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相比于富裕家庭來說，家庭收入不高的普通家庭是社會上所占比例較大的群體，普通家庭因?yàn)槭杖氩桓撸钟鞣N風(fēng)險(xiǎn)的能力自然也就不強(qiáng)，所以，通過購買保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁保險(xiǎn)，為家庭提供保障，是十分有必要的，也是有效的抵御風(fēng)險(xiǎn)的手段。那么，對于家庭收入不高的普通家庭來說，應(yīng)該如何購買商業(yè)保險(xiǎn)來提高保障呢？

普通家庭如何規(guī)劃商業(yè)保險(xiǎn)？

第一步，確定為誰投保。

當(dāng)今家庭，一般為三口之家，或者再加上老人，面臨的壓力較大，在選擇為誰投保時(shí)，要以家庭經(jīng)濟(jì)支柱優(yōu)先，因?yàn)橐坏┘彝ブе霈F(xiàn)意外，斷了經(jīng)濟(jì)來源，家庭將立即陷入困境。

除了家庭支柱之外，老人和小孩都是意外事故和疾病多發(fā)的人群，所以，對于孩子和老人，也要有一定的保障，這樣一來，意外來臨時(shí)才能夠有效降低家庭的損失。

第二步，選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。

商業(yè)保險(xiǎn)的投保順序，一般為意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)。對于普通家庭來說，選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，最好是選擇一些保費(fèi)低、保障高、繳費(fèi)期短的產(chǎn)品。

首先必不可少的是意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，這兩類保險(xiǎn)，一般都是消費(fèi)型保險(xiǎn)，具有保費(fèi)低、保障高的特點(diǎn)，但保險(xiǎn)到期，并不會返還保費(fèi)。意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)適合家庭的所有成員，在所有險(xiǎn)種中，這兩類保險(xiǎn)發(fā)生理賠的幾率是最大的。

其次是重疾險(xiǎn)，近年來，重大疾病的發(fā)病呈現(xiàn)年輕化的趨勢，兒童和老人成為重大疾病高發(fā)的群體，對于普通家庭來說，可以根據(jù)情況，為家庭支柱、老人和孩子購買一定的重疾險(xiǎn)。

第三，養(yǎng)老險(xiǎn)，普通家庭收入不高，而養(yǎng)老險(xiǎn)一般繳費(fèi)期長，保費(fèi)較高，在購買養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，可以提前規(guī)劃，這樣可以相對的降低保費(fèi)；另外，還可以通過為家庭支柱購買定期壽險(xiǎn)的方式，來為整個(gè)家庭提供保障。

另外，還有孩子的教育金，也要提前規(guī)劃。對普通家庭來說，可以購買專門針對孩子各個(gè)教育階段的教育金，或者是購買某一個(gè)教育階段的教育金，來為孩子接受教育提供保障。

第三步，注意保費(fèi)和保額。

一般來說，家庭的保障支出，最好不要超過家庭收入的20%，所以，在購買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，要根據(jù)家庭收入，來合理規(guī)劃保費(fèi)支出，再根據(jù)能夠拿出的保費(fèi)，來選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在保額方面，要注意的是兒童的身故保額，為避免道德風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會規(guī)定未成年人的身故保額不能超過10萬元，一些地區(qū)甚至是不能超過5萬元。

而對家庭支柱來說，人身保險(xiǎn)的保額，一般為個(gè)人年收入的10倍。

提醒大家，普通家庭購買商業(yè)保險(xiǎn)，除了以上需要的注意的內(nèi)容之外，還需要注意的有保障范圍、除外責(zé)任、豁免條款等等方面的內(nèi)容。

而且，對于普通家庭，可以選擇一些具有保障功能，同時(shí)也具有理財(cái)功能的一些產(chǎn)品，這樣既能獲得保障，也能夠獲得一定的收益，在選擇時(shí)，要根據(jù)家庭的情況，合理規(guī)劃。

，就是保險(xiǎn)！

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