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最近有朋友問筆者：商業(yè)保險怎么買？

　　很多人一直以來都對商業(yè)保險抱有偏見，甚至很反感。認(rèn)為商業(yè)保險都是騙子。很重要的一部分原因是有些保險說好的收益最后拿不到，而且條款忽悠人，理賠條件苛刻，這些都導(dǎo)致大眾對保險行業(yè)印象越來越差，也讓大眾的信任度越來越低。

　　但其實(shí)商業(yè)保險的核心是它的杠桿作用，即用一筆不算大的開支(家庭年收入的5%以內(nèi))來抵御未來可能出現(xiàn)的巨大風(fēng)險。只要選對了保險公司和產(chǎn)品，商業(yè)保險可以對個人和家庭起到雪中送炭的保障作用，在家庭面臨重創(chuàng)的時候，伸出希望之手，不亞于個人和家庭的守護(hù)神。

　　今天就用一篇文章來說叨說叨這個問題：保險小白該如何購買人生中第一份商業(yè)保險？希望對大家購買商業(yè)保險有所幫助。

　　1、消費(fèi)型保險和返還型保險

　　首先，在購買之前，我們應(yīng)該了解一下商業(yè)保險有哪些類型。

　　如果按照所保的對象來分，商保大概可以分為財(cái)產(chǎn)險、壽險和健康險。

　　顧名思義，財(cái)產(chǎn)險就是保障我們的財(cái)產(chǎn)安全的保險，最常見的就是車險、房屋財(cái)產(chǎn)險等等。壽險則是保障人的壽命的，比如定期壽險、終身壽險等。而健康險，則是保障健康的，如重疾險、醫(yī)療險等。

　　但平時，我們也會聽說什么消費(fèi)型保險以及返還型保險。這是什么意思呢？

　　這其實(shí)是按照商業(yè)保險的繳費(fèi)方式來分的。

　　所謂消費(fèi)型，指的是買一年就保一年的保險，就像在超市買東西一樣，東西用壞了，這筆錢就消費(fèi)掉了。消費(fèi)型保險就是這樣，買一年保一年，而且繳費(fèi)期限最高20年，一般最多保障到65周歲，就不能買了。

　　返還型和消費(fèi)型的不一樣，返還型保險的特點(diǎn)是保障終身，一般繳夠了年數(shù)(比如20年)之后，本金可以取出來當(dāng)養(yǎng)老金，這就是返還型保險。當(dāng)然，本金取出來之后，接下來保單就作廢，不保險了。

　　因此，假如我們購買商業(yè)保險，首先面臨的問題就是購買哪種保險？按所保的對象來分，我們是買財(cái)產(chǎn)險還是壽險或者健康險？按繳費(fèi)方式來分，我們是買消費(fèi)型保險還是返還型保險？

　　這是我們要解決的第一個問題。

　　一般來說，如果是為了增加家庭的保障，我們最迫切需要購買的險種是首先是重疾險(屬于健康險)，其次是意外險(屬于壽險)，最后是財(cái)產(chǎn)險(如車險)。

　　那買消費(fèi)型保險還是返還型保險好呢？這里不同人有不同的看法，因?yàn)閮煞N保險各有特點(diǎn)，說不上哪種更好。

　　比如有的人喜歡返還型保險可以保障終身，而且可以返還本金，但是返還型的保費(fèi)比較高，同樣50萬的保額，返還型重疾險每年繳納的保費(fèi)能達(dá)到消費(fèi)型重疾險繳納保費(fèi)的3倍左右。

　　有的人喜歡消費(fèi)型的保險，認(rèn)為消費(fèi)型保險同樣的保額，我們要交的保費(fèi)要低很多，比如返還型每年要交八千，消費(fèi)型可能只要兩千。而每年省下這6000塊錢，積累二十年，假如去做理財(cái)，即使收益只有百分之三四，在復(fù)利的條件下，也能輕松達(dá)到幾十萬，遠(yuǎn)比保險公司的保額高。而且錢是在自己手上，覺得比保險公司更安心。

　　當(dāng)然，如果選擇消費(fèi)型保險，那么每年的幾千塊錢保費(fèi)就是花出去買心安了。

　　所以，對于有一定理財(cái)能力的人來說，選擇消費(fèi)型的保險，也不一定比返還型的虧。具體怎么選，就看大家的不同條件了。

　　2、啥是觀察期、多次賠付和豁免？

　　買保險時，有一些專業(yè)詞匯比較難懂。比如觀察期、多次賠付和豁免，這又是什么鬼？

　　我們一個個來說。

　　所謂觀察期，就是被保險人合同生效日起一段時間內(nèi)(比如120天)，如果患病所發(fā)生的費(fèi)用，保險公司是不予賠付的。

　　為什么？因?yàn)樯鐣峡倳幸恍〈槿?，善于鉆制度的漏洞。在身體健康時拒絕買保險，但當(dāng)身體出現(xiàn)一點(diǎn)小問題就立即投保。這樣，如果沒有觀察期，保險公司豈不賠死？

　　多次賠付容易理解一些，是指投保人發(fā)生風(fēng)險之后，保險公司可以賠付多次。因?yàn)橐话銈鹘y(tǒng)的重疾險規(guī)定，被保險人一次患病得到理賠后，合同就宣告終止。多次賠付的出現(xiàn)，對被保險人是個更好的保障。

　　當(dāng)然，不同保險公司和險種對于多次賠付的定義有點(diǎn)不一樣。有的是重疾多次賠付，有的是輕疾多次賠付。哪種好？

　　可能輕疾多次賠付更好。因?yàn)槲覀儚母怕噬峡吹脑?，重?fù)得重疾的概率要遠(yuǎn)低于重復(fù)得輕疾。不過保險就預(yù)防風(fēng)險，萬一又得了重疾而沒有多次賠付(呸呸呸)，那就麻煩了……所以具體選擇上，大家可以多斟酌下。

　　至于豁免，我們就用個例子來解釋吧！比如某人2016年買了一款重疾險，每年繳費(fèi)8000元，保額50萬，繳費(fèi)期20年。2020年的時候，不幸發(fā)生意外，喪失了工作能力。那么假如他有買保險豁免，那他這發(fā)生意外以后16年應(yīng)交的保費(fèi)，就都不用交了。

　　有的保險輕疾也給豁免。那就是即使他不喪失工作能力，也可以獲得豁免。從患輕疾開始，他將不再需要繼續(xù)繳納余下時間的保費(fèi)，并且這份保險依然終身生效。

　　3、怎么買商業(yè)保險

　　說了那么多，那么商保怎么買呢？這是大家都關(guān)心的問題。

　　其實(shí)渠道不要太多。各個保險公司的官網(wǎng)、線下營業(yè)廳、銀行(銀行是代銷點(diǎn))、第三方保險銷售網(wǎng)站等等，都可以買。

　　而且，保險越早買越便宜。25歲買，和35歲買，價格是不一樣的。年齡相差大，一二十年下來，保費(fèi)可以相差十多萬。

　　而且需要強(qiáng)調(diào)的是，保險，永遠(yuǎn)應(yīng)該先保障家里的頂梁柱(大人)，再考慮小孩的保險。因?yàn)榧依锏馁嶅X的人如果沒保好，對一個家庭絕對是滅頂之災(zāi)。

　　最后，提醒下大家，買保險，千萬不要隨意。貨比三家，在買任何東西的時候都是必要的。如果沒選好，可能會導(dǎo)致同樣的保障內(nèi)容，你要比別人多出好幾萬。等到你覺得虧的時候，退保又意味著以前所繳納的保費(fèi)打水漂。不退保，又得咬著牙繼續(xù)虧下去。

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