無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

國(guó)務(wù)院近期發(fā)布意見(jiàn)要全面促進(jìn)健康保險(xiǎn)服務(wù)，健康保險(xiǎn)發(fā)展的前景是十分巨大的，不過(guò)要想促進(jìn)健康保險(xiǎn)全面發(fā)展并不是一朝一夕的事情，還需具體措施來(lái)施行。　　10月14日公布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，明確提出進(jìn)一步完善健康保險(xiǎn)服務(wù)的發(fā)展目標(biāo)。商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品更加豐富，參保人數(shù)大幅增加，商業(yè)健康保險(xiǎn)支出占衛(wèi)生總費(fèi)用的比重大幅提高，形成較為完善的健康保險(xiǎn)機(jī)制。　　《意見(jiàn)》為商業(yè)健康保險(xiǎn)指出了明確的發(fā)展方向，也昭示著健康保險(xiǎn)將迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇?！　?guó)內(nèi)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮蟆?jù)2010年《中國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告》預(yù)測(cè)，到2015年，中國(guó)健康保險(xiǎn)潛在的市場(chǎng)需求在2520億到1.036萬(wàn)億元之間，分別是2012年健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入的2.9倍和12倍。這兩年健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展也證明了這一點(diǎn)。　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2012年健康保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了862.76億元，同比增長(zhǎng)24.73%。2013年前8月，健康保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了742.45億元，同比增長(zhǎng)28%，增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)持續(xù)向好。2012年，健康保險(xiǎn)原保費(fèi)收入占人身險(xiǎn)原保費(fèi)收入8.49%。到今年8月為止，健康保險(xiǎn)在人身險(xiǎn)總保費(fèi)收入占比達(dá)到9.5%，較去年同期的8.1%提升1.4個(gè)百分點(diǎn)。不容置疑，健康保險(xiǎn)成為了人身險(xiǎn)增長(zhǎng)最有潛力的險(xiǎn)種?！　〉牵绻麑⑸虡I(yè)健康保險(xiǎn)放到健康服務(wù)業(yè)、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宏觀背景下，其發(fā)展仍然相對(duì)滯后。據(jù)國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人公布，健康保險(xiǎn)保費(fèi)占衛(wèi)生總費(fèi)用的比重僅約2.8%。與一些成熟健康保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，中國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展也存在很大差距。例如，成熟市場(chǎng)的健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占人身險(xiǎn)的比例一般為30%左右。廣發(fā)證券去年發(fā)布的研報(bào)顯示，2011年我國(guó)健康保險(xiǎn)賠付支出占衛(wèi)生總費(fèi)用的比例僅為1.47%，而以商業(yè)健康保險(xiǎn)模式為代表的美國(guó)，2005年這一數(shù)字就已經(jīng)達(dá)到37%。　　雖然《意見(jiàn)》描繪了美好的前景，但仔細(xì)分析，缺乏醫(yī)療數(shù)據(jù)積累、產(chǎn)品設(shè)計(jì)單一、市場(chǎng)環(huán)境不完善、行業(yè)缺乏規(guī)范和合作、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高居不下等種種因素制約著健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?！　　兑庖?jiàn)》要求“商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品更加豐富”，但基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的缺乏對(duì)保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、準(zhǔn)備金提取等研究工作有一定的制約性。保險(xiǎn)公司在與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作中，由于缺乏利益共享機(jī)制，一直處于劣勢(shì)地位，難以獲取醫(yī)療數(shù)據(jù)。沒(méi)有數(shù)據(jù)，就沒(méi)有依據(jù)，很難設(shè)計(jì)出合理的產(chǎn)品。與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相比，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品較為特殊，專業(yè)性較高，服務(wù)鏈條和盈利周期都要更長(zhǎng)一些，同時(shí)還涉及與社會(huì)保障體系、醫(yī)療服務(wù)體系、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等其他領(lǐng)域的合作，產(chǎn)品設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)控制難度加大?！　”M管目前商業(yè)健康保險(xiǎn)險(xiǎn)種已經(jīng)超過(guò)300種，但從整體上來(lái)說(shuō)，這些產(chǎn)品的種類、范圍和條款都不盡相同，缺乏特色。因此，無(wú)法在細(xì)分市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)，各保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中傾向于打價(jià)格戰(zhàn)，無(wú)法形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?！　氖袌?chǎng)環(huán)境來(lái)看，盡管?chē)?guó)內(nèi)一些壽險(xiǎn)公司開(kāi)始與政府合作，展開(kāi)大病保險(xiǎn)試點(diǎn)，并取得了一定成績(jī)，但由于醫(yī)療秩序混亂，保險(xiǎn)公司難以介入醫(yī)療服務(wù)過(guò)程，監(jiān)督“過(guò)度醫(yī)療”行為，導(dǎo)致醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管控難度較大，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高。　　《意見(jiàn)》的出臺(tái)給商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了條件，但其發(fā)展是否能如人所愿，還需要一系列的頂層設(shè)計(jì)，包括專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)環(huán)境、全面醫(yī)療保障體系的設(shè)計(jì)、優(yōu)惠的稅收政策、與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)合作的細(xì)化政策等。政策的出臺(tái)，最關(guān)鍵的是能否真正落實(shí)、相關(guān)的配套措施能否跟上?！　〉幸稽c(diǎn)可以肯定，健康服務(wù)關(guān)系到國(guó)計(jì)民生，健康保險(xiǎn)只有走出一條清晰而明確的專業(yè)化道路，規(guī)范經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)，才能釋放市場(chǎng)潛力，真正做大做強(qiáng)。　　提示：越來(lái)越多的人意識(shí)到的健康的重要性，因此健康保險(xiǎn)也越來(lái)越被人們關(guān)注，不過(guò)要想真正意義上發(fā)展健康保險(xiǎn)，還得通過(guò)細(xì)化政策的方式完善健康服務(wù)。

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