無(wú)憂(yōu)保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專(zhuān)注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

買(mǎi)車(chē)之后，車(chē)主應(yīng)該買(mǎi)什么車(chē)險(xiǎn)?車(chē)齡較長(zhǎng)，或者開(kāi)車(chē)環(huán)境改變，車(chē)主又該買(mǎi)哪些車(chē)險(xiǎn)?目前中國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上，車(chē)輛保險(xiǎn)主要有兩大類(lèi)：交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制要求上的。商業(yè)險(xiǎn)包含很多細(xì)項(xiàng)險(xiǎn)種，比如機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)—司機(jī)等。

一、交強(qiáng)險(xiǎn)

交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制上的，上完之后一定要把交強(qiáng)險(xiǎn)的標(biāo)志黏在車(chē)上，被交警查到?jīng)]黏的，罰200。交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠最高限額是12.2萬(wàn)。大家聽(tīng)了還挺高興，還算不少，一般的車(chē)輛損失也就夠了。但是不要高興太早了，交強(qiáng)險(xiǎn)有個(gè)分項(xiàng)目賠償原則：

這個(gè)原則就是說(shuō)：如果被保險(xiǎn)人有責(zé)任時(shí)，撞人致死或全殘——11萬(wàn)，部分殘疾有相應(yīng)的比例賠付;撞人受傷——1萬(wàn);第三方財(cái)產(chǎn)損失——2千。

如果被保險(xiǎn)人無(wú)責(zé)任時(shí)，死亡傷殘賠償限額為1.1萬(wàn)，醫(yī)療費(fèi)1千，財(cái)產(chǎn)100。

私家車(chē)保費(fèi)浮動(dòng)舉例

以下保費(fèi)與出險(xiǎn)，脫保，過(guò)戶(hù)有關(guān)系，若任意一項(xiàng)變化了，那樣保費(fèi)也會(huì)變。但如果連續(xù)未出險(xiǎn)則按照以下金額逐年遞減。

1、家庭自用車(chē)

年份：6座以下，6座以上

第一年：950元，1100元

第二年：855元，990元

第三年：760元，880元

第四年：665元，770元

如果一年出險(xiǎn)次數(shù)較多，則保費(fèi)上浮，如上圖浮動(dòng)費(fèi)率表所示。

2、非營(yíng)業(yè)客車(chē)(企業(yè))

年份：6座以下，6-10座，10-20座，20座以上

第一年：1000元，1130元，1220元，1270元

遞減規(guī)則為：連續(xù)1年未出險(xiǎn)打9折，連續(xù)2年未出險(xiǎn)打8折，連續(xù)三年未出險(xiǎn)打7折，保監(jiān)會(huì)有一個(gè)7折令，最低就是七折。

二、機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)

被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在駕駛保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成保險(xiǎn)車(chē)輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償車(chē)損險(xiǎn)也就是針對(duì)車(chē)輛本身的損失投的保險(xiǎn)。不上車(chē)損險(xiǎn)，附加險(xiǎn)上不了。較常見(jiàn)的車(chē)損：碰撞、傾覆(翻車(chē))、自然災(zāi)害等(冰雹、暴雨、爆炸等等)。保費(fèi)一般1千多保10萬(wàn)，和車(chē)輛型號(hào)價(jià)格有關(guān)，相當(dāng)于一天3元。這項(xiàng)保險(xiǎn)的理賠率也非常高。

三、第三者責(zé)任保險(xiǎn)

1、第三者險(xiǎn)是賠給第三者的，不包括自己家人。有一個(gè)案例：一人在倒車(chē)時(shí)，經(jīng)驗(yàn)不足，讓家人站在車(chē)后，加上技術(shù)不熟練，油門(mén)當(dāng)剎車(chē)，導(dǎo)致家人死亡，這種情況車(chē)險(xiǎn)不能理賠。如果是外人，可以理賠。這也是為了防止騙保，故意傷害家人。

2、沒(méi)有分項(xiàng)賠償原則，有損就賠。

3、不累積保險(xiǎn)金額，例如投保10萬(wàn)的三者，第一次出險(xiǎn)理賠后，第二次保險(xiǎn)金額還是10萬(wàn)，不會(huì)因第一次理賠過(guò)而減去上一次賠償?shù)慕痤~。

4、商業(yè)三者險(xiǎn)的保費(fèi)：一般在幾百元，5萬(wàn)起，例如600左右保10萬(wàn)，800左右20萬(wàn)，1千左右30萬(wàn)。建議額度在50萬(wàn)以上。少了確實(shí)到真正遇到事故時(shí)，只能是輕輕一吻，換來(lái)傾家蕩產(chǎn)。

四、車(chē)上人員險(xiǎn)

負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車(chē)輛交通意外造成的本車(chē)人員傷亡。一名司機(jī)加四名乘客(乘客數(shù))。一般每人保險(xiǎn)金額1萬(wàn)到3萬(wàn)，保費(fèi)40左右保險(xiǎn)金額一萬(wàn)，，乘客一人20元左右保險(xiǎn)金額一萬(wàn)，四人保費(fèi)100到300左右。建議車(chē)主，有了車(chē)上人員保險(xiǎn)，還要提醒乘客，一定要給自己上意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)100到500的保費(fèi)，保險(xiǎn)金額幾萬(wàn)至幾十萬(wàn)。有幾個(gè)案例，朋友搭車(chē)，出了事故，雙方鬧上法庭，其根本還是因錢(qián)的問(wèn)題。應(yīng)該學(xué)會(huì)將這些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，而不是司機(jī)來(lái)承擔(dān)，傷不起。關(guān)于朋友搭車(chē)，法律規(guī)定：不管乘客是有償乘坐還是免費(fèi)搭車(chē)，承運(yùn)人都有將乘客安全送達(dá)目的地的法定義務(wù)。

五、車(chē)輛盜搶險(xiǎn)

盜搶險(xiǎn)理賠的要求：車(chē)被盜后，到縣級(jí)以上公安部門(mén)報(bào)案，60天沒(méi)找到，可以要求理賠。主要保險(xiǎn)責(zé)任有：

1、保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)(含投保的掛車(chē))全車(chē)被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門(mén)立案證實(shí)，滿(mǎn)六十天未查明下落;

2、保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)被搶劫、被搶奪過(guò)程中受到損壞需要修復(fù)的合理費(fèi)用;

3、保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或因此造成車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。

全車(chē)盜搶險(xiǎn)，意思是，丟了某個(gè)輪子、反光鏡那不能賠。責(zé)任免除中有一條：非全車(chē)遭盜搶?zhuān)瑑H車(chē)上零部件或附屬設(shè)備被盜竊、被搶劫、被搶奪;

六、發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)

也稱(chēng)“涉水險(xiǎn)”，投保了車(chē)損險(xiǎn)的車(chē)，可上此險(xiǎn)。也就是說(shuō)，沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)主險(xiǎn)，這個(gè)不能上。車(chē)輛浸水的情況下，車(chē)損險(xiǎn)可以賠付除發(fā)動(dòng)機(jī)以外車(chē)輛損壞的部分，而由此導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞則只有涉水險(xiǎn)才有可能賠。負(fù)責(zé)保險(xiǎn)車(chē)輛在積水路面涉水行駛以及涉水時(shí)施救的合理費(fèi)用。被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞可給予賠償。但是如果被水淹后車(chē)主還強(qiáng)行啟動(dòng)，發(fā)動(dòng)機(jī)而造成了損害，那么就算購(gòu)買(mǎi)了涉水險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司仍將不予賠償。車(chē)輛全險(xiǎn)并不包括涉水險(xiǎn)，車(chē)損險(xiǎn)不包括發(fā)動(dòng)機(jī)損失險(xiǎn)。很多朋友以為上了全險(xiǎn)萬(wàn)事大吉了，其實(shí)很多時(shí)候的“全險(xiǎn)”不包括“涉水險(xiǎn)”，所謂的“全險(xiǎn)”普遍說(shuō)的是所有的主險(xiǎn)(三者險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn))，而如涉水險(xiǎn)這種附加險(xiǎn)需要另外購(gòu)買(mǎi)。車(chē)損險(xiǎn)發(fā)動(dòng)機(jī)的賠付作為免責(zé)項(xiàng)，如果想給發(fā)動(dòng)機(jī)上保險(xiǎn)就必須購(gòu)買(mǎi)發(fā)動(dòng)機(jī)附加險(xiǎn)。

七、玻璃單獨(dú)破損

在保險(xiǎn)事故中，玻璃破碎通常都是伴隨著車(chē)輛其它部位遭受損失而發(fā)生的，此時(shí)的玻璃破碎屬于車(chē)損險(xiǎn)的責(zé)任范圍。而在玻璃單獨(dú)破碎時(shí)，此時(shí)就不屬于車(chē)損險(xiǎn)范圍了，而屬于玻璃險(xiǎn)的責(zé)任范圍，這時(shí)如果沒(méi)有玻璃險(xiǎn)保險(xiǎn)公司就不賠了。

八、車(chē)身油漆單獨(dú)損傷保險(xiǎn)(劃痕險(xiǎn))

這個(gè)險(xiǎn)種是車(chē)損險(xiǎn)附加險(xiǎn)，可以不上，根車(chē)主的經(jīng)濟(jì)能力。從劃痕險(xiǎn)的全名來(lái)看，主要是保障油漆的單獨(dú)損傷，比如被人劃了幾條道，沒(méi)有明顯凹陷，不需要鈑金，只是修補(bǔ)一下油漆的事故。

劃痕險(xiǎn)的保費(fèi)一般400元保2000。相對(duì)車(chē)險(xiǎn)的其他項(xiàng)目，比如三者險(xiǎn)，600元保10萬(wàn)來(lái)說(shuō)，還是比較貴的，不過(guò)劃痕險(xiǎn)只能給三年內(nèi)的新車(chē)上，一般保險(xiǎn)公司拒保舊車(chē)劃痕險(xiǎn)。說(shuō)實(shí)在的，有劃痕了照樣可以開(kāi)，但有車(chē)損或玻璃損壞，沒(méi)法開(kāi)。因劃痕很容易就出現(xiàn)了，劃痕險(xiǎn)的理賠率相當(dāng)高。有保險(xiǎn)公司推出：上車(chē)險(xiǎn)贈(zèng)送劃痕險(xiǎn)。為什么可以這樣?實(shí)際上把劃痕的位置喬裝改扮，扮成車(chē)損的模樣，申請(qǐng)理賠。但是，如果有這種情況，車(chē)損怎么也掩蓋不了劃痕：車(chē)身被畫(huà)上畫(huà)，這時(shí)候，沒(méi)有劃痕險(xiǎn)，這家保險(xiǎn)公司怎么會(huì)理賠呢?所以還是要保持清醒的頭腦，考慮問(wèn)題周到些，不要被“在我們這里上車(chē)險(xiǎn)便宜”、“上車(chē)險(xiǎn)贈(zèng)劃痕險(xiǎn)”等詞語(yǔ)所誘惑。便宜一定給上的保險(xiǎn)金額不會(huì)高，這是必然的

九、自燃險(xiǎn)

一般新車(chē)有自保，不需要上自燃險(xiǎn)。舊車(chē)因供電線(xiàn)路和油路老化，需要自燃險(xiǎn)。還有一種情況，因車(chē)上貨物加上外界溫度過(guò)高，車(chē)內(nèi)燃燒，也屬于自燃險(xiǎn)理賠范圍，所以新車(chē)也可以投保自燃險(xiǎn)，特別是夏天溫度過(guò)高的時(shí)期，經(jīng)常出車(chē)的朋友。

十、不計(jì)免賠險(xiǎn)

商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的條款中規(guī)定了，保險(xiǎn)人將根據(jù)駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的責(zé)任，采取一定的責(zé)任免賠率：

負(fù)全部責(zé)任的，免賠20%。

負(fù)主要責(zé)任的，免賠15%;

負(fù)同等責(zé)任的，免賠10%;

負(fù)次要責(zé)任的，免賠5%;

另外不要把所有證件都放在車(chē)?yán)铮旭傋C放車(chē)?yán)?，其他證隨身帶，以免車(chē)輛損失造成證件損毀，缺少證件到時(shí)候理賠的時(shí)候會(huì)扣一些免賠，缺一樣扣0.5%(行使證,購(gòu)車(chē)發(fā)票,車(chē)輛登記證等等),少了備用鑰匙扣3%。

十一、指定專(zhuān)修廠(chǎng)特約

上了這個(gè)險(xiǎn)種，出險(xiǎn)修車(chē)可以按照4S店的定損價(jià)格維修。如果沒(méi)上，只會(huì)按照一般修理廠(chǎng)的市價(jià)定損，如果想去4s店維修，那么自己就要擔(dān)負(fù)其中的差價(jià)。

一般好一點(diǎn)的車(chē)，比如進(jìn)口的車(chē)，或者配件特殊供應(yīng)渠道單一的建議上一個(gè)。

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