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當風險來臨的時候，如果保險不能順利理賠，可能是大家最為焦慮和無助的時候。今天我們就來聊聊如果發(fā)生了理賠糾紛，一般如何處理，如何來應對。

為什么會發(fā)生理賠糾紛？

　　據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，保險公司拒賠最為突出的三大原因分別是：帶病投保、等待期出險、不符合“意外”定義。

　　隱瞞既往病史：對于健康險而言，投保人在投保前就已患有的疾病和癥狀，沒有進行如實告知，按照我國保險法明文規(guī)定，均不在承保范圍內，這種情況比價容易理解，所以不能為了順利投保而隱瞞實際情況。

　　等待期出險：為了有效防范道德風險，降低逆選擇發(fā)生的可能性，保險公司通常都會對重疾和醫(yī)療保險設置“等待期”，也就是平常所稱的“觀察期”，只有過了等待期才能理賠。

　　不符合意外：比如跑步的猝死、高原反應、高溫中暑、食物中毒等情況都不屬于意外，我們普通人理解的意外和保險公司的定義是有些差距的，保險公司對于意外的定義是：外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。

　　還有就是代理人在銷售時由于各種原因，沒有如實告知全部條款內容，在投保時忽視了免責事項，所以導致投保人對保險期望過高，導致理賠時發(fā)生糾紛，建議大家在投保時還是仔細了解一下保險合同內容，不可盲目與大意。

　　發(fā)生了理賠糾紛怎么辦？

　　發(fā)生了理賠糾紛，我們可以通過協(xié)商、仲裁、訴訟三種方式來解決：

　　協(xié)商：協(xié)商是指合同雙方在自愿、互諒、實事求是的基礎上，對出現(xiàn)的爭議直接溝通，友好磋商，消除糾紛，對所爭議問題達成一致意見，自行解決爭議的辦法。

　　仲裁：國家對保險企業(yè)的監(jiān)管特別嚴格，各類保險合同有幾百種之多，各保險合同的保險條款內容各異。仲裁委員會從各保險公司聘任了一批仲裁員，由懂保險的人來處理保險糾紛，能使保險糾紛得到公正合理的解決。仲裁程序簡便靈活，許多糾紛當天就能結案。仲裁裁決一裁終局，不能上訴、申訴，節(jié)省了當事人的時間。

　　訴訟：訴訟是指保險合同當事人的任何一方按法律程序，通過法院對另一方當事人提出權益主張，由人民法院依法定程序解決爭議、進行裁決的一種方式。這是解決爭議最激烈的方式。

　　除此之外還有一種賠付方式，我猜99%的朋友都不知道，今天我們一起來看一下，它就是——通融賠付。

　　什么是通融賠付？

　　保險公司都會預留一定比例的資金用于通融賠付，具體是指保險公司根據(jù)保險合同約定本不應完全承擔賠付責任，但仍賠付全部或部分保險金的行為。直白的說就是，按照程序和合同來講不應該理賠，但是通過通融賠付，也能拿到理賠款。

　　通融賠償一般在下面幾種情況下使用：

　　保戶的業(yè)務量很大，而且信譽比較好。

　　有利于保險公司經營發(fā)展。

　　有利于市場競爭，留住客戶，維護公司信譽。

　　保險公司承擔社會責任，與受害人共擔風險。

　　中國保險行業(yè)自1980年開始恢復營業(yè)后 ，由于從0起步，很多地方不是很規(guī)范，再加上部分保險代理人專業(yè)技能不強，流動性很大，所以發(fā)生了糾紛很難一句話說清是誰的問題。

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