無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

過(guò)去，保險(xiǎn)這詞兒一提起來(lái)，就讓人有抵抗的心理，心里默念“騙子吧”。那時(shí)候買(mǎi)保險(xiǎn)，更像是一種“人情禮品”。然而隨著保險(xiǎn)觀念的深入人心，人們從拒絕逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)咨詢，因?yàn)楹芏嗳硕家庾R(shí)到“人沒(méi)死，錢(qián)花完了”這一人生悲劇。

    案例回看

    我的家庭情況大概是這樣：我33歲，老婆29歲，兩個(gè)人都有五險(xiǎn)一金，我的年收入算上各種獎(jiǎng)金大約有15萬(wàn)，老婆年收入大約7萬(wàn)元。我們有一套自住房，目前還有約80萬(wàn)的按揭房貸沒(méi)還。我們夫妻倆都是獨(dú)生子女，去年有了小寶寶，雙方父母都健在，也有社保。我考慮給家人買(mǎi)保險(xiǎn)，增加一份保障，所以想請(qǐng)問(wèn)，我這種情況，保險(xiǎn)該怎么買(mǎi)？

    好規(guī)劃理財(cái)師支招

    為了更系統(tǒng)的講述家庭保險(xiǎn)如何配置，我們不妨通過(guò)以下問(wèn)題逐一解答：

    1. 家庭的哪些風(fēng)險(xiǎn)需要保障？

    2. 給誰(shuí)買(mǎi)，買(mǎi)什么？

    3. 需要支出多少保費(fèi)？保額定多少合適？

    4. 要注意哪些細(xì)節(jié)？

    1、防什么？

    問(wèn)題1：家庭的哪些風(fēng)險(xiǎn)需要保障？

    答：生、老、病、死、財(cái)

    生，可以理解為子女的出生和成長(zhǎng)；老，即人老了；病，就是生病，包括小病和大?。凰溃褪巧慕K結(jié)；財(cái)，包括車、以及耗費(fèi)大半生買(mǎi)來(lái)的房子。

    在上述5大風(fēng)險(xiǎn)中，其實(shí)很難判斷哪個(gè)會(huì)給家庭造成的損失和影響更大，畢竟都是我們不愿意看到的結(jié)果，如果硬要比較的話，我覺(jué)得由大到小應(yīng)該是這樣的：

    親人的過(guò)世

    發(fā)生意外，喪失勞動(dòng)力

    罹患重大疾病

    孩子或老人生病

    家庭財(cái)務(wù)遭到破壞

    排名前三的風(fēng)險(xiǎn)事故，都與意外和健康有關(guān)。因此，家庭保險(xiǎn)配置，除了基本的社保外，有幾類商業(yè)保險(xiǎn)是可以考慮的，分別是：

    意外險(xiǎn)——發(fā)生意外事故后賠付；

    重大疾病險(xiǎn)——罹患保險(xiǎn)覆蓋的重大疾病后賠付；

    定期/終身壽險(xiǎn)——身故后賠付；

    2、買(mǎi)什么？

    問(wèn)題2：給誰(shuí)買(mǎi)，買(mǎi)什么？

    答：家庭支柱原則，險(xiǎn)種以意外和健康為主。

    “優(yōu)先考慮孩子的保障”是很多父母買(mǎi)保險(xiǎn)常犯的錯(cuò)誤。其實(shí)對(duì)孩子而言，父母才是他們最好的保障。如果你們發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，導(dǎo)致收入中斷，沒(méi)有任何收入來(lái)源的孩子才是真的失去依靠。

    所以就科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃而言，應(yīng)該先保大人，后保小孩。先給主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源買(mǎi)保險(xiǎn)，其次是配偶，再次是子女與老人。

    至于買(mǎi)什么，應(yīng)該優(yōu)先考慮意外和健康類險(xiǎn)種，比如：

    家庭經(jīng)濟(jì)來(lái)源：意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+壽險(xiǎn)是標(biāo)配，如果資金充裕，還可以考慮報(bào)銷型的醫(yī)療險(xiǎn)。

    未成年的子女：除了意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，有余力再考慮教育金或其他類型儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

    家中老人：在享有退休金和社保的情況下，建議優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)。而其他健康類商業(yè)險(xiǎn)，如重疾險(xiǎn)，由于費(fèi)用較高，對(duì)于上歲數(shù)的老人來(lái)說(shuō)并不劃算。但是可以用老年防癌險(xiǎn)和報(bào)銷型的醫(yī)療險(xiǎn)替代。

    3、買(mǎi)多少？

    問(wèn)題3：需要支出多少保費(fèi)？保額定多少合適？

    答：年收入的5%-10%？保額是年支出的10倍？有道理，但并非標(biāo)準(zhǔn)答案。

    在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)花多少錢(qián)以及賠償保額選擇多少是個(gè)難題。一般我們會(huì)建議“保費(fèi)占家庭年收入的5％-10％左右為宜，保額定位年收入的10倍”，這種說(shuō)法雖然普遍，但并非標(biāo)準(zhǔn)答案。

    我們不妨先考慮保額這個(gè)維度，從而倒推保費(fèi)。畢竟保險(xiǎn)的目的是為了保障，一味的想“花小錢(qián)辦大事”，在保險(xiǎn)上恐怕很難奏效。

    參考公式：

    總保額=家庭未來(lái)10年基本支出＋負(fù)債總額

    案例中的夫妻年收入總計(jì)22萬(wàn)，日常支出如果按收入的一半，即11萬(wàn)計(jì)算，10年共計(jì)110萬(wàn)，加上剩余的80萬(wàn)房貸，那么各類保險(xiǎn)的總保額需要達(dá)到190萬(wàn)左右。再算上這十年間額外支出、通貨膨脹、物價(jià)增長(zhǎng)，這個(gè)數(shù)字最好再大一些。

    保障充足了，最后再計(jì)算總保費(fèi)。如果算下來(lái)整個(gè)保費(fèi)已經(jīng)超過(guò)了年收入的15%，那么建議你還是重新進(jìn)行安排，比如可以從孩子和老人的保險(xiǎn)開(kāi)始精簡(jiǎn)。

    4、細(xì)節(jié)問(wèn)題

    問(wèn)題4：需要注意哪些細(xì)節(jié)

    解決了給誰(shuí)買(mǎi)、買(mǎi)什么、買(mǎi)多少和花多少的問(wèn)題后，在實(shí)際購(gòu)買(mǎi)中，我們也要注意一些容易忽略的細(xì)節(jié)。

    （1）了解“猶豫期”的權(quán)利。投保人在收到保險(xiǎn)合同后的一段時(shí)間內(nèi)（通常為10天），如果不同意保險(xiǎn)合同內(nèi)容，可以隨時(shí)退保，保費(fèi)也將如數(shù)退還；

    （2）保單受益人處要仔細(xì)核對(duì)，否則易造成糾紛；

    （3）每款保險(xiǎn)的保費(fèi)都是精算師很準(zhǔn)確計(jì)算得出的，因此理論上同類產(chǎn)品的成本相差不大，如果有哪種形式導(dǎo)致保費(fèi)超低，要謹(jǐn)慎選擇。

    （4）了解自己的保險(xiǎn)情況，避免重復(fù)投保。比如費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)，在醫(yī)藥費(fèi)單據(jù)上有重合，一般保險(xiǎn)公司都會(huì)要求提供原件，因此實(shí)際只能報(bào)銷一種，買(mǎi)多了等于白買(mǎi)。

    好規(guī)劃理財(cái)師借此案例，給大家傳達(dá)的是一個(gè)比較完整的保險(xiǎn)配置方法，而不是單純的看別人家的保險(xiǎn)配置結(jié)果，畢竟買(mǎi)保險(xiǎn)也要因人而異的，看再多的案例，都不如告訴大家一個(gè)正確的方法強(qiáng)。

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