賠。于是，她也馬上向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了理賠。最后，收到了保險(xiǎn)公司的拒賠通知書，載明劉先生投保的終身壽險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任中不含醫(yī)療保障，因此拒賠。

分析應(yīng)對(duì)：每份保險(xiǎn)都有特定的保險(xiǎn)責(zé)任，只有在保險(xiǎn)合同約定責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司才承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。意外傷害險(xiǎn)則保障意外身故或意外殘疾，住院醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)償保險(xiǎn)人因意外事故或疾病需住院治療而支出的各項(xiàng)費(fèi)用，終身壽險(xiǎn)提供死亡或全殘保障。消費(fèi)者在投保時(shí)，要明確將自身需求與所投保險(xiǎn)合同中的保障范圍相結(jié)合，否則在保險(xiǎn)責(zé)任范圍外的損失只能由自己承擔(dān)。

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