無憂保早報：無憂保隸屬杭州今元嘉和人力資源有限公司，是業(yè)界權(quán)威的個體社保自助繳納平臺，為個體用戶提供專業(yè)的社保和公積金在線繳納服務(wù)，全面開啟中國個體社保自由繳時代。

　　人壽保險的常用條款

　　人壽保險合同的內(nèi)容主要以保單條款的形式記載下來可以說保單條款是人壽保險合同的核心, 它規(guī)定了保險人、 投保人之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。 因此, 保單條款對保險人和投保人都是很重要的。

　　(一) 不可抗辯條款

　　人壽保險合同是最大誠信合同, 部分是長期性的, 其能否成立, 在很大程度上基于投保方對重要事實(shí)的告知。 保險人在簽發(fā)保單前, 需要詳細(xì)了解被保險人的身體狀況以及其他有關(guān)承保危險的情況, 對此, 投保人應(yīng)據(jù)實(shí)告知。如果投保人故意隱瞞, 因過失遺漏或作不實(shí)的說明, 保險人一經(jīng)發(fā)現(xiàn), 有權(quán)解除合同。 這個規(guī)定是為了保護(hù)保險人的正當(dāng)利益, 保證保險人對承保危險做正確的估計(jì)。

　　保險人不得濫用這個權(quán)力, 以致影響投保方的正當(dāng)權(quán)益。

　　所以, 保險人只能在一定期間內(nèi)以投保方告知不實(shí)為理由解除合同, 超過這一期間, 保險人的這個權(quán)力即告喪失。這一期間一般是兩年, 稱為可抗辯時間, 兩年以后則稱為不可抗辯時間。這就是不可抗辯條款, 又稱不可爭條款, 大部分保險人發(fā)售的保單上都有此條款, 尤以人壽保險和健康保險為常用。 不可抗辯條款的標(biāo)準(zhǔn)條文一般為: “本合同自成立之日起經(jīng)過兩年以后, 訂為不可爭, 但以被保險人仍生存為條件。 ” 之所以規(guī)定以被保險人仍生存為條件, 主要是防止受益人為騙取保險金, 故意在不可抗辯時間通知被保險人死亡或申請給付, 使保險人不能主張合同無效。

　　可抗辯時間不僅是指投保生效后的兩年, 也指失效后復(fù)效開始的兩年。由于可抗辯時間只有兩年, 因此, 保險人需要在承保時或承保后兩年內(nèi)做好審核工作, 查知投保方告知是否屬實(shí), 防止逆選擇。

　　(二) 寬限期限條款

　　寬限期限條款是對投保人和保險人都有利的條款。對投保人來說, 不會因一時的疏忽或經(jīng)濟(jì)周轉(zhuǎn)不靈未按期交納保費(fèi)而使合同失效。對保險人而言, 可以降低保單失效率, 保持較高的有效合同。

　　交付保險費(fèi)的寬限期間, 也稱優(yōu)惠期間, 時間一般為一個月。在此期間內(nèi), 如投保方未能繼續(xù)交納保險費(fèi), 保險合同仍然有效, 保險人仍負(fù)約定的保險責(zé)任。 如果在寬限期間內(nèi)發(fā)生保險事故, 保險人需在應(yīng)給付保險金內(nèi)扣除欠繳的保費(fèi)。不過, 如果過了寬限期, 投保人仍未交保費(fèi), 保險合同即告失效。

　　(三) 復(fù)效條款

　　人壽保險合同失效并不意味著消滅, 只是效力暫時停止。

　　既然是效力暫時停止, 投保方就有申請恢復(fù)合同效力的可能。

　　因此, 一般人壽保險合同都列有復(fù)效條款。 我國簡易人身保險條款第十三條規(guī)定: “在保險單失效后兩年內(nèi), 如果被保險人身體健康并能正常勞動和正常工作, 可以申請復(fù)效, 經(jīng)保險公司同意并由被保險人補(bǔ)交失效期間的保險費(fèi)后, 保險即恢復(fù)生效。 ”

　　投保方如要恢復(fù)失效的保單, 必須

　　提出復(fù)效申請書。

　　提供可承保證明, 例如, 體檢報告、 健康證明等。

　　付清欠繳保費(fèi)本息。

　　付清保單借款。

　　經(jīng)過以上步驟, 經(jīng)保險人審查同意, 失效的保單即恢復(fù)效力。

　　復(fù)效申請只能在失效后兩年內(nèi)提出。投保人如果辦理了退保手續(xù)并已領(lǐng)取退保金, 不能申請復(fù)效。

　　(四) 年齡誤報條款

　　年齡和性別是保險人估計(jì)人壽保險承保危險、 計(jì)算保費(fèi)的重要依據(jù), 投保方應(yīng)據(jù)實(shí)告知。 如果發(fā)現(xiàn)被保險人年齡不實(shí)或投保人誤告, 保險人不能主張保險無效, 因?yàn)槟挲g誤報不屬不可抗辯條款的內(nèi)容。 在這種情況下, 保險人一般按被保險人的真實(shí)年齡自動調(diào)整保險金額, 即按已交的保險費(fèi), 根據(jù)被保險人的真實(shí)年齡重新計(jì)算保險金額。 當(dāng)保險事故發(fā)生時, 按調(diào)整后的保險金額給付保險金。如果查明被保險人的真實(shí)年齡超過保險人規(guī)定的最高承保年齡, 則合同無效, 保險人僅返回保險費(fèi), 不負(fù)保險責(zé)任。

　　我國簡易人身保險中年齡誤報條款為: “被保險人誤報年齡, 必須隨時申請更正。在發(fā)生保險事故時, 如果查明年齡不實(shí), 保險公司僅按真實(shí)年齡給付應(yīng)得的保險金。 如果投保時真實(shí)年齡已超過規(guī)定承保年齡限度, 保險公司不負(fù)保險責(zé)任, 僅退還其已交的保險費(fèi)。 ”

　　(五) 自殺條款

　　此條款為保險人除外責(zé)任條款, 一般人壽保險合同都予以列入。訂立此條款的主要目的在于防止被保險人懷故意自殺之目的投保, 從而使保險人蒙受損失。自殺條款有兩點(diǎn)內(nèi)容: ①被保險人在合同訂立或復(fù)效日起兩年內(nèi)故意自殺, 保險人不負(fù)給付保險金的責(zé)任, 只退還保費(fèi)。 ②被保險人如在保險生效兩年后自殺, 保險人應(yīng)負(fù)給付保險金之責(zé)。不過, 對于意外傷害保險, 保險人對故意自殺一律不負(fù)給付保險金的責(zé)任。

　　(六) 受益人條款

　　人身保險的受益人, 是指享有保險金請求權(quán)的人, 可以是一個, 也可以是多人。 根據(jù)指定情況, 依請求權(quán)的順序, 受益人分成下列三種

　　第一受益人, 是指被保險人死亡時有權(quán)領(lǐng)取保險金的人。

　　第二受益人, 是指被保險人和第一受益人均死亡時有權(quán)領(lǐng)取保險金的人。

　　第三受益人, 如第一和第二受益人均于保險金給付前死亡, 則保險金歸第三受益人收取。 如果投保人和被保險人均未指定受益人, 或者所有的受益人均于保險事故發(fā)生前死亡, 則保險金成為被保險人的遺產(chǎn), 被保險人的繼承人成為受益人。

　　受益人是可以變更的, 但變更應(yīng)在保險事故發(fā)生之前, 并由保險人受理, 在原保單內(nèi)注明。

　　中國人民保險公司簡易人身保險有關(guān)受益人條款為: “被保險人投保時可以指定受益人, 也可以中途申請更換受益人。

　　更換受益人須經(jīng)保險公司批準(zhǔn)后生效。 如果沒有指定受益人被保險人的法定繼承人即為受益人。 ”

　　(七) 保單貸款條款

　　人壽保險保單具有現(xiàn)金價值, 保單持有人可以保單為質(zhì)向保險人申請貸款。保單貸款一般要在投保人交納保費(fèi)一足年以后進(jìn)行, 且貸款額不能超過保單積存的責(zé)任準(zhǔn)備金。

　　保單貸款如同銀行貸款一樣, 需要計(jì)算利息, 貸款期滿時, 保單持有人應(yīng)返還貸款本息。如果貸款本息尚未歸還, 保險事故發(fā)生, 保險人要在給付的保險金中扣除貸款本息。

　　關(guān)于保單貸款條款, 我國簡易人身保險作如下規(guī)定: “保險費(fèi)已交滿兩足年以上, 并且保險期已滿兩足年的, 被保險人如有急需, 可以憑保險單向保險公司申請借款, 但所借金額不得超過保險單上規(guī)定的退保金的 90% , 借款利息在借款到期時一并結(jié)算歸還。 ”

　　(八) 保單轉(zhuǎn)讓條款

　　人壽保險單因具有現(xiàn)金價值, 既可以貸款, 也可以轉(zhuǎn)讓。

　　一般人壽保險條款都規(guī)定, 保單轉(zhuǎn)讓應(yīng)書面通知保險人, 否則保險人不受其約束, 仍按原合同給付保險金。

　　保單轉(zhuǎn)讓后, 受讓人即享受原合同規(guī)定的權(quán)利, 但要履行原合同規(guī)定的義務(wù)。

　　(九) 不喪失價值條款

　　人身保險保單于繳費(fèi)若干年后, 將積存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金, 它不因保險效力的變化而喪失其現(xiàn)金價值。 保單的這種價值一般稱之為不沒收價值或不沒收給付, 保單持有人有權(quán)按有利于已的辦法處理, 保險人一般提供下列辦法供投保人選擇

　　根據(jù)投保人的要求, 用返還現(xiàn)金的方式贖退保手續(xù)。

　　將原保險改為繳清保險或展期保險。

　　無憂保通過中國人社部認(rèn)證許可，擁有完善的資金監(jiān)管體系，并采用業(yè)界領(lǐng)先的SaaS模式+云計(jì)算加密技術(shù)，保障用戶信息安全。無憂保關(guān)心每個個體對安定美好生活的追求，基于微信端便捷操作，滿足個體社保繳納需要。