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　　政府對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管

　　一般政府從下列方面實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管：

　?。ㄒ唬┤魏喂疽?jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)， 首先必須獲得政府有關(guān)部門的批準(zhǔn)； 我國保險(xiǎn)法規(guī)定，設(shè)立保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

　　1．有符合本法和公司法規(guī)定的章程；

　　2．有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額，最低限額為人民幣 2 億元；

    3．有具備任職資格的高級(jí)管理人員；

　　4．有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度

　　5．有符合要求的營業(yè)場所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其它設(shè)施。

　　（二）任何公司必須維護(hù)最低的償付能力保證金額， 而且還要維持等于這種保證金額三分之一的最低保證基金。

　?。ㄈ┱嘘P(guān)當(dāng)局可不時(shí)檢查獲取授權(quán)的保險(xiǎn)公司的償付能力和經(jīng)營管理情況。

　?。ㄋ模┯嘘P(guān)當(dāng)局在必要時(shí)可插手干預(yù)出了問題的保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)。 問題嚴(yán)重時(shí)， 在不損害保險(xiǎn)客戶的前提下，撤消對(duì)有關(guān)公司經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的授權(quán)，甚至勒令停業(yè)。

　?。ㄎ澹┫拗票ｋU(xiǎn)公司轉(zhuǎn)讓其生意。如要轉(zhuǎn)讓，首先要把詳細(xì)情況通報(bào)保險(xiǎn)客戶，并取得有關(guān)當(dāng)局的批準(zhǔn)。如果要轉(zhuǎn)讓長期生意，必須請(qǐng)獨(dú)立精算師起草有關(guān)報(bào)告，并取得高等法院批準(zhǔn)。

　?。┱嘘P(guān)當(dāng)局可不時(shí)檢查獲取授權(quán)的保險(xiǎn)公司的償付能力和經(jīng)營管理情況。

　　政府一般除了監(jiān)管保險(xiǎn)公司以外，也十分重視對(duì)保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管。除此之外，政府還要保險(xiǎn)營銷員在推銷保險(xiǎn)時(shí)， 要盡量讓可能客戶了解保險(xiǎn)公司的財(cái)政實(shí)力， 當(dāng)然要如實(shí)介紹情況，而不能天花亂墜，胡吹一通，不擇手段得到招攬客戶的目的。

　　買保險(xiǎn)只有老實(shí)才不吃虧

　　有這樣兩個(gè)例子。一個(gè)是廈門的一位農(nóng)民患有癌癥，但他一直以其妻子的名義就醫(yī)。在其兄弟的策劃下，此人帶病投保，并無如實(shí)告知。約一年后，此人病故，家人索賠。保險(xiǎn)公司遂進(jìn)行全面的調(diào)查，各大醫(yī)院均無其就醫(yī)記錄，保險(xiǎn)公司按照條款進(jìn)行了賠付。然而，紙里包不住火，此案終于在鄉(xiāng)親的舉報(bào)下敗露，家人不但退回了保險(xiǎn)賠款，其兄弟還受到司法處理。

　　另一個(gè)例子是深圳， 一位姓江的女士在投保時(shí)， 如實(shí)向保險(xiǎn)公司告知了自己曾因卵巢囊腫作過囊腫切除手術(shù)。保險(xiǎn)公司審核后，只是要求她每期加收保費(fèi)，她的保單在加費(fèi)核保后生效。投保一年半后，江女士再次因卵巢囊腫住院，被診斷為卵巢癌變。江女士向保險(xiǎn)公司提出索賠報(bào)案，6 天后，她就得到了條款規(guī)定的 20 萬元保險(xiǎn)金，而且還因此免繳以后各期的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。江女士的誠實(shí)保護(hù)了自己，使她在災(zāi)難來臨時(shí)得到了保險(xiǎn)的保障。

　　在投保時(shí)要如實(shí)地向保險(xiǎn)公司告知自己的情況在保險(xiǎn)上叫作最大誠信原則。 如果你違背了最大誠信原則的話， 你的保險(xiǎn)合同只能因你的失誤而不發(fā)生任何效力。 為什么要這樣？因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)標(biāo)的在投保前和投保后， 都在投保人控制之中， 保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度及發(fā)生的變化只有投保人最了解。 而保險(xiǎn)公司只能根據(jù)投保人告知的情況決定是否承保以及以什么條件承保。如果投保人不如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司沒有人力、物力、財(cái)力和時(shí)間對(duì)為數(shù)眾多的投保人、 被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益做深入仔細(xì)的調(diào)查工作， 保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)要能正常進(jìn)行，就要求投保人一方將保險(xiǎn)標(biāo)的在合同訂立與履行過程中的情況如實(shí)告知保險(xiǎn)公司。 最大誠信原則是基于保險(xiǎn)公司的利益而產(chǎn)生的， 它是世界各國保險(xiǎn)合同法的共同原則。 對(duì)于違反最大誠信原則的懲罰是，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成損失以后，保險(xiǎn)公司可以拒絕賠償。

　　獨(dú)特的保險(xiǎn)健康測試

　　人身保險(xiǎn)相當(dāng)注重投保人的身體健康狀況。 在一般的人身保險(xiǎn)投保單上， 常有投保人的健康狀況一欄，對(duì)于身體欠佳或不完全符合投保單健康要求的，便作次健處理，或不接受投保，或限定其投保較低的保險(xiǎn)金額。因此，為了正確判斷投保人的健康狀況，保險(xiǎn)公司需要對(duì)投保人進(jìn)行健康測試。

　　在美國，有一家保險(xiǎn)公司巧妙地設(shè)計(jì)了一種保險(xiǎn)健康測試方法。這家保險(xiǎn)公司名曰“樹上保險(xiǎn)公司” ， 它別出心裁地在開設(shè)在一棵數(shù)人合抱的百年大樹上。 公司只設(shè)有一個(gè)辦公室，麻雀雖小，但五臟具全，辦公室內(nèi)的設(shè)備也應(yīng)有盡有，包括兩部電話、一臺(tái)電視機(jī)等，這間樹上辦公室用木材筑成，共用了 16000 多個(gè)工時(shí)，花費(fèi)資金 7000 多美元。樹上保險(xiǎn)公司的職工上下班時(shí)可乘坐專用電梯，但對(duì)前來參加保險(xiǎn)的投保人，必須順?biāo)髋实恰?/p>

　　該公司經(jīng)理托克爾說： “樹上保險(xiǎn)公司首先對(duì)投保人的健康狀況進(jìn)行了獨(dú)特的測試，顧客有足夠的氣力攀上樹頂， 證明他的身體健康狀況基本良好； 其次對(duì)投保人的心理素質(zhì)作了生動(dòng)實(shí)在的鑒定，投保人有勇氣攀援而上，表明他是誠心誠意地參加保險(xiǎn)，其中途退保的可能性就比較小。 ”

　　該公司奇異的開設(shè)方式、獨(dú)特的健康測試手段，吸引了眾多好奇者的圍觀，也招徠了大量的生意。一時(shí)間，樹前人頭攢動(dòng)，大家紛紛要求攀登投保，樹上保險(xiǎn)公司門庭若市、生意興旺，名勝大振。這也引來了當(dāng)?shù)亟ㄖ块T的官員和警察的查問，他們害怕更多的人上樹而發(fā)生危險(xiǎn)。于是，樹上保險(xiǎn)公司不得不采取一系列的安全措施。

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