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　　人身保險(xiǎn)的概念

　　我國的 《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》 規(guī)定, 人身保險(xiǎn)是 “保險(xiǎn)企業(yè)在被保險(xiǎn)方人身傷亡、 疾病、 養(yǎng)老或保險(xiǎn)期滿時(shí)向被保險(xiǎn)方或其受益人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)” 。據(jù)此, 人身保險(xiǎn)具有以下三點(diǎn)含義

　　人身保險(xiǎn)的承保對象或保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體具體來說是人的生存、 死亡、 疾病和各種傷害等。

　　人身保險(xiǎn)的承保危險(xiǎn)是人身危險(xiǎn)。 人身危險(xiǎn), 就是偶然發(fā)生于人身上的不幸遭遇, 例如, 人的死亡、 傷害、 殘廢、 疾病、失業(yè)等。 當(dāng)然, 不是所有的人身危險(xiǎn)均可成為人身保險(xiǎn)的承保危險(xiǎn), 人身保險(xiǎn)的承保危險(xiǎn)須具備下列條件

　　人身危險(xiǎn)應(yīng)是大量而且能夠分散的。

　　人身危險(xiǎn)必須具有同質(zhì)性, 即是發(fā)生于大多數(shù)人的同類危險(xiǎn)。

　　人身危險(xiǎn)的或然率一般是可以測定的。

　　人身危險(xiǎn)的發(fā)生必須是意外的、 不可預(yù)知的。

　　人身保險(xiǎn)是依約給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。 一旦發(fā)生生存、 死亡、 疾病、 傷害等保險(xiǎn)事故, 保險(xiǎn)人即應(yīng)根據(jù)合同的約定向被保險(xiǎn)人或其受益人給付傷殘、 死亡、 疾病和期滿保險(xiǎn)金。

　　人身保險(xiǎn)的特征

　　人身保險(xiǎn)以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的, 不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、 責(zé)任保險(xiǎn)、 信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)(以下統(tǒng)稱為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)) 以財(cái)產(chǎn)的有形利益或無形利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的。 在保額的確定、 保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算、 保險(xiǎn)金的給付、 保險(xiǎn)期限、 保險(xiǎn)性質(zhì)等方面也有不同特點(diǎn), 現(xiàn)分述如下

　　保險(xiǎn)金額的確定

　　財(cái)產(chǎn)可以確定價(jià)值, 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額根據(jù)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值確定。 由于人的身體或生命無價(jià), 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不能按人身的價(jià)值確定, 只能由雙方約定。 確定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額, 主要看投保人對保險(xiǎn)的需要程度和經(jīng)濟(jì)承受能力。 一般來說, 參加人身保險(xiǎn)的都是既有保險(xiǎn)需求而又有繳付保險(xiǎn)費(fèi)能力的人, 他的需要和繳費(fèi)能力的結(jié)合點(diǎn)即是恰當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金額。 如果確定的保險(xiǎn)金額偏低, 被保險(xiǎn)人就不能得到應(yīng)有的保障; 若過高, 就有可能出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)甚至嚴(yán)重的投機(jī)行為而且, 過高的保險(xiǎn)金額將給投保人帶來高額的保險(xiǎn)費(fèi)支出, 以至于超過投保人的經(jīng)濟(jì)承受能力, 使其不能保證按期繳納保險(xiǎn)費(fèi), 最終導(dǎo)致保險(xiǎn)失效。

　　保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的危險(xiǎn)變化規(guī)律不易掌握, 其保險(xiǎn)費(fèi)率是按照當(dāng)年的危險(xiǎn)或然率即災(zāi)害發(fā)生頻率計(jì)算的, 一般稱為年度保險(xiǎn)費(fèi)率。 人身保險(xiǎn)中的死亡保險(xiǎn)的承保危險(xiǎn)比較穩(wěn)定, 變化的規(guī)律也易掌握, 其保險(xiǎn)費(fèi)率是均衡保險(xiǎn)費(fèi)率。 這在后面還要詳細(xì)討論, 茲不贅述。

　　保險(xiǎn)金的給付

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是根據(jù)財(cái)產(chǎn)損失的實(shí)際程度支付賠款, 存在有超額投保、 重復(fù)投保和不足額投保等問題。人身保險(xiǎn)則不然由于人之無價(jià), 不存在超額投保和重復(fù)投保等問題。 被保險(xiǎn)人不論參加一種或多種人身保險(xiǎn), 當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí), 被保險(xiǎn)人或其受益人可以根據(jù)每份合同的約定從保險(xiǎn)代理人處領(lǐng)取一份或多份保險(xiǎn)金。另外, 大部分人身保險(xiǎn)的給付金額經(jīng)約定, 須于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)如數(shù)給付, 不得有所增減, 所以, 人身保險(xiǎn)是定額保險(xiǎn)。 當(dāng)然, 人身保險(xiǎn)中的傷害保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)有一部分屬于補(bǔ)償性質(zhì)的保險(xiǎn), 其給付金額亦按實(shí)際損害程度確定。

　　保險(xiǎn)期限

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是短期保險(xiǎn), 其合同的時(shí)效一般為一年或一年以下, 若想繼續(xù)得到保障, 需到期續(xù)保。人身保險(xiǎn)契約大部分是長期性的, 保險(xiǎn)期限或數(shù)年或數(shù)十年。因此, 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的合同數(shù)量及保費(fèi)收入較不固定, 計(jì)算保費(fèi)時(shí)利息因素并不十分重要。 而人身保險(xiǎn)的合同數(shù)量及保費(fèi)收入較為固定, 計(jì)算保費(fèi)時(shí)預(yù)定利率至關(guān)重要。 大部分人身保險(xiǎn)的期限較長, 采用均衡保險(xiǎn)費(fèi)方式, 含有儲(chǔ)蓄因素, 可經(jīng)積存大量長期資金, 宜作長期固定之投資, 而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一年或一年以下一收一支, 資金的流動(dòng)性要求較高, 很難作固定的長期投資。從這可以看出, 兩類保險(xiǎn)在融通資金的作用方面差異較大, 人身保險(xiǎn)優(yōu)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)性質(zhì)

　　由于保險(xiǎn)標(biāo)的不同, 人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的性質(zhì)也有差異。除上述外, 還有以下幾點(diǎn)

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為了分散危險(xiǎn), 在經(jīng)營上常常借助于再保險(xiǎn)而人身保險(xiǎn)除大額合同和弱體保險(xiǎn)外, 較少需要再保險(xiǎn)。

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)期限短, 合同可以每年更新, 比較適應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化; 而人身保險(xiǎn)大部分期限較長, 保險(xiǎn)金額、 保費(fèi)較為固定, 很難隨經(jīng)濟(jì)變化而調(diào)整, 在經(jīng)營上比較困難。

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單通常不具有現(xiàn)金價(jià)值; 而大部分人身保險(xiǎn)含有儲(chǔ)蓄因素, 其保單具有現(xiàn)金價(jià)值, 可視同有價(jià)證券。

　　人身保險(xiǎn)的特征還可與其他類似的行為( 如儲(chǔ)蓄、 賭博、慈善事業(yè)等)比較而得出, 限于篇幅, 從略。

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