無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專(zhuān)注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　一、健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特征及發(fā)展現(xiàn)狀

　　健康保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)三大業(yè)務(wù)系統(tǒng)之一，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第92條第2款明確規(guī)定：“人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”?！督】当ｋU(xiǎn)管理辦法》明確規(guī)定：“本辦法所稱(chēng)健康保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司通過(guò)疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)”。

　　(一)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品自身的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

　　1.與普通人壽保險(xiǎn)相比較，健康保險(xiǎn)具有不確定性的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。人壽保險(xiǎn)包括生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)和生存與死亡兩全保險(xiǎn)，其精算依據(jù)主要是生命周期表，一般幾十年可以不變。而健康保險(xiǎn)的精算依據(jù)是經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，隨時(shí)都可能發(fā)生變化。在實(shí)際生活當(dāng)中，由于疾病是人的身體中的各種因素積累所致，呈現(xiàn)出復(fù)雜的過(guò)程，增加了疾病風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性。

　　2.與意外傷害保險(xiǎn)相比較，健康保險(xiǎn)具有多發(fā)性的特點(diǎn)。人身意外傷害的發(fā)生率往往以千分之幾計(jì)，疾病發(fā)生率則以百分之幾甚至十分之幾計(jì)。因此，健康風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的隨機(jī)性十分明顯。

　　(二)健康保險(xiǎn)可能產(chǎn)生的外界風(fēng)險(xiǎn)

　　1.醫(yī)療、藥品價(jià)格上漲帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從1980年-2004年的25年內(nèi)，人均收入增長(zhǎng)10倍，醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用支出增長(zhǎng)35倍，年均增長(zhǎng)24%，個(gè)人負(fù)擔(dān)從21%上升至53.68%。由于健康保險(xiǎn)承保周期的原因，醫(yī)療費(fèi)用、藥品價(jià)格的上漲，必然帶來(lái)保險(xiǎn)公司的費(fèi)差損風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.過(guò)度醫(yī)療的風(fēng)險(xiǎn)。醫(yī)患利益不一致的過(guò)度醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)則最后轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

　　3.逆選擇等道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　4.人類(lèi)自身抗疾病風(fēng)險(xiǎn)能力的降低。由于人們生活方式與飲食結(jié)構(gòu)等原因造成的心腦血管疾病、糖尿病等老年性疾病的年輕化趨勢(shì)，都給保險(xiǎn)公司健康保險(xiǎn)帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(三)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

　　1.業(yè)務(wù)總量很小。2006年保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入5 641.4億元，健康保險(xiǎn)保費(fèi)僅占全國(guó)保費(fèi)收入的6.68%，占人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的9.12%，顯然與健康保險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)中的地位極不相稱(chēng)。

　　2.業(yè)務(wù)比重很低。健康保險(xiǎn)在人身保險(xiǎn)中所占比重： 2001年為4.32%，2002年為5.38%，2003年為8.03%，2004年為8.05%，2005年為8.4%，2006年為9.12%，而英、美等發(fā)達(dá)國(guó)家健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重均在20%以上。

　　3.保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度極微。從保險(xiǎn)深度來(lái)看，2005年全國(guó)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入312億元，GDP為182 321億元，僅占0.17%，2006年全國(guó)GDP為209 407億元，健康保險(xiǎn)也占0.17%。從保險(xiǎn)密度來(lái)看，2005年健康險(xiǎn)人均保費(fèi)24元；2006年健康險(xiǎn)人均保費(fèi)29元。

　　4.業(yè)務(wù)覆蓋面極小。我國(guó)由商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)提供保障的人群僅占全國(guó)總?cè)丝诘?%左右。而發(fā)達(dá)國(guó)家的這一比例一般都在60%左右。2005年我國(guó)衛(wèi)生費(fèi)用總支出7 590.3億元，其中人均醫(yī)療保健支出583元，個(gè)人支出313元，占53.68%，人均商業(yè)健康保險(xiǎn)消費(fèi)支出僅占個(gè)人衛(wèi)生費(fèi)用支出的7.66%，而美國(guó)這一比例為50%以上。

　　健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的幾種現(xiàn)象更應(yīng)該引起關(guān)注。一是“蛋糕分割效應(yīng)”?！鞍l(fā)展主要靠分割現(xiàn)有的市場(chǎng)蛋糕，而不是思考怎樣把蛋糕做大”，這一形象比喻指出了健康險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重的根源所在。全國(guó)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量有300多種，在數(shù)量上很豐富，但實(shí)際產(chǎn)品多數(shù)雷同，僅有醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型、重大疾病、附加住院補(bǔ)貼型等少數(shù)幾個(gè)產(chǎn)品較為暢銷(xiāo)。二是三個(gè)“1／3”。從經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上來(lái)看，健康保險(xiǎn)由于其自身的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，尤其是逆選擇、過(guò)度醫(yī)療等外界風(fēng)險(xiǎn)的大量存在，時(shí)時(shí)都在困擾著各個(gè)保險(xiǎn)主體。業(yè)內(nèi)人士對(duì)健康保險(xiǎn)普遍有這樣一種估計(jì)：有贏利或微利的占健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的1／3，收入與賠付基本持平的占1／3，基本上虧損或嚴(yán)重虧損的占1／3。三是“三年賠付定律”。健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就一些單險(xiǎn)種核算來(lái)看，基本上是第一年小賠，第二年中賠，第三年大賠。四是“簡(jiǎn)單中的復(fù)雜”。在醫(yī)療服務(wù)中，門(mén)診是最為簡(jiǎn)單的方式，住院次之，大病治療最復(fù)雜。但通過(guò)調(diào)研卻發(fā)現(xiàn)，門(mén)診醫(yī)療的賠付率最高，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)最大，成為“跑、冒、滴、漏”最嚴(yán)重的地方。

　　我國(guó)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)近年來(lái)的運(yùn)作情況表明，單靠政府力量難以滿足廣大人民群眾快速增長(zhǎng)的健康保障需求，而我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，專(zhuān)業(yè)化程度很低，遠(yuǎn)未發(fā)揮出應(yīng)有的重要作用。商業(yè)健康保險(xiǎn)是我國(guó)醫(yī)療保障體系的重要組成部分，事關(guān)廣大人民群眾的生活和切身利益。商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展已經(jīng)引起黨中央、國(guó)務(wù)院的高度重視，溫家寶總理曾兩次做出重要批示，指出“逐步發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，把商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)保結(jié)合起來(lái)，不僅有利于滿足廣大群眾的醫(yī)療需求，而且有利于發(fā)展經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)。”中國(guó)保監(jiān)會(huì)吳定富主席指出，“這一重要批示是新時(shí)期商業(yè)健康保險(xiǎn)工作的行動(dòng)綱領(lǐng)，要積極發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能，推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，為建成完善的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制服務(wù)?！?004年10月30日，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立中國(guó)第一家專(zhuān)業(yè)健康保險(xiǎn)公司即中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司，國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)做出重要批示。 　　中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司的創(chuàng)立，有利于改進(jìn)和增強(qiáng)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效供給能力，調(diào)動(dòng)和挖掘商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求潛力，逐步實(shí)現(xiàn)商業(yè)健康保險(xiǎn)的規(guī)?；彤a(chǎn)業(yè)化；有利于發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，整合社會(huì)資源形成健康管理和服務(wù)的合力，減輕政府負(fù)擔(dān)和管理成本，構(gòu)建多層次、多元化的醫(yī)療保障體系，促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善；有利于提高全民健康素質(zhì)和生活質(zhì)量，真正實(shí)現(xiàn)廣大人民群眾病有所醫(yī)、患病無(wú)憂，促進(jìn)人民幸福和社會(huì)和諧。

　　什么是健康管理　　（1）健康管理的概念健康管理是指保險(xiǎn)管理和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，在為被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療服務(wù)保障和醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償?shù)倪^(guò)程中，利用醫(yī)療服務(wù)資源或與醫(yī)療服務(wù)提供者的合作，所進(jìn)行的健康指導(dǎo)和診療干預(yù)管理活動(dòng)。　　（2）健康管理的目標(biāo)使處于健康狀態(tài)的客戶(hù)得到科學(xué)、系統(tǒng)化、個(gè)性化的健康教育與指導(dǎo)，并進(jìn)行定期健康評(píng)估，保持低風(fēng)險(xiǎn)水平，盡享健康人生；使處于亞健康狀態(tài)的客戶(hù)在健康顧問(wèn)的指導(dǎo)下定期監(jiān)控健康狀態(tài)，改善其不健康的生活方式，降低其危險(xiǎn)因素，提高其整體健康水平；使處于疾病狀態(tài)的客戶(hù)享受到快捷的高質(zhì)量的診療服務(wù)，同時(shí)促進(jìn)其積極參與自身健康改善計(jì)劃，延緩疾病的進(jìn)程，提高生命的質(zhì)量。　　（3）健康管理服務(wù)計(jì)劃近期，我公司將根據(jù)客戶(hù)實(shí)際需求，提供健康體檢、個(gè)人健康檔案管理、特需診療安排等比較豐富的健康維護(hù)和診療管理服務(wù)項(xiàng)目，供客戶(hù)進(jìn)行選擇。未來(lái)我公司還將不斷充實(shí)健康管理服務(wù)的內(nèi)容，從健康咨詢(xún)、預(yù)防保健、就診管理、診療保障等方面，給予客戶(hù)更為全面的健康關(guān)懷，獲得高品質(zhì)的健康生活。

　　計(jì)劃實(shí)施的具體服務(wù)項(xiàng)目包括：1）健康咨詢(xún)類(lèi)服務(wù)：電話咨詢(xún)、專(zhuān)家咨詢(xún)、網(wǎng)上咨詢(xún)等；2）預(yù)防保健類(lèi)服務(wù)：健康短信服務(wù)、預(yù)防免疫接種等；3）就診管理類(lèi)服務(wù)：慢病管理服務(wù)、就診綠色通道等；4）診療保障類(lèi)服務(wù)：急診轉(zhuǎn)運(yùn)、擇期手術(shù)預(yù)約等。

　　無(wú)憂保采用專(zhuān)業(yè)的云+SaaS技術(shù)，推出“互聯(lián)網(wǎng)+個(gè)人社?！钡膫€(gè)體社保產(chǎn)品。用戶(hù)只需要關(guān)注無(wú)憂保微信號(hào)，即可在線進(jìn)行個(gè)人社保、公積金繳納咨詢(xún)等業(yè)務(wù)。了解詳情請(qǐng)咨詢(xún): 4001118900