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雖然近年來人們的保險意識在不斷的增強，但是由于保險知識的缺乏，人們時常會投錯保。家庭財產(chǎn)保險包含六大險種，究竟哪一款家財險才是真正適合你？下面我們一起來了解一下這六大險種的相關信息。

1、普通家庭財產(chǎn)保險

普通家庭財產(chǎn)保險是面向城鄉(xiāng)居民家庭的基本險種，它承保城鄉(xiāng)居民存放在固定地址范圍且處于相對靜止狀態(tài)下的各種財產(chǎn)物資，凡屬于被保險人所有的房屋及其附屬設備、家具、家用電器、非機動交通工具及其他生活資料均可以投保家庭財產(chǎn)保險，農(nóng)村居民的農(nóng)具、工具、已收獲的農(nóng)副產(chǎn)品及個體勞動者的營業(yè)用器具、工具、原材料、商品等亦可以投保家庭財產(chǎn)保險。經(jīng)被保險人與保險人特別約定，并且在保險單上寫明屬于被保險人代管和共管的上述財產(chǎn)，也屬可保財產(chǎn)范圍。但下列財產(chǎn)一般除外：一是金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價證券、票證、郵票、古玩、字畫、文件、賬冊、技術資料、圖表、家畜、花、樹、魚、鳥、盆景及其他無法鑒定價值的財產(chǎn)；二是正處于緊急風險狀態(tài)的財產(chǎn)。

保險金額：

(1)保險金額的確定方法：保險金額的確定是否合適十分重要，它直接關系到發(fā)生損失時保險人的賠付責任和被保險人交納的保險費數(shù)額的高低。

①房屋的保險金額的確定

如一幢使用了5年的磚混結構房屋，一旦發(fā)生損失，要進行重建，恢復原來的磚混結構，需要支出重建費用20萬元，則這幢房屋的保險價值即為20萬元，被保險人應按此價值確定保險金額，即20萬元。相反，如果把保險金額確定為10萬元，那么一旦損失，被保險人只能得到損失的一半的賠付；如果把保險金額確定為25萬元，由于保險金額超過保險價值20萬元，超過部分無效，即使發(fā)生損失，造成房屋的全損，被保險人充其量也只能得到20萬元的賠償，同時還多交了與保險金額5萬元相適應的保險費，可謂“賠了夫人又折兵”。

②室內(nèi)財產(chǎn)的保險金額

由于室內(nèi)的家庭財產(chǎn)一般無賬可查，且財產(chǎn)的品種、質(zhì)量、新舊程度差別很大，因此保險金額的確定一般只能根據(jù)家庭財產(chǎn)的實際情況，由被保險人自行估價確定?？趈以先從大件、貴重的物品算起，如彩電、冰箱、家具、洗衣機、貴重衣物等，再加上一般的財產(chǎn)．最后再估計零星財物。根據(jù)各項目財產(chǎn)的實際價值，由被保險人分項目自行確定保險金額，如家用電器保險金額10萬元、家具3萬元、衣物及床上用品保險金額5萬元、文化娛樂用品及其他生活用品保險金額2萬元、代保管的財產(chǎn)1萬元，則保險金額共計21萬元，此21萬元是家庭財產(chǎn)一旦滅失時，保險人賠付的最高金額。

(2)保險費的交納及退費計算

普通家庭財產(chǎn)保險的保險費計算按照保險金額×保險費率計算。保險費率是根據(jù)各地、各保險公司的具體情況制定的，一般為1‰=～3‰=，即每年每千元保險金額收取的保險費為1～3元。若保險金額為21萬元，則被保險人應交納的保險費為210000×3‰=630(元)?？梢娖胀彝ヘ敭a(chǎn)保險是一個高保障、低收費的險種。

若被保險人因種種原因，如由于工作關系，全家遷居外地，或單位集體又為職工辦理了家庭財產(chǎn)保險等，中途申請退保，終止保險合同，則對于被保險人在訂立保險合同時交納的保險費一般按日平均費率計算應退還的保險費。

例如：一份家庭財產(chǎn)保險單中載明的保險金額10萬元，保險費率2‰，保險期限一年，保險費在合同訂立時一次交清。被保險人在保險合同生效后的3個月整要求退保，由于保險人已承保了3個月，因此應從已交的保險費中扣除保險人承保的3個月應收取的保險費，即退費數(shù)額=10萬×3‰-10萬×3‰×1／365

賠償處理

(1)搶救財產(chǎn)及通知。保險標的遭受損失時，被保險人應當積極搶救，使損失減少至最低程度，同時保護現(xiàn)場，并立即通知保險人，協(xié)助查勘。被保險人自其知道或應當知道保險事故發(fā)生之日起，兩年內(nèi)不行使向保險人請求賠償?shù)臋嗬醋鳛樽詣臃艞壎А?/p>

(2)提供索賠單據(jù)。被保險人向保險人申請賠償時，應當提供保險單、財產(chǎn)損失清單、發(fā)票、費用單據(jù)和有關部門的證明，各項單證、證明必須真實、可靠，不得有任何欺詐。

(3)賠款計算

①房屋及室內(nèi)附屬設備發(fā)生全部損失時，保險人按照保險金額與保險價值(發(fā)生事故時的重置價值)的低者賠付；當發(fā)生部分損失時，如果保險金額等于或高于保險價值時，則：

賠款金額=實際損失

若保險金額低于保險價值，即發(fā)生不足額投保的情況時，則：

賠款金額=實際損失或恢復原狀所需修復費用×保險金額／保險價值

②室內(nèi)財產(chǎn)發(fā)生全部損失和部分損失，在分項目保險金額內(nèi)，按實際損失賠付。

③對于被保險人所支付的必要、合理的施救費用，按實際支出另行計算，最高不超過受損標的的保險金額。若該保險標的按比例賠償時，則該項費用也按相同的比例賠償。

2、定期還本家庭財產(chǎn)保險

定期還本家財險，又稱家財兩全險，它是在普通家財險的基礎上產(chǎn)生的又一種較受保險客戶歡迎的家財險險種。定期還本家財險具有利息抵充保險費、定期還本、保險期限多樣化等特征。它的承保范圍和保險責任與普通家財險相同。到期還本型家庭財產(chǎn)保險具有災害補償和儲蓄的雙重性質(zhì)。投保時，投保人交納固定的保險儲金，儲金的利息轉作保費，保險期滿時，無論在保險期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險儲金均返還投保人。

3、住宅及宅內(nèi)財產(chǎn)保險

住宅及宅內(nèi)財產(chǎn)保險，是一種面向居民家庭的特色家財險種。該險種由一個主險和三個附加險組成，主險又分為火災險、綜合災害險和地震險。當被保險人住宅及宅內(nèi)財產(chǎn)因發(fā)生承保范圍內(nèi)的災害事故而受損時，保險人支付全部或部分保險賠款。此外，保險人還承擔下列費用：若被保險人家庭成員為施救被保險財產(chǎn)受到人身傷害，按保險條款規(guī)定負責給付保險金。若災害事故致使住宅不能居住，保險人根據(jù)實際需要補貼被保險人家庭的寄宿費用。這兩種費用保障超出了傳統(tǒng)家財險的承保范圍，但可以滿足保險客戶的客觀需要。住宅及宅內(nèi)財產(chǎn)保險的附加險有：附加盜竊險、附加住宅責任險、附加房屋租金險。

4、安居綜合保險

安居綜合保險，是一種面向城鄉(xiāng)居民家庭或個人的家庭財產(chǎn)保險綜合保險，其特點是險種具有組合性，保險客戶可以根據(jù)自身需要而加以選擇。

座落或存放于被保險人戶口所在地或經(jīng)特別約定并在保險單上載明地點的下列財產(chǎn)，為保險財產(chǎn)：

（一）被保險人所有、與他人共有、代保管或租賃的用于居住的房屋及房屋內(nèi)裝潢；

（二）被保險人房屋內(nèi)的家具、除手提電話和便攜式電腦以外的家用電器、床上用品、服裝。第二條 上述未列明的其他財產(chǎn)，不在本保險財產(chǎn)范圍內(nèi)。

在保險期限內(nèi)由于下列原因造成保險財產(chǎn)的損失，保險人負責賠償：

1、火災、爆炸；

2、雷擊、臺風、暴風、暴雨、龍卷風、洪水、雪災、雹災、冰凌、地面突然塌陷；

3、空中運行物體的墜落；

4、建筑或其他固定物體發(fā)生倒塌事故。

由于保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故而導致被保險人無法居住，需臨時租借房屋所發(fā)生的租借費用，保險人也負責賠償。租借費用最高賠償限額為本保險單家庭財產(chǎn)保險金額的10%。（租借費用：每投保壹萬元，每天賠償限額100元人民幣；每戶家庭如投保叁萬元以上的，該費用每天賠償限額300元人民幣）但上述費用與家庭財產(chǎn)損失部分的賠償總和，以不超過其保險單中家庭財產(chǎn)部分的總保險金額為限。

發(fā)生保險事故時，被保險人對保險財產(chǎn)采取必要的施救、保護措施所支出的合理費用，保險人負責賠償。但此項費用的最高賠償限額以保險金額為限。

在保險期限內(nèi)，被保險人居所附屬的安裝物、擱置物、懸掛物、管道，因意外事故造成倒塌、脫落、墜落、爆裂致使第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，被保險人及其家庭成員依照我國法律應承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險人負責賠償。

經(jīng)保險人事先同意的訴訟費用，保險人也負責賠償。

5、團體家庭財產(chǎn)保險

團體家財險，是以團體為投保單位、以該團體的職工為被保險人并承保其家庭財產(chǎn)的家財險業(yè)務，它是為了適應企事業(yè)單位和其他法人團體為職工統(tǒng)一辦理家財險及附加盜竊險的需要而實行的一種承保方式。

團體家庭財產(chǎn)保險的主要內(nèi)容包括：

（1）保險財產(chǎn)范圍：各機關、團體、企事業(yè)單位的在職職工（或包括退休職工）、城鎮(zhèn)及鄉(xiāng)村居民存放在居住地址的家庭財產(chǎn)都在本保險范圍內(nèi)。

（2）保險單：被保險人的姓名、投保險別、保險金額及保險地址都必須在投保清單上詳細列明，保險人只對保險單的附表上載明地址的保險財產(chǎn)負。

（3）投保手續(xù)。

（4）賠償金額：同一家庭有兩個以上職工參加保險的，以發(fā)生保險事故時，保險金額合并計算，在合并計算的保險金額限度內(nèi)，按實際損失賠償。保險財產(chǎn)以職工及其常住地址同一戶口的家屬的財產(chǎn)為限。

（5）賠償處理：參加保險的家庭財產(chǎn)遭受保險事故受損失時，投保單位應提供發(fā)放工資的工資表和出險證明，并督促受災職工提出受損財產(chǎn)清單，會同保險人作好理賠工作。保險人在接到出險通知時，應根據(jù)投保單位提供的工資名冊，抄錄出險職工的姓名、家庭住址，并請單位蓋章證明，同時核對戶口簿。在賠付后，應出具批單核減有效保額，正本送投保單位、副本粘貼在單底上，以便在以后賠付時掌握每戶的有效保額。

6、家財險附加盜竊險

所謂附加盜竊險是指在家財險主險的基礎上專門以被保險人可能遇到的盜竊風險為承保責任并由保險人承擔被盜財產(chǎn)損失的一個附加險種，它雖然不能作為獨立業(yè)務承保，但因盜竊是家庭財產(chǎn)面臨的主要風險，亦成為多數(shù)家庭投保時必然選擇的保險。因此，附加盜竊險在家財險中有重要地位。

保險責任存放于保險地址室內(nèi)的保險財產(chǎn)，因遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊損失，保險人負賠償責任。

除外責任

①被保險人及其家庭成員、服務人員、寄居人的盜竊或縱容他人盜竊所致保險財產(chǎn)的損失；

②在發(fā)生火災以及雷電、洪水等自然災害時保險財產(chǎn)被盜竊而造成的損失。

賠償處理

①被保險人在保險財產(chǎn)遭受保險責任范圍內(nèi)的盜竊損失后應當保存現(xiàn)場，向當?shù)毓膊块T如實報案，并在二十四小時內(nèi)通知保險人，否則保險人有權不予賠償。

②賠款后破案追回的保險財產(chǎn)，應當歸保險人所有。被保險人如果愿意收回該項被追回財產(chǎn)，其已經(jīng)領取的賠款必須退還給保險人。保險人對被追回財產(chǎn)的損毀部分可以按照實際損失給予補償。

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