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案例：27歲的古先生，結(jié)婚半年，計劃在2年內(nèi)生育子女。目前夫妻兩人收入比較穩(wěn)定，均有社保。但需養(yǎng)車供房，積蓄不多。近日，古先生致電本報咨詢，什么樣的保險規(guī)劃適合自己。

保險方案：保險專家認(rèn)為，雙薪家庭，未來雖然收入有增加趨勢，但供房和購車貸款及老人的贍養(yǎng)等費(fèi)用也在增加。古先生夫婦除了要為自身購買保障，還應(yīng)提前安排未來小孩和養(yǎng)老的保障。

首先考慮完善自身養(yǎng)老、疾病、意外等方面的保障;其次應(yīng)完善孩子的健康和教育金保障。”生命人壽湖北分公司保險專家建議古先生，家庭保險規(guī)劃應(yīng)分三步走。

   意外、重疾不可少

意外保障一般涵蓋普通意外、交通意外，保障期限一年，最少每年只需交230元。所交保費(fèi)的金額是根據(jù)被保險人職業(yè)的危險性來確定。

疾病保障則可選擇重大疾病保險和住院醫(yī)療保險。若工作單位辦有醫(yī)療保險，那疾病保障金可作為基本醫(yī)療的有力補(bǔ)充。

舉例來說，古先生可投保一款重疾險，年繳1685元、繳費(fèi)20年，可獲得保額5萬元的終身重大疾病保障。”上述人士提醒，重疾險的投保年齡越大，所交保費(fèi)越高，古先生應(yīng)及早投保。住院補(bǔ)貼保險通常為附加險形式，一年只需要繳納93元，就可獲得每日60元的住院補(bǔ)貼。

   用分紅險來養(yǎng)老

根據(jù)古先生的家庭狀況，保險專家建議他本人再投保一款分紅兩全保險。

以一款基本保險金額5萬元、20年繳費(fèi)的分紅險為例，古先生可獲得每三年返還5000元直至終身，做為家庭旅游或子女學(xué)習(xí)成績優(yōu)異的獎勵;在古先生60周歲和100周歲時可分別領(lǐng)取10萬元和5萬元的祝壽金。

同時可以參與保險公司的紅利分配，在古先生80周歲時按不同紅利檔次獲得分紅金，這部分紅利可以作為一份家產(chǎn)留給后代。此外，還有終身身故保障，30至60周歲提供15萬元，60周歲以后提供5萬元。

這份保險計劃無論是用作夫妻倆的養(yǎng)老，子女的教育，生活休閑旅游、或是全家人的健康基金，都是較好的選擇。”該人士表示。

   為孩子投保教育綜合險

孩子出生以后可以通過保險的形式為他規(guī)劃教育、創(chuàng)業(yè)(婚嫁)金、重大疾病保險。”上述人士建議古先生關(guān)注市場上功能齊全的少兒保險產(chǎn)品。

以一款少兒險為例，可為30天-12周歲的少兒投保，保障期限到25周歲，保障涵蓋了高中教育金、大學(xué)教育金、創(chuàng)業(yè)(婚嫁)金、重大疾病保險、身故全殘保障及保費(fèi)豁免。在孩子15-21周歲的7年中，每年有年金返還作為高中和大學(xué)教育資金，在25歲滿期時可作為婚嫁資金，也可選擇在22歲提前滿期作為大學(xué)畢業(yè)后的創(chuàng)業(yè)資金。

同時，這類教育綜合保障計劃對于特殊重大疾病也有保障。若是罹患白血病可獲得五倍賠付，而每萬元保額僅需要20-50元。

值得注意的是，為孩子投保最好選擇豁免條款。這樣，一旦孩子的父母或監(jiān)護(hù)人患重大疾病、身故或全殘無力繼續(xù)承擔(dān)保費(fèi)時，保險公司將豁免主險的余下保費(fèi)，保障繼續(xù)有效。

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