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　　人身保險(xiǎn)合同的訂立、 變更、 失效與終止

　?。ㄒ? 人身保險(xiǎn)合同的成立與生效

　　人身保險(xiǎn)合同的成立一般要經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)程序即人身保險(xiǎn)合同要通過(guò)要約人的要約和被要約人的承諾才告成立。

　　人身保險(xiǎn)合同是一種附合合同, 投保人在了解保險(xiǎn)內(nèi)容后, 填具投保單交給保險(xiǎn)人, 這就是要約。如果保險(xiǎn)人接受投保單, 同意承保, 即為承諾。 投保人的要約一經(jīng)保險(xiǎn)人承諾, 人身保險(xiǎn)合同即告成立。合同成立后投保人按時(shí)繳清第一期保險(xiǎn)費(fèi), 人身保險(xiǎn)合同才能生效。

　　人身保險(xiǎn)合同作為要式合同, 要有成立合同的要件。 保險(xiǎn)合同一般要采用書面形式, 并以保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證作為訂立合同的憑證。

　　人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí), 一般要明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。 對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō), 保險(xiǎn)人有請(qǐng)求繳付保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利, 于承保危險(xiǎn)發(fā)生時(shí), 有依約給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。對(duì)投保人而言, 有繳付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù), 有從保險(xiǎn)人處請(qǐng)求保險(xiǎn)金的權(quán)利。

　?。ǘ? 人身保險(xiǎn)合同的變更

　　人身保險(xiǎn)合同大都期限很長(zhǎng), 期間難免發(fā)生各種變化, 導(dǎo)致要求變更合同內(nèi)容。 只要當(dāng)事人雙方協(xié)商一致, 人身保險(xiǎn)合同可以變更。

　　保險(xiǎn)金額的變更, 一般是指增加或減少保險(xiǎn)金額。 增加保險(xiǎn)金額, 需要通過(guò)新的合同予以確認(rèn); 減少保險(xiǎn)金額, 一般不得低于保險(xiǎn)人規(guī)定的最低的承保金額, 其減少部分視作保險(xiǎn)人責(zé)任的減少。 在人壽保險(xiǎn)中, 保險(xiǎn)金額的減少通常有兩種情形

　　因遲交保險(xiǎn)費(fèi)或因投保人的請(qǐng)求而減少保險(xiǎn)金額。 當(dāng)投保人沒(méi)有依約繳付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí), 保險(xiǎn)人可以根據(jù)合同規(guī)定的條件減少保險(xiǎn)金額, 或者, 保險(xiǎn)人也可以根據(jù)投保人的請(qǐng)求減少保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)金額減少的原因和減少的數(shù)額一般要記載于合同中, 以免產(chǎn)生糾紛。

　　保險(xiǎn)金額減少后, 投保人也可不必再續(xù)交保費(fèi), 而將原有保險(xiǎn)變?yōu)橐呀蛔惚ｋU(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn), 即繳清保險(xiǎn)。繳清保險(xiǎn), 是指合同成立后, 以繳付的保險(xiǎn)費(fèi)形成的責(zé)任準(zhǔn)備金充抵一次交付的保險(xiǎn)費(fèi), 投保同類保險(xiǎn)。 繳清保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般不少于原合同終止時(shí)已有的責(zé)任準(zhǔn)備金減去營(yíng)業(yè)費(fèi)用, 并以此作為一次性保險(xiǎn)費(fèi)所能得到的金額。 需要說(shuō)明的是, 計(jì)算保險(xiǎn)金額的標(biāo)準(zhǔn)必須同原合同一樣, 保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)內(nèi)容也與原合同相同。

　　繳清保險(xiǎn)存在于分期交費(fèi)的人壽保險(xiǎn), 對(duì)于一次性交費(fèi)的人壽保險(xiǎn), 則無(wú)所謂繳清保險(xiǎn)。不僅如此, 如果投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi), 一部分一次性交付, 一部分分期交付, 其一次性交付部分也不存在繳清保險(xiǎn)問(wèn)題, 因?yàn)橐淮涡越桓侗ＹM(fèi)部分, 不會(huì)因其他部分未交而影響其應(yīng)有的保險(xiǎn)金額。

　　因年齡不實(shí)而減少保險(xiǎn)金額。人壽保險(xiǎn)中, 被保險(xiǎn)人的年齡是計(jì)算保險(xiǎn)金額的重要參數(shù)。如果被保險(xiǎn)人的實(shí)際年齡不同于保險(xiǎn)時(shí)年齡, 那么就有可能發(fā)生保險(xiǎn)金額減少的問(wèn)題。

　　保險(xiǎn)期限的變更, 可以使雙方的權(quán)利和義務(wù)發(fā)生變化最主要的是保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)費(fèi)的變化。 如果保險(xiǎn)期限縮短, 則保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期限也相應(yīng)縮短, 投保人在保險(xiǎn)金額不變的情況下補(bǔ)足保費(fèi)的差額和相關(guān)利息即可。如果延長(zhǎng)保險(xiǎn)期限, 保險(xiǎn)人則需要審查被保險(xiǎn)人的身體狀況, 因?yàn)殡S著保險(xiǎn)期限的延長(zhǎng), 買保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的期限也相應(yīng)延長(zhǎng)。

　　在投保人既不變更死亡保險(xiǎn)金額又停交保費(fèi)的情況下保險(xiǎn)期限也會(huì)發(fā)生變化。 在這種情況下, 如未得到投保人作何種選擇的通知, 保險(xiǎn)人通常將原死亡保險(xiǎn)改為展期死亡保險(xiǎn)。

　　同繳清保險(xiǎn)一樣, 展期死亡保險(xiǎn)也以原保險(xiǎn)積存的責(zé)任準(zhǔn)備金充當(dāng)一次性保費(fèi)。 與原保險(xiǎn)相比, 展期死亡保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額沒(méi)有變化, 只是保險(xiǎn)期限發(fā)生變化。 展期死亡保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限取決于原保險(xiǎn)積存的責(zé)任準(zhǔn)備金的多少, 一般不會(huì)超過(guò)原保險(xiǎn)的滿期日。 如果超過(guò)原保險(xiǎn)規(guī)定的滿期日, 責(zé)任準(zhǔn)備金仍有剩余, 則以剩余金額作為保險(xiǎn)費(fèi)保生存保險(xiǎn), 其保險(xiǎn)期限與展期死亡保險(xiǎn)一致。

　　與繳清保險(xiǎn)一樣, 一旦改為展期死亡保險(xiǎn), 投保人則不能再申請(qǐng)降低保險(xiǎn)金額, 也不能享受領(lǐng)取退保金的權(quán)利。 與繳清保險(xiǎn)不同, 投保人在改保展期保險(xiǎn)兩年后, 可以申請(qǐng)恢復(fù)原保險(xiǎn); 繳清保險(xiǎn)則無(wú)此規(guī)定, 投保人在申請(qǐng)改保繳清保險(xiǎn)后, 不能申請(qǐng)恢復(fù)原合同。

　　繳費(fèi)方式的變更。 如果投保人要求改變繳費(fèi)方式, 保險(xiǎn)人一般都會(huì)予以考慮, 因?yàn)槔U費(fèi)方式的變更不涉及原合同其他內(nèi)容的變化。

　　投保人的變更。 投保人的變更要經(jīng)被保險(xiǎn)人的同意, 而且, 新的投保人必須是對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的人。 如果投保人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡, 他的繼承人可以成為新投保人。

　　受益人的變更。 投保人變更受益人, 要征得被保險(xiǎn)人的同意, 并在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前。 如果投保人指定受益人后放棄處分權(quán), 則不能擅自變更受益人。 投保人變更受益人時(shí)應(yīng)通知保險(xiǎn)人, 否則保險(xiǎn)人可以不受約束而按原合同執(zhí)行。

　　被保險(xiǎn)人的變更。 一般發(fā)生于團(tuán)體保險(xiǎn), 個(gè)人保險(xiǎn)原則上不允許變更被保險(xiǎn)人。

　?。ㄈ? 人身保險(xiǎn)合同的失效與終止

　　下列任何一種情形都可導(dǎo)致人身保險(xiǎn)合同的失效和終止

　　合同本身的無(wú)效。這在前面已經(jīng)談到, 茲不贅述。

　　解除。 保險(xiǎn)人可以在合同生效兩年內(nèi), 或復(fù)效之日起兩年內(nèi), 發(fā)現(xiàn)投保方違反告知義務(wù)時(shí)提出解除合同。 如果被保險(xiǎn)人不是由于合同所載的保險(xiǎn)事故而死亡, 合同亦隨之解除。 人壽保險(xiǎn)合同解除時(shí)如積存有責(zé)任準(zhǔn)備金, 保險(xiǎn)人應(yīng)返還退保金。

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