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　　經(jīng)過(guò)若干年發(fā)展, 今天的海上保險(xiǎn)無(wú)論是內(nèi)容還是形式都發(fā)生了變化, 這種變化表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

　　第一, 承保風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)展。最初的海上保險(xiǎn)只承保海上風(fēng)險(xiǎn)。

　　隨著海上保險(xiǎn)的發(fā)展, 其承保的風(fēng)險(xiǎn)從范圍上不再局限于海上風(fēng)險(xiǎn), 而擴(kuò)展到陸上風(fēng)險(xiǎn)與空中風(fēng)險(xiǎn); 承保的風(fēng)險(xiǎn)從性質(zhì)上看, 既有財(cái)產(chǎn)和利益風(fēng)險(xiǎn), 又有責(zé)任風(fēng)險(xiǎn); 承保的風(fēng)險(xiǎn)從種類(lèi)上看, 既有災(zāi)害事故引起的客觀風(fēng)險(xiǎn), 又有外來(lái)原因引起的主觀風(fēng)險(xiǎn)?？傊? 海上保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)具有綜合性。

　　第二, 承保標(biāo)的范圍的擴(kuò)展。原來(lái)的海上保險(xiǎn)只承保船舶、貨物等物質(zhì)財(cái)產(chǎn)。為了適應(yīng)被保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的需要, 承保的標(biāo)的已逐漸擴(kuò)大到與物質(zhì)財(cái)產(chǎn)有關(guān)的非物質(zhì)利益和責(zé)任 (包括運(yùn)費(fèi)、船員的工資、一定的利潤(rùn)等)。

　　第三, 險(xiǎn)種的擴(kuò)展。海上保險(xiǎn)從傳統(tǒng)的船舶保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)三大險(xiǎn)種, 已發(fā)展成為一個(gè)險(xiǎn)種繁多的保險(xiǎn)類(lèi)別。為適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)和科技發(fā)展, 新險(xiǎn)種不斷涌現(xiàn), 業(yè)務(wù)范圍日益擴(kuò)大。

　　(二) 火災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展

　　1. 火災(zāi)保險(xiǎn)的起源

　　對(duì)火災(zāi)保險(xiǎn)的起源說(shuō)法不一, 大多認(rèn)為有兩個(gè)起源: 一個(gè)是德國(guó)公營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)的起源, 另一個(gè)是英國(guó)商業(yè)性的火災(zāi)保險(xiǎn)的起源。在中世紀(jì), 歐洲流行著許多對(duì)火災(zāi)、盜竊等進(jìn)行救濟(jì)的行會(huì), 也有專(zhuān)門(mén)對(duì)火災(zāi)損失進(jìn)行救濟(jì)的行會(huì), 但救濟(jì)對(duì)象皆以社員為限, 且多偏重于道義上的救助。如 1591 年漢堡釀造者組成火災(zāi)救助協(xié)會(huì), 凡加入者遭遇火災(zāi)時(shí), 既可獲得建筑物重建的資金, 又可以建筑物擔(dān)保融通資金。此后由于各地火災(zāi)發(fā)生頻繁,同類(lèi)型的協(xié)會(huì)出現(xiàn)了很多。至 1676 年, 由 46 個(gè)協(xié)會(huì)聯(lián)合, 于漢堡市組成了火災(zāi)保險(xiǎn)公司, 成為公營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)事業(yè)的先驅(qū)。其后,在柏林、科隆等市也先后成立了類(lèi)似的火災(zāi)保險(xiǎn)組織。1718 年,在柏林設(shè)立了公營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)所, 并推廣致全國(guó)各地。但這些公營(yíng)的保險(xiǎn)組織是基于政府財(cái)政上和行政上的需要而設(shè)立的, 公眾對(duì)火災(zāi)保險(xiǎn)的作用并未真正理解, 且業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)也是原始的。

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