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從家庭角度看，人到30歲后多為家里的經濟支柱，保障好自己就是保障整個家庭的安穩(wěn)。

　　當然，在購買保險之前需要先了解兩個概念。保險可以大致分成兩種，一種叫消費型保險， 一種叫儲蓄型(返還型)保險。

　　消費型意味著用金錢購買保險服務，保險期內如果投保人沒有發(fā)生風險，保險也就此結束，其交納的保費不會退還；而儲蓄型則意味著，即便保障期間沒有發(fā)生風險，投保人交的保險費金(或者約定的特定金額)最終還將返還。

　　消費險的性價比更高，可以用小額的保費獲得大額的保金。比較而言，儲蓄型保險雖最終可返還現(xiàn)金，但其性價比相對不高。

　　1、壽險要靈活搭配

　　壽險是最基本的保障，購買壽險需要先確定保額目標。一般來說，我們將家人的生活必須開支作為目標保額，如日常生活開銷、父母孝養(yǎng)金等，同時還應該考慮那些周期較短但是費用高的支出，比如子女教育費用、房貸、車貸等。

　　如果希望保持高質量生活的話，那么這個金額數字可能較大，相應的保費也較高。因此，在制定壽險計劃時，我們建議儲蓄型壽險和消費型壽險混合搭配，后者更加靈活而且價格便宜。

　　以30周歲男性為例，20萬元保額的終身型壽險每年保費在5000元左右，而同樣保額的20年定期型壽險，每年只需要繳納500多元。定期壽險就是消費型保險，如果投保人在20年內沒有身故，這部分投保資金不予歸還，而終身壽險意味著無論投保人何時身故，都可以獲得20萬元的保險金。

　　2、意外險性價比最高

　　壽險之外，30歲的人們還需要搭配一定的意外險。意外險是非常典型的消費險，交錢少而保額多，是非常好的提高保障力的選擇。以30歲男性為例，20萬元的意外險保額，一年只需要繳納保費300元左右。

　　但需要注意的是，意外險相比壽險有更多的免責條款(即在某些特定情況下不能理賠的條款)。所以，購買意外險時一定看清楚何等情況下才會理賠， 以免發(fā)生不必要的糾紛。

　　不過，意外傷害保險是可以根據傷殘等級來進行理賠的，我們國家將傷殘劃分為10個等級，只要出示相關的報告，你購買的意外險就能根據等級進行相應賠付，全殘等同于身故。另外，意外險的種類非常多，劃分也非常細，如公共交通意外險、意外傷害醫(yī)療補貼等。我們通常建議投保人購買最基礎的意外險種類，剩余種類可根據自身需要選購。

　　3、養(yǎng)老保險也可未雨綢繆

　　此外，如果你認為退休后僅靠那一點退休金，不足以過一個幸福的晚年，那么也可以考慮購買養(yǎng)老保險。雖然30歲的上班族離退休可能還有很長的一段時間，但如果資金充裕，買養(yǎng)老保險并沒有早晚之別。

　　上班族在選擇養(yǎng)老保險的產品時，可以考慮選擇分紅型的養(yǎng)老保險。而保額以保障投保人最低生活標準為宜，可以保證投保人在失去賺錢能力和生活來源之后，依然可以靠返還的養(yǎng)老金生活下去。當然，在今天社保的基礎上購買商業(yè)養(yǎng)老保險，大部分人都將此視為額外保障。

　　4、重疾險需注意保額

　　市面上的重疾保險種類眾多，但我認為，購買重疾險時沒必要求大求全，通常的重疾險都包含國家列明的常見重疾種類。

　　在購買重疾險時應該優(yōu)先關注的是保額，因為重大疾病的可怕之處在于它不僅需要高昂的醫(yī)療費用，還會造成個人經濟收入中斷，從而對家庭經濟造成毀滅性的打擊。所以我們要確保重疾險在最關鍵的時候能真的派上用場。

　　以癌癥舉例，醫(yī)學上有5年生存率的說法，即腫瘤患者如果能生存5年以上，復發(fā)和轉移的僅占10%，但是這5年必須積極配合治療。所以我們通常建議重疾險的額度以5年的總收入為參考，如果投保人年收入為5萬元，那重疾險就買到25萬元左右。

　　值得注意的是，很多重疾險都是掛在壽險額度之下的，如果重疾險理賠了，那壽險的額度會相應減少。所以本質上講，重疾險也是消費型的保險，我們只是通過壽險把交出去的錢收回來。

　　這里要提醒的是，無論購買壽險還是重疾險，都是一個雙向選擇的過程，保險公司也會要求投保人履行如實告知的義務，然后進行評估。如果情況特殊，保險公司會要求加費甚至拒保。所以，應趁著身體健康及早考慮投保。

　　以上說的都是基礎型的保障，如果一輩子沒有發(fā)生理賠，那你買的保險勢必會造成一些利益的損失。所以做好保障的前提下，經濟條件比較寬裕的投保人，可以選擇一些分紅型或者投資理財型的保險。

　　但這部分屬于投資范疇。既然是投資就有風險， 購買時做好實際收益達不到預期的準備。所以，這就需要我們對保險公司有一定的選擇，最好選擇一些發(fā)展穩(wěn)定的、經營狀況良好的公司。

　　2015年保監(jiān)會正式實行《中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系整體框架》，這套制度代表著保險公司的償付能力和風險管理能力，我們在購買收益型保險的時候，也可以要求其出示公司償付能力的報告來進行參考。

　　當然，保險也要根據每個人的不同條件和所處環(huán)境而改變，一份好的保險規(guī)劃應該是不影響投保人的正常生活的。在標準普爾家庭配資中，保險的支出應該占家庭總收入的20%左右，但是由于物價和觀念的不同，我們認為以年收入10%～15%的比例來投資保險，屬于比較合理的范疇。

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