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咨詢內(nèi)容：年齡45歲，家庭年收入25萬。請問分紅保險有哪些？一般紅利如何計(jì)算？

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專家解答：

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分紅保險是一個寬泛的說法，按照功能來說，大部分的兩全保險、年金保險（包括養(yǎng)老險）是帶有分紅的，少數(shù)的重疾險也有分紅的功能。

分紅是客戶繳納保費(fèi)，分享保險公司經(jīng)營成果的一種方式，所以是根據(jù)保險公司的實(shí)際運(yùn)營狀況的，是不確定的。如果從本質(zhì)上來說，具體到不同的險種，由于年金險更偏重于儲蓄，所以同等情況下分紅會高一些，如果是保障類的險種，相對會低很多。

紅利有多種方式，一般包括現(xiàn)金紅利、增值紅利及增額紅利?，F(xiàn)在紅利通常是每年派發(fā)，可領(lǐng)取，或累計(jì)生息；增值紅利不能隨時領(lǐng)取，通常到一定的年齡可一起領(lǐng)??；增額紅利則是用紅利來購買一定的保額，增加保障的額度。

45歲，收入20萬，如果是對于保險的規(guī)劃來說，太過簡單了，并不是營業(yè)員式的推銷就可以了。能否了解明確的目標(biāo)，并加以規(guī)劃實(shí)現(xiàn)，才是最重要的。

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分紅保險是一個比較寬泛的概念，目前市面上的主流產(chǎn)品都可以是分紅型的，包括健康保險產(chǎn)品和養(yǎng)老保險產(chǎn)品等，主要是看保險公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與費(fèi)率定價。

如果您想選擇一個保險公司的分紅產(chǎn)品，并重點(diǎn)考慮分紅利益，那么你要看這款產(chǎn)品往年的分紅情況，至少過去三年分紅，如果產(chǎn)品銷售不到三年，則要看他們那些現(xiàn)在已經(jīng)停售，但是上市期限超過3年，甚至5年的產(chǎn)品往年分紅情況。

在新產(chǎn)品上市的前幾年保險公司實(shí)際上很難有什么收益的，只有等資金達(dá)到一定規(guī)模，運(yùn)作一定階段后才能看出去趨勢如何，對很多保險公司來說，前幾年的分紅并不是實(shí)際意義的贏利分紅。

補(bǔ)充一點(diǎn)，保險公司的分紅一般都是某一類或某一個產(chǎn)品收取保險費(fèi)，單獨(dú)投資單獨(dú)核算的，并不是根據(jù)保險公司全年整體贏利狀況決定的，雖然保險公司會根據(jù)具體情況進(jìn)行一定的協(xié)調(diào)，但是本質(zhì)上是不能改變的。這也是為什么保險公司不同產(chǎn)品相同保險金額，相同保險費(fèi)但是分紅確不一樣的道理。

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分紅保險的分紅分為兩部分：1、固定返還 2、累計(jì)紅利。返還金有根據(jù)保額的6%-8%返還。利息這塊不領(lǐng)取，可以累計(jì)生息，越滾越多。

您現(xiàn)在年齡建議買養(yǎng)老年金保險，分10年交，將來養(yǎng)老金可一次性全部領(lǐng)取或按年領(lǐng)取。另外，還有累計(jì)生息的紅利。退休生活質(zhì)量無需擔(dān)憂。

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你的收入很不錯，年收入25萬，在上海也算是高收入了，建議你如果沒有其它保障的話，還是先考慮意外、重疾保險，如果有其它保障，可以考慮分紅保險。

現(xiàn)在的分紅保險一般有固定利息，還有分紅利息，固定利息你可以選擇每年領(lǐng)取，也可以選擇最后一次性領(lǐng)取，分紅利息是根據(jù)公司經(jīng)營成果來計(jì)算，所以你最好選擇有實(shí)力的公司，這樣收益才能更大。

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分紅險從產(chǎn)品角度看包括終身壽險、兩全保險；從需求看包括養(yǎng)老產(chǎn)品、重大疾病產(chǎn)品、教育金產(chǎn)品。

紅利是以現(xiàn)金價值為標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)各公司經(jīng)營狀況進(jìn)行紅利分配；一般包括現(xiàn)金紅利，有公司額外還有特別紅利。分紅的功能在于能很好的抵御通貨膨脹，起到增值保值的作用。

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