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　　人壽保險(xiǎn)的特征

　?。ㄒ? 人壽保險(xiǎn)金額的確定

　　如何確定人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額? 世界上曾出現(xiàn)過(guò)很多種確定人的生命價(jià)值的方法, 但不論用什么方法都具有片面性。

　　因此人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不是按照保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值確定的, 而是在保險(xiǎn)合同訂立時(shí), 由保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方共同約定, 這個(gè)金額既能彌補(bǔ)由于保險(xiǎn)事故發(fā)生而造成的損失, 又使保費(fèi)負(fù)擔(dān)比較適中, 與其社會(huì)地位、 生活方式、 經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力相適應(yīng), 避免產(chǎn)生逆選擇。

　?。ǘ? 人壽保險(xiǎn)金額的給付

　　人壽保險(xiǎn)是定額保險(xiǎn), 由保險(xiǎn)人和投保人事先約定一定金額, 當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí), 由保險(xiǎn)人依照約定負(fù)給付責(zé)任, 保險(xiǎn)金額不得有所增減。人壽保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同, 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是填補(bǔ)財(cái)物的損失, 其損失大小可于事后予以估價(jià), 屬于估價(jià)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生當(dāng)時(shí)的實(shí)際損失情況決定賠付金額, 而人壽保險(xiǎn)以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的, 保障生命的價(jià)值其損失的大小無(wú)法于事后予以估價(jià), 只能按事先約定好的保險(xiǎn)金額予以給付。因此, 人壽保險(xiǎn)不是損失的補(bǔ)償, 而是一種定額給付性質(zhì)的保險(xiǎn)。

　?。ㄈ? 人壽保險(xiǎn)的長(zhǎng)期性

　　人壽保險(xiǎn)合同大都屬于長(zhǎng)期性保險(xiǎn), 保險(xiǎn)有效時(shí)間可長(zhǎng)達(dá)幾十年, 這種長(zhǎng)期性使人壽保險(xiǎn)具有以下性質(zhì)由于人壽保險(xiǎn)的長(zhǎng)期性, 使得人壽保險(xiǎn)在計(jì)算保費(fèi)時(shí)必須考慮利息因素。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中很少考慮利率因素, 主要是因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)期限短, 對(duì)利率因素的影響可以忽略, 而人壽保險(xiǎn)是長(zhǎng)期性保險(xiǎn), 利率因素的影響非常大, 且隨著年限的增加, 這種影響越來(lái)越巨大。例如, 假設(shè)利率為 6% , 當(dāng)期限分別為 10 年、 20 年和 40 年時(shí), 投資 1 元到期末時(shí)值為 1.79、和 10.29。

　　融通資金的性質(zhì)。保險(xiǎn)具有融通資金的作用。人壽保險(xiǎn)期限長(zhǎng), 且早期繳納的保費(fèi)較高, 則人壽保險(xiǎn)可以積累巨額資金, 而且可運(yùn)用的時(shí)間較長(zhǎng), 因此這項(xiàng)巨額資金可以運(yùn)用到社會(huì)建設(shè)的各個(gè)方面, 充分發(fā)揮保險(xiǎn)組織資金和融通資金的作用。另外, 保險(xiǎn)人通過(guò)運(yùn)用資金可以獲得收益, 這部分收益要以利息方式返還給投保人, 而這部分利息在確定保險(xiǎn)金額時(shí)已按預(yù)定利率的形式計(jì)入保險(xiǎn)費(fèi), 這也使人壽保險(xiǎn)在核算保費(fèi)方面具有特殊性。

　　人壽保險(xiǎn)合同期較長(zhǎng), 而且保險(xiǎn)人不能任意中途更約。 但在整個(gè)保險(xiǎn)有效期內(nèi), 各種保險(xiǎn)條件都會(huì)發(fā)生變化, 例如物價(jià)的變化, 市場(chǎng)利率的變化, 死亡率因素的變化等。這些變化都會(huì)給保險(xiǎn)的收支帶來(lái)影響。 例如物價(jià)的變化, 特別是通貨膨脹因素使得保險(xiǎn)的實(shí)際保障程度發(fā)生變化, 從而影響投保人的積極性。 再例如, 利率因素和死亡率因素在長(zhǎng)期內(nèi)都會(huì)發(fā)生變化, 從而影響到費(fèi)率制定的合理性和可行性。因此, 人壽保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)保單時(shí), 必須對(duì)這些因素有充分的考慮和科學(xué)的預(yù)測(cè)并且在計(jì)算保費(fèi)時(shí), 留有一定的安全系數(shù)。

　?。ㄋ? 人壽保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性

　　人壽保險(xiǎn)中有些保險(xiǎn)種類(lèi)為儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)。這些保險(xiǎn)的純保費(fèi)由兩部分組成, 一部分是自然保費(fèi), 一部分是儲(chǔ)蓄保費(fèi)或稱(chēng)生存保險(xiǎn)費(fèi)。 自然保費(fèi)部分是保險(xiǎn)的成本, 用于每年的死亡給付, 其余部分做為儲(chǔ)蓄保費(fèi)積累起來(lái), 用一定方式返還給被保險(xiǎn)人。返還方式有

　　中途退保有退保金或利用退保金改買(mǎi)其他種類(lèi)的人壽保險(xiǎn)。

　　到期給付生存保險(xiǎn)金。

　　由于投保人在保險(xiǎn)公司有儲(chǔ)蓄存款, 所以在一定條件下投保人有權(quán)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)貸款。

　　特別說(shuō)明, 定期死亡保險(xiǎn)不具有上述儲(chǔ)蓄性。 定期死亡保險(xiǎn)早期繳納的保費(fèi)高于當(dāng)年的自然保費(fèi), 高出的部分用于彌補(bǔ)晚年少繳的部分, 不能做為投保人的儲(chǔ)蓄部分, 更不能以任何形式返還給投保人, 只能將這部多繳的保費(fèi)積累起來(lái)用于未來(lái)的死亡給付。

　　（五) 生命風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定性

　　人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象是人的生命, 計(jì)算壽險(xiǎn)費(fèi)率所需要的死亡率和生存率都來(lái)源于生命表。生命表是根據(jù)以往大量的死亡記錄, 利用精算原理計(jì)算而得的, 由于人的生命規(guī)律是相當(dāng)穩(wěn)定的, 所以測(cè)算出的損失發(fā)生的概率是相當(dāng)穩(wěn)定的, 不像財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)那樣損失發(fā)生的概率波動(dòng)很大, 從而需要分散風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行再保險(xiǎn)。 人壽保險(xiǎn)中除了大額保險(xiǎn)和弱體保險(xiǎn)以外一般很少需要再保險(xiǎn)。 由于生命風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定性, 使得壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性極好, 并且可以對(duì)資金進(jìn)行有計(jì)劃的運(yùn)用, 獲得最佳收益。

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