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　　隨著社會(huì)的發(fā)展擁有車輛的人群越來(lái)越多，更多的人群選擇了投保意外保險(xiǎn)來(lái)保障自身的安全。但是意外保險(xiǎn)賠付有著嚴(yán)格的規(guī)定，并不是非意外就可以賠付。投保意外保險(xiǎn)前一定注意看清楚條款?！?strong>　      意外保險(xiǎn)中的“意外”有嚴(yán)格規(guī)定      事實(shí)上，保險(xiǎn)中的“意外”與我們?nèi)粘Ｉ钪兴傅囊馔馐怯袇^(qū)別的。我們平時(shí)認(rèn)為意料之外的事情都可以被稱為意外，帶有比較強(qiáng)的主觀性。但意外險(xiǎn)的理賠定義相當(dāng)明確而且嚴(yán)格，意外事故是指“非本意的、外來(lái)的、突發(fā)的危害事件”，這三個(gè)條件缺一不可。      在日常生活中，我們會(huì)遇到磕磕碰碰的小意外，也會(huì)有人遇到身故、傷殘的大意外。而意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任也比較單一，僅限于意外事故導(dǎo)致的死亡或殘疾。消費(fèi)者一般買的都是一百多元的比如交通綜合意外險(xiǎn)。這類意外險(xiǎn)一般保障大意外，身故會(huì)賠付。沒(méi)有造成殘疾的骨折，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)給予意外傷害險(xiǎn)的賠償。      根據(jù)國(guó)內(nèi)通用的意外險(xiǎn)合同條款，因意外致殘可根據(jù)傷殘情況獲賠，其中“四肢關(guān)節(jié)技能永久完全喪失”的情形被視為“全殘”，可獲得100%的最高賠付。而依照當(dāng)時(shí)劉翔退賽的說(shuō)法，劉翔的腳傷可能是長(zhǎng)年累月訓(xùn)練積累下的癥疾，并非突發(fā)的意外事故導(dǎo)致的。這也是為何意外險(xiǎn)很難賠付的原因了。　　      意外保險(xiǎn)別忘附加醫(yī)療險(xiǎn)      還有一種情況也是消費(fèi)者經(jīng)常感到疑惑的，那就是雖然投保了意外險(xiǎn)，意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用卻無(wú)法報(bào)銷。      就像張先生，他開(kāi)車回老家探親，不幸遇嚴(yán)重車禍，右腳被診斷為永久喪失機(jī)能。張先生想起去年他曾買了一份保額為5萬(wàn)元的1年期人身意外傷害保險(xiǎn)，于是便提出索賠。但保險(xiǎn)公司的回復(fù)卻讓他大失所望，理賠人員告訴張先生，右腳殘廢僅屬于“五級(jí)殘疾”，只能按保險(xiǎn)金額的20%給付保險(xiǎn)金（即1萬(wàn)元），醫(yī)療費(fèi)用不能給予理賠。張先生很奇怪：為什么醫(yī)療費(fèi)不能賠，這不也是意外造成的嗎？       其實(shí)，單純投保了意外險(xiǎn)，意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用是無(wú)法報(bào)銷的。就像遇上被貓貓狗狗咬了的小意外，這樣的話需要去打疫苗，如果希望保險(xiǎn)公司做出這樣的賠償，就需要購(gòu)買更全面的意外險(xiǎn)，比如意外傷害醫(yī)藥補(bǔ)償，意外醫(yī)療險(xiǎn)、手術(shù)費(fèi)用補(bǔ)償這類?！　?strong>      住院報(bào)銷還得投保住院醫(yī)療險(xiǎn)　　      如果消費(fèi)者不僅想報(bào)銷看病費(fèi)用，還想解決住院花錢的費(fèi)用，那就要考慮住院醫(yī)療保險(xiǎn)了。      目前市場(chǎng)上的住院醫(yī)療險(xiǎn)主要包括報(bào)銷型和津貼型兩種。報(bào)銷型對(duì)消費(fèi)者合理住院費(fèi)用按一定比例由保險(xiǎn)公司報(bào)銷，報(bào)銷額度以保險(xiǎn)金額為限。而津貼型保險(xiǎn)則約定被保險(xiǎn)人住院后每日給付的住院津貼額和累計(jì)可給付的天數(shù)。      而這兩種保險(xiǎn)在投保份數(shù)上有著不一樣的規(guī)定。有些消費(fèi)者可能投保了多份費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)，但最終并不會(huì)得到多家公司的雙重補(bǔ)償，因?yàn)橘M(fèi)用報(bào)銷性質(zhì)的保險(xiǎn)給付額度不得超過(guò)實(shí)際費(fèi)用，不宜重復(fù)投保。津貼型則不存在重復(fù)投保，可以按照需要的額度購(gòu)買，賠付時(shí)也不需要被保險(xiǎn)人出示任何費(fèi)用單據(jù)?！?strong>　      提示： 投保保險(xiǎn)前一定要看清楚條款，如果消費(fèi)者只是想以商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為一種補(bǔ)充手段，可以考慮購(gòu)買津貼型醫(yī)療險(xiǎn)。沒(méi)有醫(yī)保的消費(fèi)者應(yīng)首先投保費(fèi)用型醫(yī)療險(xiǎn)，再考慮津貼類醫(yī)療險(xiǎn)。投保要慎重。

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