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為了對抗CPI，越來越多的市民開始關注兼具安全性和收益性的理財產品，分紅險從中脫穎而出。據筆者了解，今年以來，包括新華保險等在內的國內各壽險公司已經推出了超過120款分紅險產品，其"保障+收益"的架構成為了應對通貨膨脹和養(yǎng)老風險的有效途徑。

通脹風險下你的錢夠養(yǎng)老嗎？

CPI的高位運行，令每個人都不得不掂量掂量手中錢的真正"含金量"在當下生活的壓力下，養(yǎng)老的風險同樣需要足夠的資產去支持，而通脹正在令這種風險不斷放大。

經粗略計算，在大中城市，一個30歲的人，在60歲退休前需要應對房屋、車輛、子女教育、日常消費等各項開支，總額逼近300萬元。而若夫婦倆人退休后從60歲至88歲，僅食品消費支出就高達100多萬元，這個龐大的數字中不僅未包括住房、醫(yī)療等大額支出，且未考慮到通脹的影響。"如果以每年5%的通脹率來計算，28年下來夫妻倆人僅吃飯的花費將高達245萬元。"理財專家的測算足以令人瞠目。

而經歷了金融危機、全球股市的大跌及房地產等資產的價格振蕩，越來越多的人意識到"一夜暴富賺出一輩子的錢"觀念正在蠶食自己的資產。因此，要保證未來的生活品質，就必須通過兼具安全性和收益性的理財方式來保證資產的保值與增值。

分紅年金險成為理財主角

理財分析師建議市民，在對抗通脹時，必須要做好資金在當前和未來的合理配置，如果自己的配置能力較差，不如通過一些設計合理的理財產品來實現投資目標。而小編發(fā)現，除了銀行理財產品、基金定投之外，分紅險產品的抗通脹能力也令其正在成為市場主角。

以新華保險的"榮享人生"產品為例，其最大特點在于能夠為客戶提供穩(wěn)定持續(xù)的回報，并按照人的生命規(guī)律提供持續(xù)穩(wěn)定的返還，包含了關愛年金、賀歲金、養(yǎng)老年金等。

例如，從猶豫期結束之日起，客戶就每年可領取首次交納的基本責任保費的6%作為關愛年金；60周歲時可領取基本責任保險金額的20%作為賀歲金；60周歲至88周歲，每年領取基本責任保險金額的12%作為養(yǎng)老年金；88周歲合同期滿時，還可以一次性領取終了紅利。對此，新華保險市場開發(fā)部門的負責人表示，這種分紅年金的設計，擁有穩(wěn)定持續(xù)的回報，比較貼近客戶人生各階段的生活需求，能提供穩(wěn)定持續(xù)的資金保障。

"一方面，通脹預期加重了加息預期，而一旦加息，債權收益走高，分紅險的投資回報自然水漲船高；另一方面，保監(jiān)會在關于分紅險的規(guī)定中強制性作出約束，"保險公司每一會計年度向保單持有人實際分配盈余的比例不低于當年全部可分配盈余70%"，令其收益更有保障。"理財分析師認為，未來分紅險的理財能力將更加凸顯。

現金+保額分紅=更抗通脹

與傳統保障型險種及投資型險種相比，分紅險最顯著的特點是可以使客戶在獲得保障的同時保證本金的安全，并享受保險公司的專業(yè)投資收益。其收益則體現為兩部分：一是固定利益；二是浮動利益，即紅利。保監(jiān)會要求，"保險公司每一會計年度向保單持有人實際分配盈余的比例不低于當年全部可分配盈余70%"，由此分紅險的分紅收益更有保障。

除了要利用分紅險的累積生息功能，理財專家還建議市民選擇具有保額分紅的產品。"保額分紅，就是將客戶每年所獲得的紅利自動累加到保險金額之中，從而不斷提高保險金額，不斷提高分紅基數，與"利滾利"模式一樣，實現滾雪球式增值，最適合抵御通脹。"有理財規(guī)劃師解釋說。

據了解，在國內各壽險公司中，新華保險是最先推出保額分紅的公司，也是保額分紅模式運營最成熟的公司，其最新推出的"榮享人生"分紅型養(yǎng)老險產品在繼續(xù)沿用保額分紅模式的優(yōu)勢下，設立了"累計生息賬戶"，將保險基本責任的關愛年金、賀歲金、養(yǎng)老年金、滿期生存紅利轉入累計生息賬戶進行累計生息，令資金的持續(xù)增值能力大大增強。

投保案例演示

新華保險"榮享人生"分紅型養(yǎng)老險產品

30歲艾女士

基本保額：50萬元

交費方式：10年交

保險期間：至88周歲

年交保費：103000元

保險利益：

關愛年金：猶豫期結束的次日及60周歲前每年保單生效對應日生存，按首次交納的保費×6%領取，共領取103000元×6%×30次=185400元；

賀歲金：60周歲保單生效對應日生存，領取保險金額×20%，領取(50萬元+累積紅利保險金額)×20%=10萬+20%累計紅利保額；

養(yǎng)老年金：從60周歲保單生效對應日起，每年領取保險金額×12%，每年領取(50萬元+累積紅利保險金額)×12%=6萬+12%累計紅利保額，直至88周歲；累積生息賬戶：以上1、2、3項默認進入賬戶，日日計息、月月復利，實現資金的二次增值；

身故保障：【累計所交保費-累計領取的關愛年金、賀歲金(不含紅利)、養(yǎng)老年金(不含紅利)】與【基本保額現價】二者之較大值+累積紅利保額對應的現價；

保費豁免：萬一發(fā)生不幸(投保人意外身故或意外全殘,且保險事故發(fā)生時投保人年齡介于18至60周歲之間)，免交續(xù)期保費，但可繼續(xù)享受相關利益。

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