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咨詢內(nèi)容：請問26歲女，無社保，購買智盈人生和瑞鑫哪個(gè)好？謝謝！

咨詢網(wǎng)友：小梅 (煙臺)

專家解答：

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我個(gè)人認(rèn)為你們還是新婚，結(jié)婚就意味著雙方都有了一份家庭的責(zé)任。對于您這樣的年輕夫婦，我建議您購買低保費(fèi)高保障的健康險(xiǎn)。我不建議你考慮這兩款險(xiǎn)種，都不是很適合你呀！

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首先，非常贊賞您的理念和您對保險(xiǎn)的態(tài)度，對于保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇確實(shí)應(yīng)該慎重，畢竟它也屬于一種消費(fèi)。

本人非常欣賞您的“保險(xiǎn)產(chǎn)品的存在既有它的價(jià)值”的理念，確實(shí)，每一種保險(xiǎn)產(chǎn)品就和其它種類的商品一樣。他有不同的受眾，關(guān)鍵在于是否適合自己的需求。

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從您家庭的簡單情況去分析，存在幾個(gè)問題：一、凈儲蓄率比較高，投資規(guī)劃較少；二、工作仍不是很穩(wěn)定，缺少社保保障和儲蓄基礎(chǔ)；三、未來可預(yù)期支出仍較多。

初步建議：

一、未來在有一定儲蓄積累的情況下，建議馬上補(bǔ)交社保。社保是基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)是補(bǔ)充，社保永遠(yuǎn)要比商業(yè)保險(xiǎn)來得更重要；

二、分紅險(xiǎn)更符合您現(xiàn)在的情況，而且夫妻雙方都要配置合理的保障，但具體方案需要更細(xì)致設(shè)計(jì)。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)比較全面的保障可以為：重大疾病+意外傷害/意外醫(yī)療+住院費(fèi)用報(bào)銷/住院津貼。

三、強(qiáng)烈建議分流一部分儲蓄在教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃和保障規(guī)劃上，凈儲蓄率過高會讓家庭的資金利用出現(xiàn)負(fù)效應(yīng)。分紅險(xiǎn)可以采用月繳的方式，另外需要有一部分資金用于未來教育金和養(yǎng)老金的規(guī)劃上，畢竟理財(cái)投資的渠道是很多的，具體可以根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和理財(cái)目標(biāo)去選擇。

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這要看你的需求。買保險(xiǎn)首先考慮意外、健康、醫(yī)療保險(xiǎn)，其次是養(yǎng)老、分紅理財(cái)產(chǎn)品，你說的前面的一款應(yīng)該是萬能險(xiǎn)，后面的一款是健康、養(yǎng)老、分紅、領(lǐng)取生存金兼顧的保險(xiǎn)，萬能險(xiǎn)的投資渠道國家是有規(guī)定的。還要看你的經(jīng)濟(jì)能力？還有一般萬能險(xiǎn)適合有一定基礎(chǔ)的家庭。

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