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去香港買(mǎi)保險(xiǎn)已成為一種“時(shí)尚”。今年上半年，香港的保費(fèi)收入達(dá)到301億港元，已經(jīng)接近去年全年水平(316億港元)，其中不少是內(nèi)地客戶(hù)貢獻(xiàn)。

為何香港保險(xiǎn)產(chǎn)品受到內(nèi)地居民的青睞？對(duì)投保人來(lái)說(shuō)又有何風(fēng)險(xiǎn)需要注意？

香港保險(xiǎn)V S內(nèi)地保險(xiǎn)

從保障范圍看，香港保險(xiǎn)整體保障性要優(yōu)于國(guó)內(nèi)產(chǎn)品。以重大疾病保險(xiǎn)為例，香港重疾險(xiǎn)可為50種以上重大疾病提供保障，而內(nèi)地重大疾病險(xiǎn)一般涵蓋30-40種重疾。

從保費(fèi)方面對(duì)比，在相同保障內(nèi)容情況下，香港保險(xiǎn)的保費(fèi)要比內(nèi)地的保費(fèi)低1/3甚至1/2，如重大疾病險(xiǎn)，大約比內(nèi)地低20 %至30%。由于保險(xiǎn)費(fèi)率是按照當(dāng)?shù)氐娜丝趬勖?、疾病發(fā)病率、死亡率等各種因素精算出來(lái)的，從數(shù)值上看，內(nèi)地人口發(fā)病率和死亡率的數(shù)值偏高，計(jì)算出來(lái)的保費(fèi)金額也高于香港保險(xiǎn)。

另外，考慮投資規(guī)劃和稅務(wù)規(guī)劃，香港的金融市場(chǎng)較開(kāi)放，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)作效率高，分紅險(xiǎn)產(chǎn)品收益也比國(guó)內(nèi)高很多。對(duì)于高凈值人群，赴港買(mǎi)保險(xiǎn)帶來(lái)的不僅僅是高額保障，還有財(cái)富傳承、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、規(guī)避稅收和債務(wù)等功能，這也是大量?jī)?nèi)地高端客戶(hù)“去香港排隊(duì)買(mǎi)保險(xiǎn)”考慮的因素。

香港保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)提示

今年以來(lái)，保監(jiān)局對(duì)購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)的內(nèi)地居民多次發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，明確香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)，存在匯率風(fēng)險(xiǎn)和外匯政策風(fēng)險(xiǎn)等，保單收益同樣具有不確定性。理財(cái)經(jīng)理陳煒釗建議，在考慮去香港買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)必須注意風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)提示一：慎防“地下保單”。香港法律規(guī)定保險(xiǎn)所有合約必須在香港本地簽約，所有保險(xiǎn)公司對(duì)非香港居民投保均采取極為嚴(yán)格的入境文件審查和來(lái)港見(jiàn)證制度。在內(nèi)地投保，或在內(nèi)地填寫(xiě)投保書(shū)，繳納保費(fèi)，再由推銷(xiāo)人員將投保單、保費(fèi)帶到香港的保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單的行為都是違法的。提醒投保人，保費(fèi)不要給中介人，應(yīng)該直接交給保險(xiǎn)公司，并應(yīng)向保險(xiǎn)公司索取正式收據(jù)或發(fā)票，以防詐騙。

風(fēng)險(xiǎn)提示二：考慮出險(xiǎn)就醫(yī)方便性。香港保險(xiǎn)公司對(duì)重疾險(xiǎn)的投保范圍較廣泛，但對(duì)理賠的醫(yī)院要求嚴(yán)格。投保人必須到保險(xiǎn)公司指定的簽約醫(yī)院(一般是三甲醫(yī)院)就醫(yī)才能獲得理賠。內(nèi)地居民在投保這類(lèi)保險(xiǎn)時(shí)要慎重考慮居住地周邊是否有簽約醫(yī)院，就醫(yī)是否方便。

風(fēng)險(xiǎn)提示三：考慮法律適用性。內(nèi)地居民投保香港保險(xiǎn)適用香港地區(qū)法律。如果發(fā)生糾紛，投保人需按照香港地區(qū)的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟。與內(nèi)地相比，香港法律訴訟費(fèi)用較高，可能面臨較高的時(shí)間和費(fèi)用成本。對(duì)香港法律的不熟悉影響著內(nèi)地居民投保的保障及理解。

風(fēng)險(xiǎn)提示四：不可忽略匯率風(fēng)險(xiǎn)。匯率風(fēng)險(xiǎn)是不能回避的風(fēng)險(xiǎn)。在香港投?；蚶碣r一般使用港幣或美元。如果外幣相對(duì)人民幣貶值幅度過(guò)大，投資者就會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)金縮水，遭受投資損失。如果人民幣升值，這就意味著以外幣結(jié)算的保單年收益率會(huì)相應(yīng)減少，因此，投保時(shí)應(yīng)注意是以什么幣種結(jié)算。

風(fēng)險(xiǎn)提示五：謹(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)公司。目前香港保險(xiǎn)法規(guī)規(guī)定，在保險(xiǎn)公司出現(xiàn)償付能力不足被合法破產(chǎn)后，有關(guān)部門(mén)將對(duì)其進(jìn)行清盤(pán)，投保人可以通過(guò)登記債權(quán)獲得一定補(bǔ)償。而這部分補(bǔ)償不一定能覆蓋投保人的損失。而內(nèi)地設(shè)有保險(xiǎn)保障基金，如果有保險(xiǎn)公司依法破產(chǎn)，其有效資產(chǎn)又無(wú)法賠償所有保單損失時(shí)，這筆保障基金就能使保單持有人的損失低于保額的10%?？傮w來(lái)看，在保險(xiǎn)公司破產(chǎn)處理上，內(nèi)地法規(guī)對(duì)投保人的保護(hù)力度大于香港。

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