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　　非壽險需求

　　我們對非壽險需求的性質(zhì)和特點(diǎn)的了解甚至比對壽險需求還少。研究一致發(fā)現(xiàn)收入（無論怎樣衡量）是解釋國內(nèi)非壽險消費(fèi)水平最重要的因素，這與壽險需求一樣。毫不奇怪，因?yàn)閲袷杖朐黾邮呛徒?jīng)濟(jì)發(fā)展聯(lián)系在一起的，而保險支撐著經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　賓斯道克、迪金森和卡卓瑞爾 ( B e e n s t o c k、D i c k i n s o n和Khajuria ,1988）發(fā)現(xiàn)非壽險保費(fèi)的收入彈性是 1 . 3 7 %，而奧特雷維勒 (Outreville ,1990）得出的結(jié)果是 1 . 3 4。格雷斯和斯凱博( G r a c e和S k i p p e r（1 9 9 1）的研究結(jié)果表明，可能不存在國際范圍的非壽險收入彈性，因?yàn)榘l(fā)展中國家和發(fā)達(dá)國家之間有差別。他們發(fā)現(xiàn)，發(fā)展中國家和發(fā)達(dá)國家非壽險的收入彈性分別是1 . 1 4和1 . 7 5，表明隨著一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，非壽險的相對重要性提高。單憑直覺，該結(jié)果也有說服力，因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對正式的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制的依賴程度隨之提高。

　　其他被視為影響非壽險消費(fèi)的因素包括：

　  教育水平-國民的教育水平或識字率越高，非壽險需求越大。 ( O u t r e v i l l e，1 9 9 0 )? 宗教-比如伊斯蘭教占主導(dǎo)的國家比其他國家投保的非壽險少。

　  公民自由-給予公民較大民事自由的國家對非壽險的需求比其他國家更多 ( D a m h o e r i，1 9 9 2 )可以預(yù)計，民眾私有財產(chǎn)較少的國家或財產(chǎn)權(quán)不完善的國家對財產(chǎn)保險的需求也較少，　　盡管還沒有對該問題的實(shí)證分析。與此類似，如果人民一般比較貧困，他們也不怎么需要用責(zé)任保險保護(hù)自己，也沒有多少資金用以投保。

　　當(dāng)然，價格也是解釋非壽險需求的一個重要因素。但是，衡量單位問題困擾這方面的所有研究。價格對需求量的影響以價格彈性來衡量。需求的價格彈性是一定百分比的價格變動導(dǎo)致的商品或服務(wù)的需求量變動的百分比。用公式表示就是：

　　價格彈性理論上可以是 0（完全無彈性）到負(fù)無窮之間的任何值。實(shí)際上大體在 0到-2之間變動。當(dāng)然，價格彈性是負(fù)數(shù)，因?yàn)樾枨罅侩S價格上升（下降）而減少（增加） 。因此-1 . 0的彈性意味著價格的一定變動可望引起需求量完全同比的反向變動；即，價格上升（下降）1 %應(yīng)該引起需求量下降（增加）1 %。價格彈性為-0 . 2意味著價格下降（上升）1 %可望引起需求量上升（下降）0 . 2 %。

　　只有一項(xiàng)研究報告是探討了不同國家不同險種的需求價格彈性問題。我們把結(jié)果列在表 4 -1里。作者指出，我們不應(yīng)把彈性看作精確的數(shù)值，而是看作說明一種程度的對比?；谶@種方法會發(fā)現(xiàn)價格對非壽險需求具有重要影響。對于有些國家的某些險種來說，價格有著相當(dāng)?shù)挠绊懥Α?/p>

　　研究人員還計算了他們列出的險種的收入彈性。注意這些彈性統(tǒng)統(tǒng)大于 1，證實(shí)了以前研究中發(fā)現(xiàn)的國民收入的一定增長會產(chǎn)生保費(fèi)收入的更大增長。這一按險種的研究結(jié)果提醒我們注意全國的壽險和非壽險需求（供給）的整體數(shù)字可能具有誤導(dǎo)性，因?yàn)楦麟U種的需求（供給）特點(diǎn)可能存在相當(dāng)大的差別。

　　在考察非壽險投保（需求）的性質(zhì)時，我們注意到個人汽車、屋主以及其他個人性質(zhì)的險種幾乎全部傾向于向本國保險公司購買。典型的個人非壽險投保人偏愛本地經(jīng)營的知名保險公司，與典型的壽險消費(fèi)者相似。

　　對本地企業(yè)的偏愛在相當(dāng)程度上是受政府的影響。個人汽車責(zé)任保險在世界上任何國家事實(shí)上都是強(qiáng)制性的。國內(nèi)法律通常禁止從沒有當(dāng)?shù)貭I業(yè)執(zhí)照的保險公司購買強(qiáng)制性保險。這一要求的理由是這種保險與公共政策和保護(hù)無辜第三方緊密聯(lián)系在一起， 需要政府進(jìn)行最大限度的監(jiān)督，而未取得本地營業(yè)執(zhí)照的公司，尤其是在本地沒有資產(chǎn)的公司，就不能完全做到這一點(diǎn)。

　　一般的商業(yè)保險消費(fèi)者比一般的個人險種消費(fèi)者掌握更完全的信息，更善于保護(hù)自己的利益。這樣，商業(yè)險種的需求面向本土的程度往往較低。并且，大型工商企業(yè)的選擇也比個人多。如果這些企業(yè)認(rèn)為保險人提供的條件或價格不理想，他們可以成立自保公司，借此進(jìn)入保險批發(fā)（再保險）市場，對現(xiàn)金流量和保險范圍實(shí)行更強(qiáng)的控制。

　　大公司運(yùn)用保險是一個有爭議的問題。理論上股東持股的分散化使得股權(quán)高度分散的公司缺少投保的必要。

　　即使如此，股份公司仍然投保（見第 2章和第3章） 。研究人員推測的理由是，保險有助于企業(yè)降低稅收和交易成本，也有助于減輕道德風(fēng)險 和逆向選擇。

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