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近年來，我國保險業(yè)發(fā)展迅速，但與行業(yè)的快速發(fā)展相比，目前社會公眾所具備的保險基本知識和技能還明顯滯后，同時，隨著保險產(chǎn)品日趨多樣化和復雜化，也在一定程度上增加了社會公眾理解保險、使用保險和風險識別的難度,真正懂得保險含義和作用并且利用保險知識抵御風險、維護自身權(quán)益的社會大眾比例不太高。

　　《中華人民共和國保險法》對“保險”的定義是：指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

　　簡單的說，就是通過購買保險的方式，將可能因各種風險造成的損失轉(zhuǎn)移給保險公司。

　　保險合同

　　保險是一種無形的保障，購買保險的具體形式是與保險公司簽訂書面的保險合同。您應當享有的權(quán)利和保險公司應當承擔義務(wù)均由保險合同進行約定。與傳統(tǒng)的合同形式不同，保險合同主要由投保單、保險單、保險條款及批單等部分共同組成。

　　投保單和保險單集中反映了一份保險合同的基本要素，具體的權(quán)利義務(wù)則是由保險條款進行約定。

　　從五大要素理解保險合同

　　以人身保險合同為例，理清以下五個方面的內(nèi)容，就能基本掌握一份保險合同。

　　1.合同主體

　　一份人身保險合同中必須包括保險人、投保人和被保險人三個主體，可能存在的是受益人。他們各自扮演不同的角色：

　　保險人：指經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，承擔保險責任的保險公司。

　　投保人：與保險公司簽訂保險合同，按約定交納保險費的人。

　　被保險人：保險合同所保障的對象（投保人和被保險人可以為同一人）。生存保險金、滿期保險金、殘疾保險金、醫(yī)療保險金、住院津貼等一般由被保險人領(lǐng)取。

　　受益人：當被保險人身故時，由受益人領(lǐng)取身故保險金。如果保險合同中沒有指定受益人，則身故保險金作為被保險人的遺產(chǎn)按《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定處理。

　　2.保險責任（保什么）

　　保險責任條款是整個保險合同的核心，其作用是確定保險公司的責任范圍。保險公司應當承擔的義務(wù)在保險責任條款中進行明確約定，這也是被保險人、受益人向保險公司請求支付保險金的直接依據(jù)。

　　3.基本保險金額（保多少）

　　每張保險單中都會寫明一個重要的數(shù)字——基本保險金額?；颈ｋU金額是指由投保人和保險公司在投保時約定，在保險合同上載明的金額。

　　基本保險金額是在保單上載明的金額，保險金額是指最終在發(fā)生符合條款約定的保險事故的或情形下能夠獲得多少保險金，有些條款的基本保險金額與保險金額是一致的，有些則需根據(jù)條款約定以基本保險金額為依據(jù)計算保險金額。

　　4.保險期間（保多久）

　　保險期間是決定保險公司是否承擔保險責任的重要因素。保險公司原則上只對發(fā)生于保險期間內(nèi)的事故承擔責任。如果事故發(fā)生于保險期間開始前或?qū)脻M后，除非合同另有約定，則保險公司不承擔賠付責任。

　　常見的保險期間有：極短期。如航空意外傷害保險、旅游意外傷害保險，一般只有幾個小時或幾天。

　　短期：如團體意外傷害保險、交強險、商業(yè)車險，一般為1年。

　　長期：如保險期間為5年、10年、20年，甚至更長的人壽保險。

　　終身：在被保險人生存的前提下，保險合同始終有效。

　　5.保險費

　　保險費是由投保人按照合同約定應向保險公司交納的費用。根據(jù)交費方式的不同，分為躉交和期交兩種。

　　躉交，指在簽訂保險合同時一次性付清全部保險費。

　　期交，指按照合同約定的金額和交費期限分期支付保險費。常見的分期方式有兩種：每月支付一次和每年支付一次。具體的交費期限由投保人和保險公司商定后記載于投保單和保險單上。交費期限一般會短于保險期間。如果投保人未按時交納當期保險費，可能導致保險合同效力中止。在中止期間，保險公司不承擔保險責任。

　　免責條款

　　保險合同中通常會約定在一些特定情形下，保險公司不承擔或少承擔賠付責任。這樣的條款被稱之為免責條款。常見的免責情形有：酒后駕駛機動車；駕駛機動車時尚未取得駕駛證；所駕駛的車輛與駕駛證準駕車型不相符合；所駕駛的機動車未按時進行安全技術(shù)檢驗；斗毆、醉酒；服用、吸食或注射毒品。

　　以酒駕為例，被保險人因交通意外導致死亡的事故雖然屬于意外傷害保險的責任范圍，但如果被保險人存在酒后駕駛機動車的行為，則保險公司可依據(jù)免責條款的約定不承擔保險責任。

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