無憂保早報：無憂保隸屬杭州今元嘉和人力資源有限公司，是業(yè)界權威的個體社保自助繳納平臺，為個體用戶提供專業(yè)的社保和公積金在線繳納服務，全面開啟中國個體社保自由繳時代。

　　保險合同什么時候才算成立

　　有過買保險經(jīng)歷的人都知道，買保險首先要填寫一份表格，問了許多的問題，然后交上錢。這時經(jīng)辦保險業(yè)務的人都會說，等過幾天我們就可以給您保單了。拿到保單（也就是保險合同） ，你的保險才算真正買到手。買保險怎么這么麻煩，難道還有交了錢而沒買成保險的嗎？

　　這個問題涉及到保險合同訂立的程序和保險合同成立的時間問題。 保險合同的訂立一般要經(jīng)過要約和承諾兩個法定的程序。 投保人填寫投保書并繳納保費， 是投保人向保險公司提出訂立保險合同的要約行為， 保險公司進行核保后同意承保， 是對投保人訂立保險合同的承諾。投保人與保險公司之間的保險合同在保險公司同意承保后才可成立。

　　在保險實務中這一過程表現(xiàn)為投保人填寫的是投保書并繳納保費， 這一行為并不產(chǎn)生法律效力，換句話說，投保書并不是保險合同。接到投保書后保險公司經(jīng)過核保，可能產(chǎn)生三種結果：一是保險公司同意按照投保人的要約承保，此時，保險合同成立，保險公司向投保人簽發(fā)保單， 并且一般在保單上都將承保日期追溯至投保之日； 二是保險公司經(jīng)過核保后需要附加一定條件或加收保費后才能承保， 這些要求應當視為保險公司的反要約。 如果投保人同意，則保險合同自投保人同意或補繳保費之日起成立；如果投保人不同意，則保險合同不成立； 三是保險公司經(jīng)核保后拒保， 保險合同不能成立， 保險公司退還投保人已繳納的保費。

　　一般來說，只要保險公司尚未同意承保，保險合同就未成立。但是，由于保險公司的承保有個過程， 從目前保險公司的情況來看， 承保流程的時間長短和控制條件完全由保險公司掌握， 因此， 較難確定保險公司正常承保所必需的時間和保險公司因工作延誤而拖延的時間，而我國現(xiàn)有的保險法規(guī)也沒有相關規(guī)定。 從國外保險法規(guī)的相關規(guī)定來看， 對于投保人已繳納保費，但在承保前已發(fā)生保險事故的，如果按正常的承保條件、標準是應當承保的，也即保險公司完全可以按照投保人的要約承保的情況下， 則保險合同的成立時間可以追溯至投保之日。 如果按照正常條件不能承保甚至是拒保的， 則保險官司可以拒絕承保而不承擔保險責任。所以說，買保險是一個簽定合同的過程，要有些耐心和思想準備。

　　填寫投保單

　　投保人在投?；蛸徺I保險時， 首先要按保險的可保利益原則和最大誠信原則向保險公司說明保險標的的情況。一般來講保險公司不接受口頭陳述，投保人要呈報文字材料，也就是填寫投保單。投保單上主要包括這么一些內容：

　　（一）投保人姓名、住所；

　?。ǘ┮侗５臉说奈?；

　?。ㄈ┩侗５慕痤~或最高賠償金額

　　（四）所需保險類型；

　?。ㄎ澹┍ｋU開始生效日期和保險期限；

　?。┤魏翁厥鈼l件。

　　典型的投保單基本上由下面四個方面組成：

　?。ㄒ唬┮话銌栴}：也就是如上所述的要保的六項內容。

　?。ǘ┚唧w問題：根據(jù)所投保的保險標的物和風險類型所提出的具體問題。例如，商店投保火險時，可能要回答諸如樓宇結構、貨物性質、防火設備等具體問題。

　　（三）宣告：許多投保單的底部都設有一項基礎條款，表示投保人在投保時宣告，投保單將構成保險合同的基礎而且投保人保證其回答的真實性。

　　（四）投保人簽名和注明投保日期。

　　保險人對投保的處理

　　即使保險中介人不遺余力地勸說投保人購買保險， 后者在很多情況下也將受到保險人嚴格的檢查和篩選，只有符合一定條件的投保人和被保險人才能被保險公司接受為其消費者。

　　這個過程， 從保險公司的角度來講是業(yè)務的核保； 對投保人來講就是保險人對投保單的處理。

　　投保人呈交投保單后， 保險人就要考慮接受或駁回投保單。 有時所投保的項目不是保險人可按標準條件承保的風險，保險人就可以提出反提議（反要約） ，建議一些附加條件（例如要求投保人另繳一筆保險費或另外附加投保其他風險） 。一旦投保人接受這種反提議后，保險人才正式接受其投保。

　　保險人一表示接受投保人的投保后， 他就等于已與投保人簽訂保險合同， 開始受它約束，并開始承擔保險責任。接受的方式可以表現(xiàn)為在投保單上簽章，保險合同即宣告成立；保險人根據(jù)投保單所列內容出具正式的保險合同即保單。

　　出險和理賠的概念

　　魏先生為女兒投保了住院醫(yī)療保險。 當被保險人病愈出院向保險公司索賠時， 遭到保險公司的拒絕。理由時被保險人所患細菌性痢疾，屬于除外責任條款中列明的法定傳染病。魏先生認為，他的女兒得病住院是事實，不存在著欺詐。他也無法預見或控制女兒按保險公司規(guī)定的情況去得病，他要求的是住院治療后得到醫(yī)療費用的補償。

　　那么我們怎樣來看待魏先生與保險公司的這件事呢？魏先生要求保險公司賠償， 這在保險上叫作理賠，可是理賠的一個前提是出險。出險是一個保險術語，指發(fā)生了保險事故。凡是保險合同上規(guī)定或約定的賠償或給付的條件出現(xiàn)時，即是出險。否則，即便有損失也不是我們保險上所認定的出險，只能是我們通常講的事故。因此，魏先生的情況就是事故，而不是出險。 保險就是對未來不確定性風險的一種規(guī)避辦法， 但由于不確定性可能造成各種各樣的損失， 所以保險公司在訂立保險合同時就明確它要對什么原因的損失承擔責任， 即保險保的是確定性的原因可能釀造的損失。 這一點投保人一定要注意， 尤其注意在簽約前了解保險公司條款的限制規(guī)定。

　　理賠是指在保險標的發(fā)生保險事故而使被保險人財產(chǎn)受到損失或人身生命受到損害時，或保單約定的其他保險事故出現(xiàn)而需要付保險金時， 保險公司根據(jù)合同規(guī)定， 履行賠償或給付責任的行為，是直接體現(xiàn)保險職能和履行保險責任的工作。如果損失事件不屬于出險，那么也就談不上理賠了。

　　保險公司在出險后依據(jù)保險合同約定向保戶支付的保險金有兩種方式：賠償和給付。

　　賠償與財產(chǎn)保險對應， 指保險公司根據(jù)保險財產(chǎn)出險時的受損情況， 在保險金額的范圍內對被保險人的損失進行賠償。 而人身保險是以人的生命或身體作為保險標的的， 因人的生命和身體是不能用金錢來衡量的，所以，人身保險出險而使生命或身體所遭到的損害，是不能用金錢賠償?shù)昧说摹?故在出險時， 保險公司只能在保單約定額度內對被保險人或其受益人給付保險金。即人身保險是以給付的方式支付保險金的。

　　無憂保通過中國人社部認證許可，擁有完善的資金監(jiān)管體系，并采用業(yè)界領先的SaaS模式+云計算加密技術，保障用戶信息安全。無憂保關心每個個體對安定美好生活的追求，基于微信端便捷操作，滿足個體社保繳納需要。