無(wú)憂(yōu)保早報(bào)：無(wú)憂(yōu)保隸屬杭州今元嘉和人力資源有限公司，是業(yè)界權(quán)威的個(gè)體社保自助繳納平臺(tái)，為個(gè)體用戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的社保和公積金在線(xiàn)繳納服務(wù)，全面開(kāi)啟中國(guó)個(gè)體社保自由繳時(shí)代。

保額最高10萬(wàn)元多買(mǎi)無(wú)益

現(xiàn)如今的很多家庭都是祖輩和父輩兩代人圍著一個(gè)孩子轉(zhuǎn)，全家人的目光都聚焦在一個(gè)孩子身上。在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)也以為只要為了孩子好，保險(xiǎn)當(dāng)然是買(mǎi)的種類(lèi)越多保障就越好。實(shí)際上，這個(gè)觀念是錯(cuò)誤的?！逼桨踩藟郾ｋU(xiǎn)公司兩核部經(jīng)理劉紅梅介紹，為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)特別規(guī)定了未成年人身故保險(xiǎn)金最高限額為10萬(wàn)元。也就是說(shuō)，一旦孩子出現(xiàn)意外身故，保險(xiǎn)獲保金額額度不能超過(guò)10萬(wàn)元。劉經(jīng)理建議父母給孩子投保時(shí)，一定要看清楚保額限制，否則多買(mǎi)也是無(wú)益。

 少兒險(xiǎn)”以意外險(xiǎn)種為主

目前，少兒險(xiǎn)主要包含意外傷害保險(xiǎn)、健康醫(yī)療保險(xiǎn)、教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)和投資理財(cái)保險(xiǎn)四類(lèi)。

作為家長(zhǎng)，在給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)該如何選擇？中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管管理委員會(huì)甘肅監(jiān)管局辦公室副主任劉輝云介紹，幼年時(shí)，孩子的抵抗能力和自我保護(hù)意識(shí)都較差，很多父母花大量資金為孩子購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)，卻不購(gòu)買(mǎi)或疏于購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，這將保險(xiǎn)的功能本末倒置。

劉輝云建議，家長(zhǎng)為孩子購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，投保品種無(wú)須求全”，但最好將意外傷害險(xiǎn)放在首位，其次是醫(yī)療保險(xiǎn)、嬰幼兒重大疾病保險(xiǎn)和教育儲(chǔ)備金保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限不宜太長(zhǎng)，也不贊成為孩子購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)。

 重大疾病險(xiǎn)豁免”條款很重要

隨著環(huán)境污染的嚴(yán)重，重大疾病的發(fā)病率也逐漸增長(zhǎng)，而高額醫(yī)療費(fèi)用也往往是一個(gè)普通家庭很難承受的。劉紅梅建議，給孩子投重大疾病險(xiǎn)很有必要。根據(jù)家庭的收入，重大疾病的保額可定在2萬(wàn)~10萬(wàn)。

同時(shí)，投保人盡量購(gòu)買(mǎi)帶有保費(fèi)豁免條款的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣即使在繳費(fèi)期間家長(zhǎng)發(fā)生意外或者罹患重疾而失去繳納保費(fèi)能力，保險(xiǎn)合同依然有效，孩子所需的保費(fèi)仍能得到保障。

保費(fèi)支出勿超家庭年收入20%

投保為的是一種保障，一個(gè)家庭，在少兒險(xiǎn)種投資的比例應(yīng)該有多少，劉輝云覺(jué)得，量力而行，不能超越家庭的支付能力?！?/p>

他稱(chēng)，原則上，在投保時(shí)建議先保大人后保小孩。先給家庭成員中的家庭支柱”購(gòu)買(mǎi)，大人的經(jīng)濟(jì)能力決定一個(gè)家庭的走勢(shì)。

劉紅梅也表示，給孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，不要片面的只為孩子著想，應(yīng)該從整個(gè)家庭成員的整體角度出發(fā)，制定投保計(jì)劃。全家人的保費(fèi)支出應(yīng)為家庭成員年收入總和的20%。選購(gòu)兒童保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵守先重保障再重教育的原則。

此外，商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)應(yīng)相互補(bǔ)充，才能做到保障更加全面化。

保險(xiǎn)產(chǎn)品兼有一定理財(cái)功能

孩子成長(zhǎng)過(guò)程中，父母最關(guān)心的就是教育和健康問(wèn)題。如何滿(mǎn)足孩子的教育和健康所需呢？

100個(gè)父母可能有100種想法：有人在銀行存一筆定期，有人買(mǎi)幾套房子保值增值，也有人投資股市。這些方法歸根到底都是通過(guò)各種理財(cái)工具的配置，讓孩子在需要錢(qián)的時(shí)候，能夠獲得一筆足夠的資金。

這其中，有一種理財(cái)工具我們一定不能忽略，那就是保險(xiǎn)”。

平安人壽保險(xiǎn)公司兩核部經(jīng)理劉紅梅表示，目前多數(shù)產(chǎn)品都是從零歲就可以買(mǎi)的，因?yàn)槟挲g小也是一種優(yōu)勢(shì)”。她建議說(shuō)，既然多數(shù)父母給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)的目的是為了儲(chǔ)備教育金，在選購(gòu)產(chǎn)品時(shí)不妨把視野放寬，多了解幾款與教育金儲(chǔ)蓄功能相類(lèi)似的生死兩全保險(xiǎn)、終身保險(xiǎn)，以期得到更佳的搭配。

此外，她還表示說(shuō)，與其他金融工具有所區(qū)別，保險(xiǎn)特有的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，首先能夠?yàn)楹⒆訐纹鹨话汛蟠蟮谋Ｗo(hù)傘，無(wú)論遭受意外還是疾病，都能幫助家長(zhǎng)減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

另外，教育金保險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等在保障基礎(chǔ)上兼有一定理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也能作為教育理財(cái)工具之一。

不同年齡購(gòu)買(mǎi)不同險(xiǎn)種

按照我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，初生兒滿(mǎn)28天就可以購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)了。孩子在哪個(gè)年齡段購(gòu)買(mǎi)怎樣的保險(xiǎn)，也是家長(zhǎng)們比較關(guān)心的話(huà)題。

劉紅梅介紹，0至6歲這個(gè)年齡段最容易生病、發(fā)生一些小小的意外，給孩子準(zhǔn)備一份醫(yī)療保險(xiǎn)是非常有必要的。目前重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，因此可以選擇健康險(xiǎn)分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)支出。7至12歲的孩子應(yīng)該以教育基金、醫(yī)療保障為主。少兒險(xiǎn)中還有一類(lèi)產(chǎn)品是教育儲(chǔ)備險(xiǎn)，通常稱(chēng)之為教育金，此類(lèi)保險(xiǎn)主要解決孩子未來(lái)上學(xué)的學(xué)費(fèi)問(wèn)題。

劉輝云不贊成為少兒購(gòu)買(mǎi)分紅型”投資險(xiǎn)種，他表示，投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，也有很多不穩(wěn)定因素存在，如通脹壓力、經(jīng)濟(jì)危機(jī)、貨幣貶值等，分紅型”保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大，具備有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的人投資，一般家庭謹(jǐn)慎購(gòu)買(mǎi)。

值得提醒的是，爺爺奶奶在為孫子投保時(shí)，要有父母的授權(quán)委托認(rèn)可，方可生效。在法律上，父母是孩子第一監(jiān)護(hù)人，沒(méi)有父母同意的保險(xiǎn)合同屬于無(wú)效合同。除非，撫養(yǎng)權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移，則由法定監(jiān)護(hù)人購(gòu)買(mǎi)。

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