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身故保額超10萬難再投保

被拒絕的理由是，他之前為孩子所買的保險(xiǎn)的身故保額達(dá)到了27萬元，超過了10萬元的最高限額。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)下發(fā)的95號(hào)文件《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》，從去年4月1日起，對(duì)于父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人成年之前，各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付的保險(xiǎn)金總和均不得超過人民幣10萬元。

新規(guī)實(shí)行前，以上的最高限額為5萬元。但賠付最高限額往往不止5萬元，各保險(xiǎn)公司一般有變通的方法。”一家壽險(xiǎn)公司福建分公司個(gè)人業(yè)務(wù)部的相關(guān)人士說，出現(xiàn)被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)公司除了按照規(guī)定賠付5萬元，還會(huì)以退還已繳交保險(xiǎn)金方式，給付投保人一筆錢。保險(xiǎn)公司以此做法吸引更多的客戶。

根據(jù)新規(guī)，10萬元限額，并不是針對(duì)單一保險(xiǎn)產(chǎn)品的限額，而是針對(duì)未成年人父母在不同保險(xiǎn)公司中所有相關(guān)保單總保額的限制。也就是說，不管投保人買了多少份保險(xiǎn)，賠付最多不能超過10萬元。

   應(yīng)更關(guān)注低保額的產(chǎn)品

新規(guī)的推出正在改變保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路。成年之前和成年之后，保險(xiǎn)公司給付的保額將有所區(qū)分，這是今后產(chǎn)品設(shè)計(jì)的一個(gè)趨勢。”太平洋(601099,股吧)壽險(xiǎn)福建分公司個(gè)人業(yè)務(wù)部經(jīng)理助理陳明熙說。根據(jù)他的說法，今后的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，保險(xiǎn)公司將調(diào)低成年之前的身故賠付保額，調(diào)高成年之后的身故賠付保額。

陳明熙建議，投保人在為孩子投保時(shí)，應(yīng)選擇低身故賠付保額、高教育金、高婚嫁金、高重大疾病賠付保額的產(chǎn)品。                                                                                                                                            34下一頁

在走訪中，小編了解到，終身型保險(xiǎn)更受家長的喜愛，而對(duì)于單一的健康險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)，較少受到關(guān)注。比如，在榕幾家大型的壽險(xiǎn)公司，終身型壽險(xiǎn)的銷售量所占比例超過了70%，而少兒健康險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)并不叫座。許多家長認(rèn)為，給孩子投保，就一次性購買有終身保障的產(chǎn)品，好讓孩子的保障一步到位。”陳明熙說，但終身保障型產(chǎn)品比較適合資金較充足的家庭。

對(duì)于資金有限的家庭來說，陳明熙建議，可購買少兒健康險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)，這樣，父母少付保費(fèi)，就可以給孩子一個(gè)基本的保障。

   延伸閱讀投保少兒保險(xiǎn)避免陷兩誤區(qū)

如今，廣大市民的投保意識(shí)越來越強(qiáng)，特別是對(duì)小孩的保障，更是重視。對(duì)少兒的保障，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司不大需要苦口婆心的推銷，很多家長會(huì)主動(dòng)向保險(xiǎn)公司咨詢相應(yīng)產(chǎn)品，有的準(zhǔn)媽媽在懷孕期間就主動(dòng)找業(yè)務(wù)員咨詢相關(guān)產(chǎn)品。”陳明熙說。

許多家長明白，越早給小孩投保，所付保費(fèi)越低，對(duì)小孩子未來的保障也越有利。但在走訪中，小編了解到，對(duì)于保險(xiǎn)規(guī)劃，不少家長存在誤區(qū)。

   誤區(qū)一：購買保險(xiǎn)優(yōu)先考慮小孩

據(jù)了解，超過六成的父母在給孩子投保時(shí)，沒有考慮為自己買一份保險(xiǎn)。

接受采訪的多位保險(xiǎn)專家認(rèn)為，按照以上的原則進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃是不明智的。孩子的保障首先來自父母，萬一父母發(fā)生意外，無法正常工作，孩子的保費(fèi)支付成了問題，未來的保障也就成了空談。”陳明熙說。

所以，在做保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，父母要優(yōu)先于小孩，特別是要優(yōu)先考慮作為家庭支柱的一方。                                                                                                                                            34下一頁

對(duì)于喜歡購買終身型保障產(chǎn)品的人來說，要充分利用保費(fèi)豁免的情況。保費(fèi)豁免往往是以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，購買了這類附加險(xiǎn)，萬一家庭支柱出現(xiàn)意外，達(dá)到保費(fèi)豁免的條件，無需續(xù)繳保費(fèi)，孩子仍然可以獲得應(yīng)有的保障。

而且，這類附加險(xiǎn)的保費(fèi)并不高。比如，主險(xiǎn)年繳保費(fèi)為1萬元，父母只要每年再支付七八十元，就可以購買保費(fèi)豁免的附加險(xiǎn)。

   誤區(qū)二：過度關(guān)注投資收益型產(chǎn)品

多關(guān)注投資收益型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而少關(guān)注甚至忽略保險(xiǎn)的保障功能，這是投保人常陷入的另一個(gè)誤區(qū)。在保險(xiǎn)理財(cái)設(shè)計(jì)時(shí)，只選擇分紅型保險(xiǎn)，而忽略了重大疾病險(xiǎn)。”一家壽險(xiǎn)公司福建分公司的相關(guān)人士說。

事實(shí)上，父母在給孩子投保時(shí)，應(yīng)更關(guān)注重大疾病險(xiǎn)。相關(guān)資料顯示，目前少兒發(fā)生重大疾病的概率高于以往，尤其是3歲以下的兒童，發(fā)生重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)比較大。父母可以購買重大疾病險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。”陳明熙說。

購買分紅險(xiǎn)，投保人在獲得附加保障功能時(shí)，還能獲得紅利回報(bào)。但一家國有銀行福建省分行的理財(cái)師林先生建議，雖然分紅險(xiǎn)有投資功能，但其收益率和國債、定期存款收益率相差不多。

另外，保險(xiǎn)專家提醒，醫(yī)療保險(xiǎn)（費(fèi)用型）是按一定比例賠付的，只能報(bào)銷一次，因此這類產(chǎn)品只需買一份即可，無需重復(fù)投保，而津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)是按天數(shù)賠付的，不受影響。

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