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　　特種人壽保險

　　年金保險, 是生存保險的特殊形態(tài), 是指被保險人在生存期間每年給付一定金額的生存保險。死亡保險的目的在于保障自身死亡后家庭經(jīng)濟生活的安全, 年金保險的目的則是防備自身老年時經(jīng)濟生活的不安定。 購買年金的人, 以一定的金額向保險公司購買, 在保險有效期內, 生存一年, 可以得到一定金額的年金給付至到期或死亡而終止。年金保險有許多種分類

　　按繳費方式劃分: ①躉繳年金。 一次繳清保費的年金即指年金保險費由投保人一次全部繳清后, 于約定時間開始按期由年金受領人領取年金。②年繳年金。在給付日開始之前, 分期繳付保費的稱為年繳年金, 即指保險費由投保方采用分年繳付的方式, 然后于約定年金給付開始日期起按期由年金受領人領取年金。

　　按被保險人數(shù)劃分: ①個人年金。以一個被保險人生存作為年金給付條件的年金稱為個人年金。②聯(lián)合年金。以兩個或兩個以上的被保險人均生存作為年金給付條件的稱為聯(lián)合年金, 即是說, 這種年金的給付, 是在數(shù)個被保人中頭一個死亡時即停止其給付。③聯(lián)合及生存者年金。以兩個或兩個以上的被保險人中至少尚有一個生存作為年金給付條件的稱為聯(lián)合及生存者年金, 即是指年金的給付繼續(xù)到其中最后一個生存者死亡為止。

　　按照給付額是否變動劃分: ①定額年金, 每次按固定數(shù)額給付的年金稱為定額年金。這種年金的給付額與幣值的變動無關, 即每期年金的給付額是固定的, 不隨貨幣購買力的變動而變動。 ②變額年金, 年金給付按貨幣購買力發(fā)生變化予以調整。這種年金的設計用來克服定額年金在通貨膨脹下的缺點。

　　按照給付開始日期劃分: ①即期年金。 合同成立后, 保險人即行按期給付年金, 這種年金稱為即期年金。②延期年金。 合同成立后, 經(jīng)過一定時期或達到一定年齡后才開始給付的年金稱為延期年金。

　　按給付方式( 或給付期間)劃分: ①終身年金。年金受領人在有生之年一直可以領取約定的年金, 直到死亡為止, 這種年金稱為終身年金。 只要年金受領人死亡, 不論實際領取年金的時期如何, 都不再給付, 也不予退款。 ②最低保證年金。 為了防止受領人早期死亡而過早喪失領取年金的權利, 于是產(chǎn)生了最低保證年金。這種年金保證在一定時期內不論受領人生存與否均可得到年金給付, 或者若受領人早期死亡, 對其退還領取不足之數(shù)。③短期年金, 分為兩種: 一種是年金的給付與被保險人的生存與否無關, 提前已確定給付年限, 這種年金稱為確定年金; 另一種是年金的給付以一定的年數(shù)為限, 若被保險人一直生存, 則給付到期滿; 若被保險人在規(guī)定的期限內死亡, 則年金給付立即停止, 這種以被保險人在規(guī)定期間內生存為給付條件的年金稱為定期生存年金。

　　簡易人壽保險, 是指用簡易的方法所經(jīng)營的人壽保險。

　　它是一種小額的、 免驗體格的、 適應一般低工資收入職工需要的保險。 簡易人壽保險的繳費期較短, 通常為月, 半月, 周。凡加入簡易人壽保險的人, 保險金額都有一定的限制, 且不用經(jīng)過體格檢查。為了防止逆選擇, 大多采用等待期或削減期制度, 即被保險人加入保險后必須經(jīng)過一定時期, 保險單才能生效, 若被保險人在一定期間內死亡, 保險人不負給付責任或減少其給付金額的一部分。簡易人壽保險的保險費略高于普通人壽保險的保險費, 主要原因為: ①免驗體格造成死亡率偏高。②業(yè)務瑣屑使得附加管理費高。③失效比率較大使保險成本提高。

　　團體人壽保險, 是指以眾多人數(shù)所形成的團體為保險對象, 原則上按無體檢方式所提供的人壽保險。 團體人壽保險主要是由公司或雇主為其單位的職工投保的一種保險形式它具有團體保險的一般性質, 即團體人壽保險免驗體格, 手續(xù)簡化, 費率低等。團體人壽保險同樣有投保人權利限制、 保險金額的限制及保費的分攤比例等問題。團體人壽保險的種類很多, 主要有

　　團體定期人壽保險, 是團體人壽保險中最具代表性的保險。 它是以一定的團體為保險對象, 以一張保單整批承保的定期保險。此種保險提供早期死亡的保障, 沒有退保金, 對老年生活也無保障作用。 團體定期保險由于人員流動較大, 通常以一年為期, 期滿時辦理續(xù)保。

　　團體長期人壽保險, 是以團體定期人壽保險為基本形式, 搭配個人的長期保險( 如終身保險、 養(yǎng)老保險) 的保險種類, 其目的是為退休職工提供生活保障。 團體長期人壽保險又可劃分為: 團體繳清保險、 均衡保費團體長期壽險以及儲金式團體長期壽險。

　　團體信用人壽保險, 是為分期付款制度而設計, 當債務人死亡時, 為債權人提供收回債權金額的保障的團體定期人壽保險。

　　團體人壽保險的種類很多, 除上述外, 還有團體年金, 團體養(yǎng)老保險, 團體終身保險等。

　　弱體保險, 是指將風險程度較高即死亡率較高的人做為保險對象, 在附加一定條件后承保的保險形式。 根據(jù)被保險人的風險程度, 弱體保險在承保時, 通常附有下列條件保險金削減給付法。 這種方法適用于風險遞減的被保險人。 投保人可以按照標準風險的正常費率繳納保險費, 但在一定時期內按比例減少保險金給付。這種削減通常僅在開始的若干年度內予以比例削減, 然后逐漸趨于正常。

　　年齡增加法。這種方法適用于風險遞增的被保險人。

　　死亡率是隨年齡增長而升高的, 利用這一性質可將被保險人的投保年齡提高以提高保險費率, 這種計算弱體保險費率的方法稱為年齡增加法。

　　特別保險費征收法。 這種方法適用于風險固定的被保險人, 主要指職業(yè)性風險。 保險人對于弱體保險按其實際額外死亡率的高低, 征收一定金額的額外保險費, 這種方法稱為特別保險費征收法。

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