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　　人身保險的作用

　　人身保險的主要目的在于安定人們生活, 無論對個人、 家庭還是對社會, 人身保險都能發(fā)揮積極的作用。

　?。ㄒ? 對個人、 家庭的作用

　　對一般家庭而言, 家庭收入主要來源于若干重要成員的收入。一旦重要成員因傷殘、 死亡或喪失經(jīng)濟收入, 家庭即面臨困難。在我國, 雖可依靠社會救濟, 但不能從根本上解決問題。如果家庭重要成員未雨綢繆, 參加了人身保險, 家庭則可靠相當數(shù)額的保險金維持生活, 不致陷入困境。 對家庭重要成員來說, 也可解除后顧之憂, 安心工作。

　　不僅如此, 參加人身保險還有助于家庭經(jīng)濟的計劃安排。

　　平時支付少量的保險費, 即可對養(yǎng)老、 醫(yī)療、 子女的教育、 婚嫁費用作出周到的安排, 將一切不利于計劃實現(xiàn)的不安全因素轉(zhuǎn)嫁給保險公司, 以保證家庭生活的幸福。

　　（二) 對社會的作用

　　保持社會的安定。 由于人身保險具有保障作用, 許多國家積極鼓勵其發(fā)展, 并將其納入國家社會保障體系。在我國人身保險的作用正被越來越多的人所認識, 被稱為 “社會穩(wěn)定器” 。

　　促進社會經(jīng)濟的發(fā)展。 人身保險期限長, 可以積聚穩(wěn)定的長期資金, 為國家建設(shè)提供服務。在西方, 壽險公司一直是金融市場長期資金的提供者, 常被人稱為金融界的王牌。

    人身保險的分類

　　人身保險的分類方法很多, 標準不同, 分類方法也不一樣。 通常有兩種方式, 即按保障范圍和投保方式分類。這樣分類, 既可以認識人身保險發(fā)展的內(nèi)在邏輯, 也便于人身保險的經(jīng)營。

　?。ㄒ? 按保障范圍分類

　　按這種方式分類, 人身保險可以分為人壽保險、 傷害保險和健康保險。 人壽保險是人身保險的主要部分, 所以人們有時又將人壽保險等同于人身保險。

　　人壽保險是保險人于被保險人在保險合同規(guī)定年限內(nèi)死亡或至保險期滿仍生存時, 依照約定向被保險人或其受益人給付保險金的保險。人壽保險依保險事故的不同可分為死亡保險、 生存保險和生死兩全保險三種。 早期的人壽保險是從定期死亡保險開始的, 后來又發(fā)展成為終身保險。 但終身保險只能解決遺屬的生活需要, 不能照顧到被保險人生前的生活需要, 因而又出現(xiàn)了生存保險、 生死兩全保險。

　　傷害保險是保險人在被保險人在保險有效期內(nèi)因遭遇外來的、 突然的意外事故以致傷殘或死亡時, 向被保險人或其受益人給付保險金的保險。 最初, 傷害保險只是作為人壽保險合同中的附加保險, 因需求者眾, 才逐漸取得獨立的位置。

　　不過, 現(xiàn)在的許多人壽保險合同中仍有傷害保險的附加條款這主要是因為經(jīng)營方便, 同時也滿足了人們多種保險需求。

　　健康保險是保險人在被保險人疾病和因病致殘或死亡時向被保險人或其受益人給付保險金的保險。健康保險又稱疾病保險, 在我國習慣稱之為醫(yī)療保險。

　　人壽保險、 傷害保險和健康保險雖同屬人身保險范疇, 但彼此間仍有顯著的區(qū)別

　　保險事故不同。人壽保險以人的生存、 死亡為保險事故; 傷害保險以身體遇意外傷害所致的傷殘或死亡為保險事故; 健康保險則是以人身的疾病為保險事故。

　　給付金額不同。 人壽保險的給付金額自合同簽訂時就已確定, 不能隨意減少; 健康保險的保險金額雖然在合同簽訂時約定, 但在實際給付時仍然依被保險人患病程度而定, 如醫(yī)藥費的支付就是這樣; 傷害保險則是依被保險人受害程度而定, 有時是金額, 有時為非金額。

　　保險期限不同。人壽保險是長期保險, 有的長達數(shù)十年; 而傷害保險、 健康保險屬短期保險, 大多以一年為期。

　　保險費的計算不同。人壽保險保險期限長, 保費的計算采用均衡保費方式, 投保人每次繳費的數(shù)額相同; 健康保險、 傷害保險多以一年為期, 保險費需一次繳清。

　　需要說明的是, 人壽保險、 傷害保險和健康保險在經(jīng)營上不是絕對分開的, 為了使被保險人以較少費用獲得較多的保障, 它們?；ハ啻钆涫褂? 因此, 在一張保單上, 常常既有人壽保險的內(nèi)容, 也有傷害保險或健康保險的條款。

　　(二) 按投保方式分類

　　人身保險的投保方式有兩種: 個人投保和團體投保。 按這種方式, 人身買保險可分為個人保險和團體保險。

　　個人保險, 是指一張保險單只為一個被保險人提供保障的保險。 個人保險經(jīng)營比較靈活, 保險人可以根據(jù)每個人不同的需要、 不同的經(jīng)濟承受能力設(shè)計責任范圍不同、 保險金額不同、 繳費方式不同的保險合同。為防止道德危險, 個人保險的承保條件比較嚴格, 保險人常根據(jù)危險選擇的結(jié)果在費率、保險金額等方面開具不同的承保條件。

　　團體保險, 是指以一張保險單為眾多被保險人提供保障的保險。團體保險開始于本世紀初期, 由于其費用低, 承保方便, 業(yè)務發(fā)展迅速。 團體保險的好處是顯而易見的。由于團體保險承保、 給付手續(xù)簡便, 保險公司可以節(jié)省大量的人力物力, 減少費用開支, 因此, 團體保險的經(jīng)濟效益較高。 由于團體保險經(jīng)濟效益好, 其保險費就比較便宜, 團體成員可以最少的保險費取得最大的保險保障。

　　團體保險是以一個團體作為承保對象, 由保險人和團體作為雙方當事人用一張保單的形式簽訂契約。 團體是投保人團體成員為被保險人, 被保險人指定受益人。 一般團體保險是以一年為期, 每年更新保單。但在實際操作中, 費率是保持相對穩(wěn)定的, 保單也不一定每年更新。

　　不過, 為防止逆選擇, 團體保險也有一些限制, 例如, ①參加保險的團體應具有法人資格。②投保人數(shù)不能低于團體人數(shù)的一定比例, 被保險人必須是團體的正式成員。 ③一般團體保險對每一被保險人的保險金額都有硬性規(guī)定, 多少由保險人和投保團體商定。

　　在同一團體內(nèi), 團體保險的保險費率是相同的。 不同團體之間, 保險費率是可以不同的, 要根據(jù)行業(yè)的危險程度確定。

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