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　　人壽保險(xiǎn)種類

　?。ㄒ? 普通人壽保險(xiǎn)

　　普通人壽保險(xiǎn), 按照不同的標(biāo)準(zhǔn), 有各種不同的分類。

　　按保險(xiǎn)事故劃分可分為死亡保險(xiǎn)、 生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。

　　死亡保險(xiǎn), 是指以人的死亡作為保險(xiǎn)事故, 在事故發(fā)生時(shí), 由保險(xiǎn)人給付一定金額的保險(xiǎn)。 死亡保險(xiǎn)又可分為定期死亡保險(xiǎn)和終身死亡保險(xiǎn)。

　　定期死亡保險(xiǎn), 習(xí)慣上稱為定期保險(xiǎn), 是一種以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期間內(nèi)發(fā)生死亡事故而由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。具體地講: 定期保險(xiǎn)在合同中規(guī)定一定時(shí)期為保險(xiǎn)有效期, 若被保險(xiǎn)人在約定期限內(nèi)死亡, 保險(xiǎn)人即給付受益人定額的保險(xiǎn)金; 如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)仍然生存, 契約即行中止, 保險(xiǎn)人無(wú)給付義務(wù), 亦不退還已收的保險(xiǎn)費(fèi)。定期保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)僅僅是以純粹的死亡支付費(fèi)用為基礎(chǔ)而計(jì)算的, 所收取的純保費(fèi)完全用來(lái)對(duì)死亡者給付保險(xiǎn)金, 因此定期保險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)低, 這種保險(xiǎn)可以用極為低廉的保險(xiǎn)費(fèi)獲得一定期限內(nèi)較大的保險(xiǎn)保障。 但定期保險(xiǎn)也有不足, 若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限屆滿仍然生存, 則不能得到保險(xiǎn)保障, 而且已交納的保險(xiǎn)費(fèi)不再退還, 所以既不能得到保險(xiǎn)保障, 還損失了保險(xiǎn)費(fèi), 若再購(gòu)買定期保險(xiǎn), 則不僅要重新體檢, 而且由于年齡增大保險(xiǎn)費(fèi)也有所提高, 因此在定期保險(xiǎn)中有可變更型的保險(xiǎn), 在規(guī)定時(shí)間內(nèi), 投保人可以申請(qǐng)將原保險(xiǎn)變更為期限更長(zhǎng)的保險(xiǎn)。

　　終身死亡保險(xiǎn), 是一種不定期的死亡保險(xiǎn), 即保險(xiǎn)合同中并不規(guī)定期限, 自合同有效之日起, 至被保險(xiǎn)人死亡為止。也就是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人要終身負(fù)責(zé), 無(wú)論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡保險(xiǎn)人都有給付保險(xiǎn)金義務(wù)。終身保險(xiǎn)的給付必須以被保險(xiǎn)人死亡為條件, 被保險(xiǎn)人不死亡, 則不能領(lǐng)取保險(xiǎn)金。終身保險(xiǎn)最大優(yōu)點(diǎn)是可以得到永久性保障, 而且有退費(fèi)的權(quán)利, 若投保人中途退保, 可以得到一定數(shù)額的返還。 終身保險(xiǎn)按照繳費(fèi)方式可分為: ①普通終身保險(xiǎn), 也稱為純粹終身保險(xiǎn), 即保險(xiǎn)費(fèi)終身分期交付。普通終身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)比定期保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)高, 比其他任何形態(tài)的保險(xiǎn)費(fèi)都低。②限期繳費(fèi)終身保險(xiǎn)其保險(xiǎn)費(fèi)在規(guī)定期限內(nèi)分期繳付, 期滿后不再繳付保險(xiǎn)費(fèi), 但仍享有保險(xiǎn)保障。 繳納期限可以是年限, 也可以規(guī)定繳費(fèi)到某一特定年齡。 顯然繳費(fèi)期限越短, 保險(xiǎn)費(fèi)就越高。③定繳終身保險(xiǎn), 在投保時(shí)一次全部繳清保險(xiǎn)費(fèi), 也可以認(rèn)為是限期繳費(fèi)保險(xiǎn)的一種特殊形態(tài)。

　　生存保險(xiǎn), 是指以被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)繼續(xù)生存為條件, 由保險(xiǎn)人負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。就是說(shuō), 只有當(dāng)被保險(xiǎn)人一直生存到保險(xiǎn)期限屆滿時(shí), 才給付保險(xiǎn)金, 若中途死亡則不給付保險(xiǎn)金, 所繳付的保險(xiǎn)費(fèi)也不再退還。

　　生存保險(xiǎn)可以使被保險(xiǎn)人到了一定時(shí)期后, 領(lǐng)取一定數(shù)額的保險(xiǎn)金, 用來(lái)預(yù)防日后生活的困難, 使年老者可以憑此種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金滿足其生活上的需要。年金保險(xiǎn)是生存保險(xiǎn)的一種特殊形態(tài), 將在特種人壽保險(xiǎn)中予以介紹。

　　兩全保險(xiǎn), 亦稱為生死合險(xiǎn), 是指將定期死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)的保險(xiǎn)形式。兩全保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同規(guī)定的年限內(nèi)死亡, 或合同規(guī)定年限期滿時(shí)仍生存, 保險(xiǎn)人按照合同均負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的生存與死亡混合組成的保險(xiǎn)。 兩全保險(xiǎn)的期間有兩種表示形式: 用特定年數(shù)表示和以特定年齡表示。 兩全保險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄性極強(qiáng)的一種保險(xiǎn), 兩全保險(xiǎn)的純保費(fèi)由自然保險(xiǎn)費(fèi)和儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)組成, 自然保費(fèi)用于當(dāng)年死亡給付, 儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)則逐年積累形成責(zé)任準(zhǔn)備金, 既可用于中途退保時(shí)支付退保金, 也可用于期滿生存時(shí)的生存給付。

　　由于兩全保險(xiǎn)既保障期內(nèi)死亡又保障到期生存, 因此, 兩全保險(xiǎn)不僅使受益人得到保障, 同時(shí)也使被保險(xiǎn)人本身享受其利益。

　　按保險(xiǎn)金給付方式劃分

　　一次性給付保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí), 將全部保險(xiǎn)金一次支付給受益人的保險(xiǎn)稱為一次性給付保險(xiǎn)。

　　分期給付保險(xiǎn)。買保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后, 按照合同規(guī)定將保險(xiǎn)金分期支付給受益人的保險(xiǎn)稱為分期給付保險(xiǎn)。

　　分期給付保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)低于一次性給付保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)。

　　按照被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)程度劃分

　　健體保險(xiǎn), 即風(fēng)險(xiǎn)程度可按照保險(xiǎn)公司所訂的標(biāo)準(zhǔn)或正常費(fèi)率來(lái)承保的保險(xiǎn)。

　　弱體保險(xiǎn), 又稱為次健體保險(xiǎn), 即因風(fēng)險(xiǎn)程度較高, 不能按正常費(fèi)率承保, 但可用特別條件來(lái)承保的保險(xiǎn)。

　　按照有無(wú)利益分配劃分

　　分紅保險(xiǎn)。 保險(xiǎn)人將每期盈利的一部分以紅利形式分配給被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。分紅保險(xiǎn)的保費(fèi)高于不分紅保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)。

　　不分紅保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)費(fèi)繳付后, 沒有盈利分配的保險(xiǎn)稱為不分紅保險(xiǎn)。

　　按照保險(xiǎn)利益的歸屬劃分

　　為自己利益的人壽保險(xiǎn), 即為自己利益而訂立的保險(xiǎn)合同。這種保險(xiǎn)的投保人與受益人為同一人。

　　為他人利益的人壽保險(xiǎn), 即為他人利益而訂立的保險(xiǎn)合同。 這種保險(xiǎn)的受益人是不同于投保人的第三人, 投保人沒有保險(xiǎn)金的申請(qǐng)權(quán)。

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