無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

對(duì)于“投保容易理賠難”這句話，民眾可謂耳熟能詳，意指消費(fèi)者買保險(xiǎn)時(shí)，險(xiǎn)企熱情周到，笑臉相迎，生怕“到手的客戶飛了”。但若發(fā)生保險(xiǎn)事故，涉及理賠，問(wèn)題往往變得復(fù)雜，要么消費(fèi)者被險(xiǎn)企拒賠，自認(rèn)倒霉，要么雙方爭(zhēng)執(zhí)不休，甚至鬧上法庭。由此，在一些人眼中，保險(xiǎn)儼然成為一樁騙錢的買賣。情況果真如此嗎?

消費(fèi)者之因

張女士在駕車途中，與他人車輛發(fā)生碰撞，對(duì)方負(fù)全責(zé)。經(jīng)險(xiǎn)企定損，這屬于簡(jiǎn)單的剮蹭事故，通過(guò)4S店即可修復(fù)，定損金額3萬(wàn)元。然而，張女士卻將整個(gè)車門更換，花去5萬(wàn)元，全額索賠。險(xiǎn)企當(dāng)即異議，提出消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)合理修車，更換車門屬于過(guò)度維修，只能按定損金額理賠。之后的“劇情”毫無(wú)懸念——雙方“理念不合”，糾紛驟起。

類似這樣的事例，可以說(shuō)并非鮮見。生活中，常有車主在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，自行拖車去修理，或者堅(jiān)決不按照險(xiǎn)企的定損結(jié)果處理，以至索賠時(shí)遭后者拒絕。其實(shí)，車輛出險(xiǎn)后，屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，險(xiǎn)企一般都會(huì)按照合同條款，就修理的項(xiàng)目及金額與車主協(xié)商確定，或者經(jīng)雙方同意，委托保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)對(duì)車輛定損。這方面，是有明文法規(guī)可循的:根據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》第十一條規(guī)定:“保險(xiǎn)車輛因保險(xiǎn)事故受損或致使第三者財(cái)產(chǎn)損壞，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人須會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用，否則，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。”同時(shí)，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第一百二十九條規(guī)定:“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人可以委托保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)等依法設(shè)立的獨(dú)立評(píng)估機(jī)構(gòu)或者具有相關(guān)專業(yè)知識(shí)的人員，對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定。”

可見，張女士與險(xiǎn)企之間的“恩怨”，原本完全可以避免。在諸多類似理賠糾紛中，平心而論，有時(shí)導(dǎo)火索確實(shí)并非源于險(xiǎn)企，消費(fèi)者也應(yīng)從自己身上找找原因。

比如，理賠時(shí)效也是極易引發(fā)糾紛的一大因素。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)最新通報(bào)的8月保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況顯示，在各大險(xiǎn)企涉及財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的投訴事項(xiàng)中，有關(guān)合同糾紛的理賠投訴最多，達(dá)到990件，其中，“理賠時(shí)效慢”名列前三甲(其次為理賠金額爭(zhēng)議，及保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定爭(zhēng)議)。

不過(guò)，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士“訴苦”稱，造成理賠時(shí)效慢的原因有多方面，如消費(fèi)者提供資料不全，或者需要補(bǔ)交單證等，都會(huì)令時(shí)間延長(zhǎng)。

此話不假，雖然發(fā)生保險(xiǎn)事故后，索賠申請(qǐng)人可依照合同行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，但應(yīng)及時(shí)收集整理，向險(xiǎn)企提供能證明事故原因、性質(zhì)及損失金額的索賠單證，并盡可能確保資料完整、準(zhǔn)確。而險(xiǎn)企方面，還得依法按步驟啟動(dòng)理賠程序。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十三條規(guī)定，“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定”，此舉目的在于確定險(xiǎn)企是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠付責(zé)任，并確認(rèn)賠付范圍，此間關(guān)鍵就是對(duì)索賠單證進(jìn)行衡量，比如，要確認(rèn)投保人的身份，需看身份證、戶口簿及保險(xiǎn)合同。要確認(rèn)事故性質(zhì)，就得分情況對(duì)待，若屬住院或門診治療，出院小結(jié)、診斷證明、病歷、醫(yī)療發(fā)票是具法律效力的證明文件。若屬意外事故，除了前幾種材料，一份由相應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)出具的證明是很好的補(bǔ)充：死亡證明由醫(yī)院開具;在醫(yī)院外死亡的由公安機(jī)關(guān)出具;死因不明的，以及傷殘證明，都由公檢法機(jī)構(gòu)的法醫(yī)部門出具;銷戶證明由戶口所在地派出所出具。

顯然，若索賠單證不完整，保險(xiǎn)公司無(wú)法對(duì)事故的性質(zhì)、損失度作認(rèn)定，自然要求索賠申請(qǐng)人補(bǔ)充完備，之后，方能在審核所有資料的基礎(chǔ)上，勘查、核定事實(shí)，并根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十三條規(guī)定，“對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)?！北藭r(shí)，受益人的身份證件和銀行賬號(hào)又成為必要的證明材料。此間，未成年的受益人由監(jiān)護(hù)人代行權(quán)利;未明確指明的身故受益人，可能還需提供結(jié)婚證、撫養(yǎng)/贍養(yǎng)證明等關(guān)系證明。

其實(shí)，保險(xiǎn)公司一般會(huì)在每份理賠申請(qǐng)表的背面，列明各種情況所需材料。消費(fèi)者只須“照章辦事”，應(yīng)能令理賠不再如“傳說(shuō)”中那么難，可有效避免糾紛的發(fā)生。

險(xiǎn)企之因

當(dāng)然，除了消費(fèi)者自身原因外，有些理賠糾紛的發(fā)生，責(zé)任確在險(xiǎn)企一方。對(duì)此，消費(fèi)者有必要掌握相關(guān)法規(guī)，遇到問(wèn)題時(shí)，依法維護(hù)自身合法權(quán)益。

比如，在理賠過(guò)程中，有時(shí)保險(xiǎn)公司與索賠申請(qǐng)人就賠償或給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能達(dá)成協(xié)議，或者由于事故情況復(fù)雜、損失較大，對(duì)于賠償額一時(shí)無(wú)法“定奪”，往往會(huì)影響理賠義務(wù)的及時(shí)履行。但這些都不應(yīng)成為險(xiǎn)企違反合同約定，遲遲拖延賠付的理由。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十五條規(guī)定，“保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付;保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。”

換句話說(shuō)，為了保護(hù)被保險(xiǎn)人或受益人的合法權(quán)益，使他們?cè)谠馐軗p失后，能及時(shí)獲得一定的補(bǔ)償，上述法規(guī)明確了險(xiǎn)企先予支付保險(xiǎn)金的義務(wù)。而且，倘若保險(xiǎn)公司不依法履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，還應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十三條規(guī)定，“保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失?！睂?duì)此，消費(fèi)者應(yīng)予以掌握，萬(wàn)一理賠糾紛確實(shí)無(wú)法避免，可通過(guò)協(xié)商、仲裁、訴訟等方式來(lái)解決。

　　無(wú)憂保采用專業(yè)的云+SaaS技術(shù)，推出“互聯(lián)網(wǎng)+個(gè)人社保”的個(gè)體社保產(chǎn)品。用戶只需要關(guān)注無(wú)憂保微信號(hào)，即可在線進(jìn)行個(gè)人社保、公積金繳納咨詢等業(yè)務(wù)。了解詳情請(qǐng)咨詢: 4001118900