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　　壽險與非壽險供給

　　我們對保險供給-無論是壽險還是非壽險-性質和決定因素的了解很少。理論分析假定保險供給是預期利潤的函數 (Rothchild and Stiglitz, 1976)。這種假設有一定道理，但既不深入實際也沒什么用處。在任何情況下，保險供給都無法進行直接的測算，因為保險產出無法進行精確的定義或衡量。不過，我們知道保險供給無論如何定義都與保險人的風險承擔能力正相關。風險承擔能力反過來又取決于保險人資本和盈余承保能力 (McCabe and Witt, 1976)。這樣，一國市場的承保能力是投資人愿意拿出來承擔風險的總資本和資本承擔風險的密度的某種函數。我們下面探討主要保險市場上現存的企業(yè)數量和類型以及國際范圍內的保險供給 。

　　如果投資者不愿提供額外的資本或經理人員不愿讓一定的資本水平承擔額外的風險，會產生所謂的承保能力危機（或困境） 。非壽險領域隔一段時間就會出現這樣一次危機，結果有些險種變稀缺乃至絕跡-所謂的賣方市場。隨著這種市場狀況的深化，保險公司可以提價，利潤上升。盈利機會增加會吸引更多的資本投入該保險業(yè)務，會使經理人員按照其具有的資本水平承保更多業(yè)務。于是買方市場出現，通常 5～8年后又出現一個賣方市場。

　　這種利潤周期在非壽險領域還未發(fā)現， 也不是在所有國家都存在(Cummins and Outreville ,1987） 。

　　對周期原因的了解仍很貧乏，最近的研究認為制度差異、監(jiān)管、利息率和總經濟周期是影響因素。

　　無論什么原因，周期影響著世界保險和再保險能力。

　　其他被認為影響非壽險供給的因素包括一國的識字率（文盲比率越低，供給就越高）和一國是否允許無當地執(zhí)照保險人經營（市場越開放-允許無當地執(zhí)照保險人展業(yè)-保險供應越大） 。另外壟斷性的保險市場與非壽險供給的下降聯系在一起的 (Grace and Skipper ,1991)。

　　企業(yè)的數量與類型

　　各國的保險市場存在顯著差異。有些市場上國有壟斷企業(yè)仍然是唯一的保險供應者，盡　　管這并不就是永恒的狀況。許多發(fā)展中國家仍然不給外國控制的公司有效的市場準入許可。

　　O E C D國家的情況是本國公司與外來公司混雜，但本國公司居主導。有些市場保險業(yè)務集中而另一些市場分散。表4 - 2按照業(yè)務種類列出了O E C D國家的保險公司數目。

　　世界上最主要的保險組織形式是股份公司和相互保險公司。股份保險公司為股東所擁有，利潤也要回報給他們。相互保險公司沒有股東，為保單持有人所有，利潤也要留給他們。股份公司在世界主要險種和市場上占主導。相互保險公司在日本、美國和英國保險市場上占有重要地位。

　　表4 - 3按資產列出了世界上最大的 2 5家保險公司及其注冊地。按照這一標準日本擁有世界上最大的三家保險公司，盡管按該標準 1 9 9 6年法國安盛( A X A )收購巴黎聯合保險( U A P )公司之后已經成為世界上最大的保險公司。最大的 2 5家公司中，日本和美國分別有 8家，英國居于第三，有3家。表4 - 3所列的大多數公司主要的業(yè)務收入來自母國市場。 Z e n k y o r e n可能是該表中唯一一家國際保險從業(yè)人員不了解的公司，專門為日本教師提供年金保險。

　　可能只有十多家保險公司是真正的國際化公司-能在全世界為客戶提供服務。這些企業(yè)包括美國的美國國際集團、信諾和丘博，英國的皇家太陽聯合和商聯，瑞士的蘇黎世以及德國的安聯等。

　　第1章已經談過，出于避免損失風險過于集中等方面的顧慮，幾乎所有的保險人（以及再保險人）都尋求再保。我們將在第 2 3章詳細探討這一問題。再保險公司在保險供應鏈中相當重要。世界最大的再保險公司在歐洲，前十家中有 3家在德國，2家在英國，瑞士、法國和意大利各有一家。美國有兩家。

　　世界上成千上萬的公司進行自?；驈氖缕渌^復雜的自保業(yè)務，第2 5章和2 6章會談到。

　　自保公司由一個企業(yè)或企業(yè)集團創(chuàng)立并擁有，主要為該公司或集團保險。這種非傳統的自我建立保險基金的方式在美國占商業(yè)非壽險保險直接保費收入的 1 / 3，并且比例還在上升。別國的比例要低一些，但也在上升。出于稅收和監(jiān)管原因，大多數自保公司并不位于母公司所在地。準確的說，在自保公司投保屬于跨境保險。但這種流動明顯與普通的跨境保險交易不同。

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