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    人壽保險與非人壽保險

    傳統(tǒng)上，按照保險公司銷售的險種，把保險業(yè)劃分為：人壽保險（見專欄 1 - 1）和非人壽保險。前者為人身提供保障，后者則為財產(chǎn)提供保障。這種分類不完全令人滿意，因為二者存在業(yè)務交叉，不過仍將為我們的研究打下基礎。

    非人壽保險通常在美國指財產(chǎn)保險 (Property Insurance)/責任保險(Casualty Insurance)，而在英國指普通保險(General Insurance)

    非人壽保險包括：

    1) 財產(chǎn)損失，即房屋、汽車、商業(yè)、飛機等的損失或破壞。

    2) 責任損失，即由于職業(yè)疏忽、產(chǎn)品缺陷、司機過失等造成的賠付。

    3) 在一些國家，包括職工賠償（和健康保險）的賠付。

    這些內容將在第1 9章討論。

    人壽保險包括一個人因以下原因而獲得保險收益的保險：

    1) 死亡（通常稱人壽保險） 。

    2) 生存至某一階段（兩全保險、年金和養(yǎng)老金） 。

    3) 傷殘（傷殘保險） 。

    4) 受傷或生病（健康保險） 。在很多市場，尤其在歐洲，健康保險被歸為非人壽保險。

    由于種種原因，人壽保險與非人壽保險的性質截然不同，很多國家禁止一個公司經(jīng)營銷售兩類保險，盡管通過控股公司和子公司經(jīng)營是允許的。本書后續(xù)章節(jié)將涉及人壽保險與非人壽保險。

    3. 企業(yè)保險和個人保險

    個人購買的非人壽保險（例如房主綜合保險、汽車保險）被稱為個人保險。在歐盟，這種保險（加上小企業(yè)購買的保險）通常指承保多種風險標的的保險（見第 1 3章） 。

    由公司或其他組織購買的保險（例如產(chǎn)品責任保險、營業(yè)中斷險、汽車保險）被稱為企業(yè)保險。正如在第1 3章闡述的,在歐盟這種保險承保除了小企業(yè)以外的企業(yè)的巨大風險。在一些市場，保險能被商業(yè)組織購買，尤其是制造業(yè)公司，稱為工業(yè)保險。

    在第1 0、11章，我們將清楚的看到，由于在個人保險方面存在較多信息不對稱的問題，政府對個人保險的監(jiān)管比對企業(yè)保險的監(jiān)管更嚴格。本書對企業(yè)保險與個人保險都將做進一步討論。

    4. 直接保險與再保險

    直接銷售給公眾和非保險工商企業(yè)的保險稱為直接保險。銷售人壽保險、非人壽保險以及個人與企業(yè)保險的保險人稱為直接承保人、原保險人或分出公司，所收取的保費稱為直接保險保費。

    正如第2 3章我們所要討論的，原保險人購買保險保障其自己承保業(yè)務的保險稱為再保險( R e i n s u r a n c e )，銷售此種保險的公司稱為再保險人 ( R e i n s u r e r )，有些也可由直接承保公司的再保險部經(jīng)營，再保險為批發(fā)保險。原保險人購買再保險以避免潛在損失過度集中，利用再保險人的特殊專業(yè)技術，以保障較強的承保能力和財務經(jīng)營的穩(wěn)定性。

    幾乎所有的保險人都購買再保險。而再保險人自己也購買再保險，即他們把一些業(yè)務再分( R e t r o c e d e )給其他再保險人和原保險公司的再保險部。很多保險人和再保險人通常對保單的自留部分有較高的限額。

    典型的再保險要涉及較大的損失風險，通常是那些潛在巨災損失風險。正因如此，再保險人在承保和定價時必需有再保險的專業(yè)技能。因為普通的直接承保商是博識的買者，而再保險人是博識的賣者，所以，傳統(tǒng)上政府對再保險業(yè)務不進行干預或極少干預。再保險大概是保險業(yè)中最具國際化的部分。本書將詳細探討直接保險和再保險。

    國家分類

    使用對世界各國的普通分類有利于在文章中對風險和保險的討論。然而正如研究國際問題的人所知道的，沒有一個被完全接受的國家分類存在。聯(lián)合國有自己的方法，國際貨幣基金組織也有自己的方法，像美國一樣，其他國家使用的方法也并不完全一致。盡管有這些困難，簡略的國家分類方法對任何國際研究都是重要的。

    考慮到本書的目的，我們按政府間組織的成員關系對國家進行分類。

    存在很多政府間組織，由于太多，此處不能面面俱到（第 1 3章將詳細討論） 。我們的討論僅限于一些較重要的組織。因此除了包括世界上近 2 0 0個國家的聯(lián)合國（見專欄 1－2）外，重要的國際間組織及其成員如下：

    非人壽保險通常在美國指財產(chǎn)保險 (Property Insurance)/責任保險(Casualty Insurance)，而在英國指普通保險(General Insurance)

    非人壽保險包括：

    1) 財產(chǎn)損失，即房屋、汽車、商業(yè)、飛機等的損失或破壞。

    2) 責任損失，即由于職業(yè)疏忽、產(chǎn)品缺陷、司機過失等造成的賠付。

    3) 在一些國家，包括職工賠償（和健康保險）的賠付。

    這些內容將在第1 9章討論。

    人壽保險包括一個人因以下原因而獲得保險收益的保險：

    1) 死亡（通常稱人壽保險） 。

    2) 生存至某一階段（兩全保險、年金和養(yǎng)老金） 。

    3) 傷殘（傷殘保險） 。

    4) 受傷或生?。ń】当ｋU） 。在很多市場，尤其在歐洲，健康保險被歸為非人壽保險。

    由于種種原因，人壽保險與非人壽保險的性質截然不同，很多國家禁止一個公司經(jīng)營銷售兩類保險，盡管通過控股公司和子公司經(jīng)營是允許的。本書后續(xù)章節(jié)將涉及人壽保險與非人壽保險。

    3. 企業(yè)保險和個人保險

    個人購買的非人壽保險（例如房主綜合保險、汽車保險）被稱為個人保險。在歐盟，這種保險（加上小企業(yè)購買的保險）通常指承保多種風險標的的保險（見第 1 3章） 。

    由公司或其他組織購買的保險（例如產(chǎn)品責任保險、營業(yè)中斷險、汽車保險）被稱為企業(yè)保險。正如在第1 3章闡述的,在歐盟這種保險承保除了小企業(yè)以外的企業(yè)的巨大風險。在一些市場，保險能被商業(yè)組織購買，尤其是制造業(yè)公司，稱為工業(yè)保險。

    在第1 0、11章，我們將清楚的看到，由于在個人保險方面存在較多信息不對稱的問題，政府對個人保險的監(jiān)管比對企業(yè)保險的監(jiān)管更嚴格。本書對企業(yè)保險與個人保險都將做進一步討論。

    4. 直接保險與再保險

    直接銷售給公眾和非保險工商企業(yè)的保險稱為直接保險。銷售人壽保險、非人壽保險以及個人與企業(yè)保險的保險人稱為直接承保人、原保險人或分出公司，所收取的保費稱為直接保險保費。

正如第2 3章我們所要討論的，原保險人購買保險保障其自己承保業(yè)務的保險稱為再保險( R e i n s u r a n c e )，銷售此種保險的公司稱為再保險人 ( R e i n s u r e r )，有些也可由直接承保公司的再保險部經(jīng)營，再保險為批發(fā)保險。原保險人購買再保險以避免潛在損失過度集中，利用再保險人的特殊專業(yè)技術，以保障較強的承保能力和財務經(jīng)營的穩(wěn)定性。

幾乎所有的保險人都購買再保險。而再保險人自己也購買再保險，即他們把一些業(yè)務再分( R e t r o c e d e )給其他再保險人和原保險公司的再保險部。很多保險人和再保險人通常對保單的自留部分有較高的限額。

    典型的再保險要涉及較大的損失風險，通常是那些潛在巨災損失風險。正因如此，再保險人在承保和定價時必需有再保險的專業(yè)技能。因為普通的直接承保商是博識的買者，而再保險人是博識的賣者，所以，傳統(tǒng)上政府對再保險業(yè)務不進行干預或極少干預。再保險大概是保險業(yè)中最具國際化的部分。本書將詳細探討直接保險和再保險。

    國家分類

    使用對世界各國的普通分類有利于在文章中對風險和保險的討論。然而正如研究國際問題的人所知道的，沒有一個被完全接受的國家分類存在。聯(lián)合國有自己的方法，國際貨幣基金組織也有自己的方法，像美國一樣，其他國家使用的方法也并不完全一致。盡管有這些困難，簡略的國家分類方法對任何國際研究都是重要的。

    考慮到本書的目的，我們按政府間組織的成員關系對國家進行分類。

    存在很多政府間組織，由于太多，此處不能面面俱到（第 1 3章將詳細討論） 。我們的討論僅限于一些較重要的組織。因此除了包括世界上近 2 0 0個國家的聯(lián)合國（見專欄 1－2）外，重要的國際間組織及其成員如下：

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