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吳雨一年到頭忙于工作，很少有時(shí)間陪兒子出去玩。今年兒子小學(xué)要畢業(yè)了，吳雨規(guī)劃著等兒子考試結(jié)束后，花一周時(shí)間帶他在國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)一轉(zhuǎn)，為此特意將年假挪到了暑期。

正為全家人能一起出游而感到高興時(shí)，吳雨看到了深圳華僑城景區(qū)太空迷航游樂(lè)設(shè)施發(fā)生塌落事故”的新聞，這無(wú)疑讓她心中一驚，也讓她意識(shí)到了外出旅行的風(fēng)險(xiǎn)。

想到兒子剛12歲，平時(shí)性格好動(dòng)，防范意識(shí)薄弱，自我保護(hù)能力差，雖然平時(shí)吳雨對(duì)他保護(hù)有加，但是出去旅行有很多不確定因素，意外傷害之類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)也可能不期而遇，所以這次旅游吳雨決定給孩子購(gòu)買(mǎi)一份短期旅游意外險(xiǎn)。

聽(tīng)說(shuō)短期旅游意外險(xiǎn)花費(fèi)并不多，但是做事向來(lái)細(xì)心的吳雨認(rèn)為投保關(guān)系重大，并不打算因?yàn)榛ㄙM(fèi)少而馬虎了事。

   旅游意外險(xiǎn)≠旅行社責(zé)任險(xiǎn)，10元保障不可少

以前跟團(tuán)出行旅游，吳雨留意到旅行費(fèi)用中基本都包括保險(xiǎn)費(fèi)用，但是這次自己去投保短期旅游意外險(xiǎn)時(shí)吳雨發(fā)現(xiàn)，之前部分在旅行社的旅行責(zé)任險(xiǎn)并不能讓自己整個(gè)旅途都有保障。

旅行社責(zé)任險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)范疇，主要針對(duì)由旅行社責(zé)任造成的游客損失與傷害進(jìn)行賠償，在旅途中，如果因?yàn)槁眯猩绲氖韬龌蚴д`導(dǎo)致游客發(fā)生意外，游客可以向旅行社索賠，由承保旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償損失。

但旅游者在旅游行程中，常會(huì)發(fā)生的一些損失，不在旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍。比如，由自身疾病引起的各種損失或損害、由于旅游者個(gè)人過(guò)失導(dǎo)致的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失以及由此導(dǎo)致的各種費(fèi)用等，不在旅行社責(zé)任險(xiǎn)的賠付范圍之內(nèi);另外不可抗力，如地震、海嘯等自然災(zāi)害帶來(lái)的游客人身與財(cái)產(chǎn)損失，也不在其責(zé)任范圍之內(nèi)。

而游客自己購(gòu)買(mǎi)的旅游意外險(xiǎn)屬于個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)，只要符合保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，無(wú)論是由于旅行社的責(zé)任、個(gè)人過(guò)失，還是由于其他各類(lèi)突發(fā)事件，被保險(xiǎn)人都可以獲得保障。游客可以根據(jù)出行情況來(lái)選擇購(gòu)買(mǎi)適合境內(nèi)或境外的旅游意外險(xiǎn)。

當(dāng)然，不少旅行社都在費(fèi)用設(shè)計(jì)中也包含了短期意外險(xiǎn)，保費(fèi)金額在10元左右，由游客支付。

了解到這點(diǎn)之后，吳雨更加意識(shí)到之前出行風(fēng)險(xiǎn)保障的缺失。也決定以后每次旅行之前，如果跟團(tuán)一定要確認(rèn)旅行社是否幫購(gòu)買(mǎi)了短期意外險(xiǎn)，沒(méi)有或者不跟團(tuán)的話自己一定購(gòu)買(mǎi)一份短期的意外險(xiǎn)。

   少兒短期旅游意外險(xiǎn)并非投保越多越好

《保險(xiǎn)法》規(guī)定，未成年子女基本不具有勞動(dòng)能力，且沒(méi)有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時(shí)，是按照一個(gè)人10年的基本生活標(biāo)準(zhǔn)確定的。

為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)少兒意外險(xiǎn)保額往往有一個(gè)最高限額，意外身故保障一般不超過(guò)5萬(wàn)，但是對(duì)于北京、上海、廣州等幾大城市，保額也能提高到10萬(wàn)。而醫(yī)療保障一般不超過(guò)身故保額的10%-20%。

雖然說(shuō)如果家長(zhǎng)在為孩子選擇意外險(xiǎn)時(shí)，若購(gòu)買(mǎi)了多家保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)，可以向所投保的多家保險(xiǎn)公司索賠，但是未成年人身故和意外傷害醫(yī)療限額有較嚴(yán)格的限制。如因意外事故導(dǎo)致死亡或殘疾，就可以向投保公司索取保險(xiǎn)金，多家保險(xiǎn)公司賠付之和不超過(guò)身故或殘疾保險(xiǎn)金限額5萬(wàn)或10萬(wàn)元。同時(shí)醫(yī)療費(fèi)用是費(fèi)用補(bǔ)償原則，不能獲益。如果因意外事故產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)，可以在醫(yī)療費(fèi)用的限額內(nèi)向多家保險(xiǎn)公司索賠，但是累計(jì)賠償金額不能大于實(shí)際醫(yī)療開(kāi)支。

掌握這些信息后，吳雨覺(jué)得雖然兒童短期意外險(xiǎn)花費(fèi)不多，但是也沒(méi)必要把錢(qián)浪費(fèi)在沒(méi)必要的項(xiàng)目上，這樣能做到既實(shí)惠而且保障并不打折。

   高風(fēng)險(xiǎn)的刺激性項(xiàng)目不承保

仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款后，吳雨發(fā)現(xiàn)一般意外險(xiǎn)不承保的項(xiàng)目中，很多是人們平時(shí)旅游會(huì)選擇的活動(dòng)。比如一般的旅游人身意外險(xiǎn)保單中，攀巖、漂流、潛水、滑雪、蹦極、沖浪等驚險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目多數(shù)是被排除在承保范圍外的。

同時(shí)經(jīng)過(guò)細(xì)心對(duì)比，吳雨也找到了能對(duì)這些刺激運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目進(jìn)行承保的保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如中國(guó)平安(601318,股吧)的旅行意外險(xiǎn)中，可選擇高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的附加保障，但要在標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上加收一定費(fèi)用，并且附加的費(fèi)用相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)來(lái)說(shuō)數(shù)額較高。

這款平安的保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)，以一個(gè)未成年人7天期的意外險(xiǎn)為例，如果不附加高風(fēng)險(xiǎn)保障保費(fèi)，只有基礎(chǔ)保障(意外身故、殘疾保額10萬(wàn)，意外傷害醫(yī)療保額5萬(wàn))會(huì)員優(yōu)惠價(jià)只需要20元，但是如果附加高風(fēng)險(xiǎn)保障(意外身故、殘疾保額10萬(wàn)，意外傷害醫(yī)療保額5萬(wàn))，會(huì)員優(yōu)惠價(jià)需要100元。

這些高風(fēng)險(xiǎn)的刺激性項(xiàng)目，受傷概率相對(duì)會(huì)更高，所以多付這些保費(fèi)還是可以理解的。”吳雨說(shuō)。

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