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春節(jié)期間，父母們往往也意識到在新的環(huán)境里，孩子免不了發(fā)生一些大大小小的意外。其實少兒意外險大多不貴，也許春節(jié)得到的一份壓歲錢就足夠給小孩購買意外保障了。

   意外險男孩比女孩多買些

小孩大多活潑好動，對危險的概念和程度還缺乏認知，是意外高發(fā)的人群之一。春節(jié)期間走親訪友，小孩子們聚在一起往往會格外興奮，加上在新的環(huán)境里，免不了發(fā)生一些大大小小的意外。另外，由于孩子喜歡接觸小動物，被貓、狗意外抓傷、咬傷的案例也比較多。

給小孩購買意外險還是有一些學問的，還沒學會走路的小孩，一般暫時不用購買。當孩子開始蹣跚學步的時候，就要考慮購買少兒意外險了。如果是小男孩，而且比較好動，不防多買一些意外險；如果是一個文靜的小女孩，出現(xiàn)磕碰的情況會比較少，那就可以少買一些。

   少兒意外險保額有上限多買無用

很多險種是買的多，獲得的賠付也多，但少兒意外險不同。為規(guī)避道德風險，保監(jiān)會對未成年人身故保險金最高限額規(guī)定為5萬元，北京、上海、廣州和深圳為10萬元。

即使購買的意外險保額超過10萬塊，按照規(guī)定也只能賠償10萬塊，所以多買實際上就是浪費。在多家保險公司分開買的做法更不可取，因為在購買前保險公司通常會詢問是否已在其他公司投保，如果不如實告知，可能遭遇拒賠。

少兒意外險基本都涵蓋意外身故或者全殘，但是賠償金額差別比較大。家長無需過分關(guān)注身故或者全殘保障，因為這些不幸現(xiàn)實中出現(xiàn)幾率比較低，更多精力應該放在附加險的選擇上。如果單純只是給孩子買一個意外身故保險，而沒有附加意外醫(yī)療，實際意義并不大。

意外醫(yī)療險給付條件很簡單，但真正報銷起來卻很復雜。通常來講，并不是拿著所有藥費單據(jù)找保險公司全額報銷，而是有選擇性的報銷。比如床位費、進口藥品等是否報銷，各家公司規(guī)定都不同。

所以，家長買保險之前要弄清哪些費用可以報，哪些費用不能報，是全額報還是按照一定比例報，以免到時候與保險公司產(chǎn)生糾紛。

   日常醫(yī)療補貼社會少兒保險

國家目前在北京等城市實行的兒童社會保險，是國家建立和健全國民保障體系的一個重要舉措，價格是100塊錢，國家補助50%。

只需要50塊錢，就可以將自己的孩子納入國家的保障范疇！這對北京等城市的父母而言真是一個好消息。

理財分析師王莉莉說，單純的少兒社會保險存在以下缺口：無身故與殘疾的給付；無自費藥，手術(shù)費的自費器材的賠付；有自付部分；無身故全殘的保費豁免；無床位及膳食費用的補助；保障范圍有限制；無交通事故等有賠償責任的事故賠償。

而且除了這幾個大城市之外，在其它很多地方，兒童醫(yī)療未被納入任何保障體系之中，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。但是，兒童疾病種類和發(fā)病頻率都很高，一旦生病住院，開銷都很大。

因此，若是要孩子的壓歲錢花得有意義，為孩子的天空覆蓋著滿滿的庇護，購買少兒商業(yè)醫(yī)療保險不失為一個好選擇。

   少兒重疾險年齡小風險大保費高

目前，市場上的少兒醫(yī)療保險主要有兩大類，一類是重大疾病險，另一類是住院醫(yī)療險。

重大疾病并不是成年人的專利，目前，許多重大疾病都有低齡化的趨勢，而白血病、嚴重心肌炎等特定重大疾病更是頻頻發(fā)生在兒童身上。一旦發(fā)生，高額的醫(yī)療費用將成為家庭沉重的負擔。

重大疾病險的賠付，一般是在確診后即按照保險金額全額給付，保險責任也同時終止。

目前，許多保險公司都推出了針對兒童的重大疾病保險。王莉莉說，兒童重大疾病險的保費較低，因此兒童重大疾病險應該盡可能將保額買高一些。

而住院醫(yī)療保險多為消費型險種，一般是以一年為保障期限，既有主險，也有附加險。住院醫(yī)療費用型險種一般以住院期間實際發(fā)生的費用為賠付依據(jù)；住院醫(yī)療津貼型保險則以住院天數(shù)為依據(jù)，按合同約定給付住院津貼。購買醫(yī)療險并不等于孩子一生病就有得報銷。一般來講，對于發(fā)燒、感冒等門診，保險公司都不予報銷，只有住院、手術(shù)等大型花費才能得到補貼。

3歲以下的孩子很容易患病，建議家庭最好在孩子出生30天后就為其購買醫(yī)療險。并且在購買兒童醫(yī)療險之前，家長要先考慮原先家庭中的保險結(jié)構(gòu)以及詢問清楚工作的單位是否有這方面的報銷或者補貼，然后再根據(jù)情況購買。

在保障范圍這個問題上，17歲以下的兒童保障的內(nèi)容是一致的，所以在任何年齡都可以放心購買。關(guān)于費用的問題，孩子和大人有所區(qū)別，孩子在年紀比較小的時候費率相對較高，而隨著年齡的增長，費率逐步有所降低。這主要是由于孩子的發(fā)病率所導致的，小孩通?；疾〉膸茁蕰容^高。

王莉莉說，在選購兒童保險的時候，家長應該關(guān)注一個叫做投保人殘疾豁免保費的條款，這個條款的存在使兒童醫(yī)療具備了獨特的優(yōu)勢，即當孩子的父母出現(xiàn)比較重大的風險的時候，孩子所有的保障依然存在，但保費就不需要支付了，這也就是所謂的任何風險來臨，孩子都能無憂健康成長。

專為兒童設(shè)計的醫(yī)療保險目前市場上有兩種選擇：一是可以兒童購買的重大疾病計劃，兒童成人共用一份合同。這種產(chǎn)品的好處是一次購買，保障終身；而缺點顯而易見，因為不是專門為兒童設(shè)計的產(chǎn)品，所以對一些兒童常見病的關(guān)注不足。還有一種是專門為兒童開發(fā)的重大疾病保險，如友邦的寶貝成長（JCI），其關(guān)注兒童常見的17種重大疾病，可以單獨購買，200元可以購買10萬的保額。

專家建議說，選擇專門針對兒童設(shè)計的醫(yī)療保險，保障的范圍更貼合兒童的需要。

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